Uma introdução aos empréstimos do governo
O que é um empréstimo governamental?
O governo dos Estados Unidos oferece programas de empréstimos por meio de diferentes departamentos para atender às necessidades de indivíduos, empresas e comunidades. Esses empréstimos fornecem capital para aqueles que não podem se qualificar para um empréstimo de um credor privado. Os programas de empréstimo do governo podem ajudar:
- Melhorar a economia nacional geral e a qualidade de vida de seus cidadãos
- Incentive a inovação e o empreendedorismo
- Fornece proteção contra – e alívio de – desastres
- Melhorar o capital humano do país
- Recompense veteranos e seus dependentes por contribuições anteriores e ajuda com as necessidades atuais
Indivíduos e pequenas empresas com pouco ou nenhum capital inicial ou garantia podem considerar os termos de um empréstimo privado inacessíveis. Os empréstimos governamentais de baixo custo tentam preencher essa lacuna de capital e permitir benefícios de longo prazo para os beneficiários e para a nação.
Principais vantagens
- O governo nem sempre empresta dinheiro diretamente. Em alguns casos, garante empréstimos feitos por bancos e sociedades financeiras.
- Os empréstimos governamentais mais comuns são empréstimos estudantis, empréstimos imobiliários e empréstimos comerciais.
- Outros empréstimos incluem aqueles para veteranos e ajuda humanitária em catástrofes.
- A Lei CARES e o Programa de Proteção do Cheque de Pagamento e a Lei de Melhoria dos Cuidados de Saúde forneceram financiamento especial para pequenas empresas impactadas pelo COVID-19 em 2020.
Como funcionam os empréstimos do governo
Os empréstimos proporcionam benefícios tanto para os tomadores de empréstimos quanto para o governo dos Estados Unidos como credor. Eles disponibilizam capital para os mutuários que precisam, e o capital inicial do governo é devolvido com juros.
Os empréstimos do governo podem ou não ser financiados pelo governo, mas todos os empréstimos do governo são garantidos – ou garantidos – pelo governo. Quando o governo financia um empréstimo, ele fornece o capital do empréstimo. Esse dinheiro vem dos contribuintes.
Quando o governo apenas garante um empréstimo, ele efetivamente avança com o mutuário sobre os fundos fornecidos por credores designados, como bancos privados ou empresas patrocinadas pelo governo (GSEs). Isso significa que, se o tomador final não pagar o empréstimo, o governo terá de reembolsar o credor.
Empréstimos federais x empréstimos privados
A diferença óbvia entre os empréstimos federais e privados é que os empréstimos federais são oferecidos pelo governo dos Estados Unidos e os empréstimos privados são oferecidos por credores privados. Os dois tipos de empréstimos têm diferentes benefícios, taxas de juros e opções de reembolso.
Em geral, os empréstimos do governo tendem a ter taxas de juros mais baixas e podem ter outras vantagens, como nenhuma verificação de histórico de crédito, opções de pagamento diferido, planos de reembolso flexíveis com base na renda, sem penalidades de pré-pagamento e perdão parcial do empréstimo, se o mutuário escolher serviço público como plano de carreira. Por exemplo, empréstimos estudantis nos EUA podem ser perdoados após um período de anos se o graduado trabalhar no setor público ou sem fins lucrativos, e certas condições forem atendidas.
Como os empréstimos do governo costumam ter condições mais atraentes do que os empréstimos privados, a demanda por eles pode ser alta e os critérios de seleção podem ser difíceis. O processo de inscrição também pode ser demorado.
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Empréstimos subsidiados e não subsidiados
Empréstimos subsidiados são empréstimos pelos quais um terceiro, ou outra pessoa que não o mutuário, paga os juros de um empréstimo por um determinado período de tempo. Com um empréstimo estudantil federal subsidiado, por exemplo, o banco ou o governo (para empréstimos subsidiados diretos federais), paga os juros enquanto o mutuário está na escola, durante um período de carência após a formatura e se o mutuário precisar de um adiamento do empréstimo.
Os empréstimos não subsidiados, por outro lado, exigem que o mutuário pague todos os custos dos juros, desde o primeiro dia. No caso de empréstimos federais para estudantes, os mutuários não precisam demonstrar necessidade financeira de um empréstimo não subsidiado e, em muitos casos, podem conseguir mais empréstimos.
Tipos de empréstimos governamentais nos EUA
O governo dos EUA oferece empréstimos nas seguintes áreas. Outros países podem ter variantes, mas essas categorias geralmente se aplicam amplamente em todo o mundo.
Empréstimos para habitação e desenvolvimento urbano
A maior parte do bolo de empréstimos do governo destina-se ao financiamento de empréstimos imobiliários. Essa categoria tem o maior número de programas de empréstimo, incluindo empréstimos para compra de casas, aumento da eficiência energética das casas, redução das taxas de juros e pagamento de reparos e melhorias na casa. Os programas de empréstimo comuns incluem:
- Empréstimos para compradores de casas pela primeira vez
- Empréstimos FHA
- Empréstimos de refinanciamento
- Empréstimos VA
- Empréstimos FHA 203 (k)
Esses empréstimos são considerados os mais seguros do ponto de vista do credor (e do patrocinador), pois são garantidos por propriedade física como garantia em caso de inadimplência.
Empréstimos para estudantes
Os empréstimos para educação destinam-se a financiar cursos de graduação e pós-graduação ou cursos específicos relacionados à pesquisa. Pesquisas em algumas áreas da saúde, como AIDS, contracepção, infertilidade, enfermagem e pediatria, têm programas de empréstimo dedicados. Os programas comuns de empréstimos para educação incluem:
O governo também pode financiar a educação de alunos aspirantes a pesquisas exclusivas ou cursos disponíveis apenas em locais estrangeiros. Condições adicionais, como trabalhar no serviço público após a formatura, podem ser vinculadas a empréstimos para programas no exterior.
Os empréstimos para educação são considerados a categoria de maior risco para credores e patrocinadores, uma vez que dependem fortemente de pessoas físicas e não podem ser garantidos por garantias físicas (como propriedade, no caso de empréstimos para habitação).
Empréstimos comerciais e industriais
Nenhum país ou comunidade pode florescer com um mercado estagnado. Inovação, empreendedorismo, emprego e competição saudável são importantes para o desenvolvimento geral da economia de uma nação. Os programas de empréstimos oferecidos na categoria de empréstimos empresariais e industriais visam estimular esses aspectos do desenvolvimento. Os empréstimos comerciais estão disponíveis para pequenas, médias e grandes empresas e indústrias por vários períodos de tempo.
Em 27 de março de 2020, o presidente Trump sancionou um pacote de estímulo emergencial de US $ 2 trilhões para o coronavírus chamado CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Como parte da nova legislação, a Small Business Administration (SBA) estabeleceu o Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento, um programa de empréstimo de US $ 350 bilhões. Está disponível para empresas com 500 ou menos funcionários para ajudar a cobrir custos de saúde, folha de pagamento, aluguel, serviços públicos e outros custos. O SBA também expandiu alguns de seus programas existentes, incluindo o Programa de Empréstimo para Desastres por Lesões Econômicas. O financiamento foi posteriormente estendido quando o presidente Biden sancionou a Lei do Plano de Resgate Americano em março de 2021.
O financiamento pode ser usado para comprar terrenos, instalações, equipamentos, máquinas e reparos para quaisquer necessidades específicas do negócio. Outras variantes exclusivas desses programas de empréstimo do governo incluem a oferta de assistência administrativa para a qualificação de pequenas empresas com alto potencial de crescimento, entre outras.
Empréstimos para serviços agrícolas, rurais e agrícolas
Esses empréstimos fornecem recursos para incentivar a agricultura, o que pode levar à segurança alimentar e ao desenvolvimento rural. Vários programas de empréstimos estão disponíveis para agricultura e serviços agrícolas. O capital permite a compra de gado, ração, maquinário agrícola, equipamento e até mesmo terras agrícolas dentro dos critérios de elegibilidade.
Os empréstimos também estão disponíveis para a construção de instalações de armazenamento, armazenamento refrigerado e processamento e manuseio na fazenda para commodities selecionadas. Outros empréstimos disponíveis cobrem pesca, financiamento para aqüicultura, maricultura e indústrias de pesca comercial. O programa dedicado de Empréstimos e Subsídios para Habitação Rural Housing Farm Labour oferece capital para o desenvolvimento e manutenção de habitações para trabalhadores agrícolas domésticos.
Empréstimos para veteranos
O governo federal dos EUA oferece benefícios a membros do serviço qualificados, incluindo veteranos, reservistas, membros da Guarda Nacional e alguns cônjuges sobreviventes. Os empréstimos podem ser usados para obter, manter e adaptar uma casa e para refinanciar empréstimos. Os benefícios financeiros podem incluir outras despesas oferecidas por vários programas.
Empréstimos para alívio de desastres
Os empréstimos para alívio de desastres oferecem cobertura para danos decorrentes de desastres naturais e causados pelo homem para agricultura, habitação e negócios comerciais. As empresas também podem ser cobertas pela ausência de funcionários-chave que prestam serviço militar e foram convocados para o serviço.
Se uma empresa, fazenda, casa ou outra propriedade for atingida por um desastre e o local for declarado uma área de desastre, esses empréstimos de alívio para desastres vêm em auxílio dos proprietários e trabalhadores, que podem obter alívio para se restabelecerem, bem como seus negócios e propriedades destruídos pela calamidade.
Como parte da Lei CARES e do Programa de Proteção ao Salário e da Lei de Melhoria da Assistência Médica, a SBA expandiu o financiamento de seu programa de Empréstimo para Desastre por Lesões Econômicas para empresas afetadas pela pandemia COVID-19.