Como funciona a inadimplência de cartão de crédito

A inadimplência do cartão de crédito ocorre quando o titular do cartão deixa de fazer os pagamentos mensais exigidos. Embora o atraso de 30 dias seja geralmente considerado inadimplência, normalmente leva dois meses de pagamentos perdidos antes que as informações sejam relatadas às agências de relatórios de crédito. Se uma conta for declarada inadimplente, o evento pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito e restringir sua capacidade de tomar empréstimos no futuro. No entanto, uma vez que se tenha uma compreensão completa da delinqüência, lidar com ela é bastante simples.

O que é inadimplência de cartão de crédito?

Ao usar um cartão de crédito, você deve pagar uma certa fração de seu saldo a cada mês para manter sua conta em dia. Ao fornecer uma linha de crédito, o emissor do cartão de crédito está basicamente fornecendo um empréstimo que você deve pagar aos poucos a cada mês. Ao deixar de fazer os pagamentos mínimos mensais exigidos, o titular do cartão está violando os termos do seu contrato com o credor e a conta torna-se inadimplente.

A inadimplência é dividida em níveis, que indicam quantos pagamentos o titular do cartão perdeu. Esses níveis são freqüentemente referidos em termos de dias. Por exemplo, um dia depois de perder o primeiro pagamento, você está um dia inadimplente. Depois de perder o segundo pagamento, você estará 30 dias atrasado e assim por diante.

Tecnicamente, um consumidor torna-se inadimplente após perder um único pagamento mensal. No entanto, a inadimplência geralmente não é informada às principais agências de crédito até que dois pagamentos consecutivos sejam perdidos. Os consumidores recebem assim uma zona tampão e podem dar um passo em falso sem sofrer repercussões significativas.

Efeitos da Delinquência

Não se engane, porém, o princípio do tipo engane-me-duas-vezes-vergonha está em vigor porque ser relatado às agências de crédito como inadimplente terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Embora o dano possa ser relativamente mínimo após apenas dois pagamentos perdidos, sua pontuação de crédito pode cair até 125 pontos após três.

Depois que quatro pagamentos forem perdidos, o impacto em sua pontuação de crédito se tornará ainda mais grave e sua conta provavelmente será transferida para cobranças. Os esforços dos colecionadores certamente aumentarão depois de cinco pagamentos perdidos, e a possibilidade de uma ação judicial provavelmente estará em jogo.

Além de sofrer danos na pontuação de crédito e ser objeto de esforços de cobrança, os privilégios de cobrança do consumidor inadimplente serão suspensos enquanto se aguarda o pagamento ou revogados permanentemente, o que significa que o pagamento integral marcará o encerramento da conta. Embora essas punições possam parecer severas, considere a situação mais adiante: alguém que atinge esse nível de inadimplência não paga suas contas de cartão de crédito por cinco meses. Um cartão de crédito não é uma peça mágica de plástico que permite a compra gratuita e tal comportamento geralmente não é tolerado por nenhuma empresa de cartão de crédito.

Sair da Delinquência

Ainda assim, assim como existe uma maneira de entrar na delinquência, existe uma maneira de parar e, em última análise, escapar dela. Fazer um pagamento mínimo interrompe a progressão da inadimplência e o mantém em seu nível de inadimplência atual. É essencial entender isso porque ser relatado às agências de crédito como inadimplente em 120 dias é muito pior do que ser relatado como inadimplente em 90 dias. Assim, se você pode pagar pelo menos o valor de um pagamento mínimo (geralmente em torno de 3% do seu saldo), você deve fazê-lo.

No entanto, é aqui que um consumidor após o outro se mete em problemas, cometendo os mesmos erros continuamente. Felizmente, esses erros não são difíceis de evitar quando você sabe que deve tomar cuidado com eles.

Erro 1. Pagar menos do que o pagamento mínimo

Curiosamente, pagamentos menores que o mínimo não têm efeito sobre a inadimplência, quase como se nenhum pagamento tivesse sido feito. Assim, quando as pessoas pagam um pouco (pensando que isso certamente melhorará sua situação), traz pouco benefício. Essa armadilha pode ser facilmente evitada, contanto que você só faça pagamentos com cartão de crédito maiores ou iguais ao valor mínimo exigido.

Erro 2. Pagando apenas o pagamento mínimo

Muitas pessoas confundem o pagamento mínimo exigido com o valor total devido que aparece em suas contas. O valor devido é o valor total que você deve pagar para se tornar atual e provavelmente é composto de vários pagamentos mínimos, portanto, não deixe de fazer pagamentos até ter pago o valor total necessário para atualizar sua conta.

Na verdade, enquanto fazer um pagamento mínimo evita que a inadimplência piore, fazer dois diminui a inadimplência. Por exemplo, se você está 90 dias inadimplente, pagando o valor igual a dois pagamentos mínimos o levará a 60 dias. Um mínimo contará para o que você deve no mês atual e o outro cobrirá um dos pagamentos que você perdeu. Para sair completamente da inadimplência e ficar em dia com sua conta, você deve pagar o total de seus pagamentos mínimos perdidos mais o mínimo do mês atual.

Lidando com as consequências da delinquência

Depois de se tornar em dia com sua fatura, você precisará começar a trabalhar para reverter os efeitos da inadimplência. A inadimplência é como um olho roxo em seu relatório de crédito porque sinaliza a irresponsabilidade do consumidor. No entanto, quanto mais você o encobre com informações de uso positivas, menos gritante ele se torna.

A melhor maneira de infundir informações positivas em seus relatórios de crédito é abrir um cartão de crédito, porque as informações sobre o uso do cartão de crédito são relatadas às agências de crédito mensalmente. Quer você faça compras e pague por eles integralmente ou simplesmente mantenha um cartão aberto com saldo zero, um cartão de crédito fornecerá ampla oportunidade de demonstrar responsabilidade fiscal.