Hipoteca somente com juros
O que é uma hipoteca somente com juros?
Uma hipoteca somente com juros é um tipo de hipoteca em que o hipotecário (o devedor) é obrigado a pagar apenas os juros do empréstimo por um determinado período. O principal é reembolsado em uma única parcela em uma data especificada ou em pagamentos subsequentes.
principais conclusões
- Uma hipoteca somente com juros é aquela em que você paga apenas os juros durante os primeiros anos do empréstimo, ao contrário dos seus pagamentos, incluindo o principal e os juros.
- Pagamentos somente de juros podem ser feitos por um período de tempo especificado, podem ser oferecidos como uma opção ou podem durar durante toda a duração do empréstimo (exigindo que você pague tudo de volta no final).
- Normalmente, os empréstimos apenas com juros são estruturados como um tipo específico de hipoteca com taxa ajustável.
- Embora as hipotecas apenas com juros signifiquem pagamentos mais baixos por um tempo, elas também significam que você não está acumulando patrimônio líquido e significam um grande salto nos pagamentos quando o período apenas com juros termina.
Noções básicas sobre uma hipoteca somente com juros
As hipotecas somente com juros podem ser estruturadas de várias maneiras. Os pagamentos somente de juros podem ser feitos por um período de tempo especificado, podem ser oferecidos como uma opção ou podem durar por toda a duração do empréstimo. Com alguns credores, pagar os juros exclusivamente pode ser uma provisão disponível apenas para determinados mutuários.
A maioria das hipotecas de juros apenas exige o pagamento de juros por um período de tempo especificado – normalmente cinco, sete ou 10 anos. Depois disso, o empréstimo é convertido para um cronograma padrão – uma base totalmente amortizada, no jargão do credor – e os pagamentos do tomador aumentarão para incluir os juros e uma parte do principal.
Normalmente, os empréstimos apenas com juros são estruturados como um tipo específico de hipoteca de taxa ajustável (ARM), conhecido como ARM apenas com juros. Você paga apenas os juros, a uma taxa fixa, por um determinado número de anos, conhecido como período introdutório. Após o término do período introdutório, o mutuário começa a pagar o principal e os juros, e a taxa de juros começa a variar. Por exemplo, se você tirar um “ARM 7/1”, significa que seu período introdutório de pagamentos somente de juros dura sete anos e, em seguida, sua taxa de juros será ajustada uma vez por ano.
As hipotecas de taxa fixa apenas de juros não são muito comuns; eles geralmente existem em hipotecas de mais de 30 anos.
Pagamento da hipoteca somente com juros
No final do prazo da hipoteca somente com juros, o mutuário tem algumas opções. Alguns mutuários podem optar por refinanciar seu empréstimo após o vencimento do prazo de apenas juros, o que pode prever novos termos e, potencialmente, reduzir o pagamento de juros com o principal. Outros mutuários podem optar por vender a casa que hipotecaram para saldar o empréstimo. Outros mutuários ainda podem optar por fazer um pagamento único de quantia única no vencimento do empréstimo – tendo economizado por não pagar o principal durante todos aqueles anos.
Considerações especiais para hipotecas somente com juros
Algumas hipotecas somente com juros podem incluir disposições especiais que permitem apenas o pagamento de juros em certas circunstâncias. Por exemplo, um mutuário pode ser capaz de pagar apenas a parte dos juros do seu empréstimo se ocorrerem danos à casa, e eles são obrigados a fazer um alto pagamento de manutenção. Em alguns casos, o mutuário pode ter que pagar apenas juros por todo o prazo do empréstimo, o que exige que administrem de acordo com o pagamento de uma única quantia.
Vantagens e desvantagens da hipoteca somente com juros
As hipotecas somente com juros reduzem o pagamento mensal exigido para um tomador de hipoteca, excluindo a parte principal de um pagamento. Os compradores de casas têm a vantagem de maior fluxo de caixa e maior suporte para o gerenciamento de despesas mensais. Para os compradores de primeira casa, uma hipoteca somente com juros também permite adiar grandes pagamentos para os anos futuros, quando esperam que sua renda seja maior.
No entanto, apenas pagar juros também significa que o proprietário não está acumulando nenhum patrimônio na propriedade – apenas o pagamento da dívida principal faz isso. Além disso, quando os pagamentos começam a incluir o principal, eles ficam significativamente mais altos. Isso pode ser um problema se coincidir com uma queda nas finanças – perda de um emprego, uma emergência médica inesperada, etc.
Os mutuários devem estimar com cautela seu fluxo de caixa futuro esperado para garantir que possam cumprir as obrigações mensais maiores e pagar o empréstimo quando necessário. Embora os empréstimos hipotecários somente com juros possam ser convenientes por vários motivos, eles também podem aumentar o risco de inadimplência.