Empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL)
O que é um empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL)?
Um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL) é um tipo de hipoteca oferecido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos (VA) a veteranos e famílias de militares. Também conhecido como VA Streamline Refinance Program, o IRRRL é um processo de empréstimo VA para VA, projetado para permitir que os proprietários que já possuem empréstimos VA refinanciem suas dívidas a uma taxa de juros mais baixa, encurtem o prazo do empréstimo ou convertam um hipoteca de taxa ajustável (ARM) em uma hipoteca de taxa fixa.
O IRRRL também é conhecido comoVA Streamline Refinance Program porque o processo é relativamente fácil e rápido. Os mutuários não precisam de uma pontuação de crédito mínima ou um novo Certificado de Elegibilidade para se qualificar, e nenhuma avaliação de casa ou propriedade é necessária com um IRRRL. Nenhuma renda mínima é exigida, nem há qualquer restrição sobre a quantidade de renda que um mutuário pode fazer para ser elegível para o programa de simplificação de VA.2
Como o processo de refinanciamento IRRRL é muito mais eficiente, o programa economiza esforços, tempo e dinheiro consideráveis para veteranos e famílias de militares. No entanto, apenas empréstimos VA podem ser refinanciados por meio do programa IRRRL. Os rendimentos do refinanciamento não podem ser usados para pagar qualquer hipoteca não VA.
Como funciona um empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL)
As qualificações para um IRRRL são bastante relaxadas – basicamente, os candidatos que já têm um empréstimo VA são praticamente aprovados para o refinanciamento. Mas eles ainda precisam se candidatar a um credor aprovado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos (e como os termos das instituições financeiras variam, oVA incentiva os mutuários a compará-los). Embora não haja limite para o valor que um proprietário pode tomar emprestado, os credores levarão em consideração os limites de responsabilidade que o VA pode assumir ao determinar o valor final que estão dispostos a refinanciar. O direito básico disponível para cada veterano elegível é de $ 36.000;Os credores geralmente estenderão até quatro vezes esse valor, dependendo dos limites locais do condado.
Além disso, o empréstimo refinanciado deve representar uma vantagem financeira real para o mutuário: a taxa de juros da nova hipoteca deve ser inferior à taxa da antiga ou os pagamentos mensais devem ser menores. A única exceção é se o mutuário estiver convertendo um ARM em uma hipoteca de taxa fixa.
O requisito de ocupação para um IRRRL também é mais tranquilo, mesmo em comparação com outros empréstimos VA. O programa IRRRL permite que os mutuários refinanciem as casas em que viviam anteriormente, mas que agora são propriedades de investimento, propriedades para aluguel ou segundas residências. A propriedade coberta pela hipoteca não precisa ser avaliada para solicitar o empréstimo.2
Um empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL) só pode ser usado para substituir um empréstimo existente para Assuntos de Veteranos.
Considerações especiais para um empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL)
Ao contrário de outros empréstimos federais, nenhum seguro hipotecário mensal é exigido em um IRRRL. No entanto, esses empréstimos implicam em taxas de financiamento;variam de acordo com o empréstimo, mas geralmente ficam em torno de 0,5%. Os mutuários podem renunciar ao pagamento antecipado das taxas, adicionando os custos de processamento ao valor do empréstimo ou aceitando uma taxa de juros mais alta.
O empréstimo a ser refinanciado deve ser a primeira hipoteca do imóvel. Se o proprietário tiver outra hipoteca que não seja um empréstimo VA, ele e o credor devem concordar em torná-la uma garantia subordinada (mais comumente conhecida como segunda hipoteca), de modo que a nova IRRRL seja a primeira hipoteca. Dessa forma, se o devedor ficar inadimplente, o empréstimo será pago somente após a recuperação do credor do empréstimo do VA.