Subscritor de seguros
O que é um subscritor de seguros?
Os subscritores de seguros são profissionais que avaliam e analisam os riscos envolvidos no seguro de pessoas e ativos. Os subscritores de seguros estabelecem preços para riscos seguráveis aceitos. O termo subscrição significa receber remuneração pela disposição de pagar um risco potencial. Os subscritores usam software especializado e dados atuariais para determinar a probabilidade e a magnitude de um risco.
Principais vantagens
- Os subscritores de seguros avaliam os riscos envolvidos em segurar pessoas e ativos e estabelecem preços para um risco.
- Os subscritores de bancos de investimento garantem um preço mínimo por ação para uma empresa que planeja um IPO (oferta pública inicial).
- Os subscritores de bancos comerciais avaliam o risco de emprestar a indivíduos ou credores e cobram juros para cobrir o custo de assumir esse risco.
- Os subscritores de seguros assumem o risco de um evento futuro e cobram prêmios em troca da promessa de reembolsar o cliente uma quantia em caso de dano ou ocorrência do evento.
Subscritores de banco de investimento
Os subscritores de um banco de investimento geralmente garantem um determinado montante de capital a uma empresa durante uma oferta pública inicial (IPO), um montante que é teoricamente fornecido pelos investidores como fonte de capital. O banco atua apenas como o “facilitador” da transação, mas ainda assim assumiu um “risco de subscrição” ao prometer fornecer o produto da venda ao cliente, independentemente do sucesso ou fracasso da venda das ações de sua empresa.
Subscritores de seguros
Os subscritores de seguros assumem o risco envolvido em um contrato com um indivíduo ou entidade. Por exemplo, um segurador pode assumir o risco do custo de um incêndio em uma casa em troca de um prêmio ou pagamento mensal. Avaliar o risco de uma seguradora antes do período da apólice e no momento da renovação é uma função vital de um segurador.
Por exemplo, os subscritores de seguro residencial devem considerar várias variáveis ao avaliar a apólice de um proprietário. Os agentes de seguros de propriedades e acidentes atuam como subscritores de campo, inicialmente inspecionando casas ou propriedades alugadas em busca de condições como telhados deteriorados ou fundações que representam um risco para a transportadora. Os agentes relatam os perigos ao segurador residencial. O segurador residencial também considera os riscos que podem desencadear uma reclamação de responsabilidade.
Os perigos incluem piscinas sem vedação, calçadas rachadas e a presença de árvores mortas ou moribundas na propriedade. Esses e outros perigos representam riscos para uma seguradora, que pode, eventualmente, ser obrigada a pagar indenizações de responsabilidade no caso de afogamentos acidentais ou lesões por escorregões e quedas.
Inserindo uma série de fatores, que geralmente incluem a classificação de crédito do requerente, os subscritores de seguro residencial empregam um método de classificação algorítmica para a precificação. O sistema gera um prêmio apropriado com base na interpretação da plataforma e na combinação de todos os dados relatados a partir das observações do subscritor de campo. O subscritor principal também considera subjetivamente as respostas apresentadas pelo requerente na aplicação da apólice ao chegar a um prêmio.
As seguradoras devem equilibrar sua abordagem de subscrição: se forem muito agressivas, sinistros acima do esperado podem comprometer os lucros; se forem muito conservadores, terão seus preços superados pelos concorrentes e perderão participação no mercado.
Subscritores de banco comercial
Os subscritores de bancos comerciais avaliam a capacidade de crédito dos mutuários para decidir se o indivíduo ou entidade deve receber um empréstimo ou financiamento. Normalmente, é cobrada do mutuário uma taxa para cobrir o risco do credor, caso o devedor não cumpra o valor do empréstimo.
Subscritores de Stop-Loss Médicos
Os subscritores de seguro contra perdas médicas avaliam o risco com base nas condições de saúde individuais de grupos de empregadores autossegurados. O seguro contra perdas protege grupos que pagam suas próprias indenizações de seguro saúde para os funcionários, em vez de pagar prêmios para transferir todo o risco para uma seguradora.
As entidades autosseguradas pagam reivindicações de medicamentos e medicamentos prescritos mais taxas de administração das reservas da empresa e assumem o risco representado pelo potencial de perdas grandes ou catastróficas, como transplantes de órgãos ou tratamentos de câncer. Os subscritores de entidades autosseguradas devem, portanto, avaliar os perfis médicos individuais dos funcionários. Os subscritores também avaliam o risco do grupo como um todo e calculam um nível de prêmio apropriado e um limite de sinistros agregado que, se excedido, pode causar danos financeiros irreparáveis ao empregador.
Fato rápido: a subscrição de seguros é um setor grande e lucrativo; de acordo com o Business Insider, Warren Buffett usou prêmios de seguro e resseguro para financiar os investimentos na Berkshire Hathaway.