Proteção contra inflação de seguros

O que é proteção contra inflação de seguros?

A proteção contra a inflação do seguro é uma característica da apólice de seguro em que o valor dos benefícios aumenta em uma porcentagem predefinida em períodos específicos para acompanhar a inflação. A proteção contra a inflação do seguro é projetada para permitir que os segurados se certifiquem de que os benefícios que recebem podem acompanhar os níveis gerais de preços, geralmente vinculados ao IPC.

Como funciona a proteção contra a inflação de seguros

É mais provável que as pessoas procurem opções de proteção contra inflação de seguro ao comprar um seguro de cuidados de longo prazo. O seguro de cuidados de longo prazo (LTC) é normalmente adquirido anos antes dos benefícios serem utilizados, mas os custos futuros de cuidados médicos daqui a vinte ou trinta anos podem exceder em muito o benefício da apólice. A proteção contra inflação é projetada para limitar os efeitos negativos de cuidados médicos mais caros no futuro.

A proteção contra a inflação é considerada uma característica desejável de uma apólice pelos segurados, mas pode causar dores de cabeça para as seguradoras. Isso ocorre porque as seguradoras podem enfrentar limites para as mudanças nos prêmios que podem cobrar dos indivíduos. A fim de atrair os segurados a aceitar uma taxa mais baixa de proteção contra a inflação do seguro, ela pode oferecer aumentos menores nos custos dos prêmios.

A proteção contra inflação é um recurso adicional que pode ser adicionado à apólice, o que significa que é um custo adicional que pode aumentar o pagamento do prêmio. Os indivíduos que compram uma apólice podem ter a capacidade de escolher diferentes opções de taxa de inflação, com as diferentes opções de taxa de inflação resultando em diferentes valores de prêmio. Planos de proteção de taxa de inflação mais baixa terão prêmios mais baixos do que opções de taxa de inflação mais alta.

Ter proteção contra a inflação não significa que o segurado nunca enfrentará aumentos nos prêmios. As opções que permitem que o benefício seja composto em uma taxa específica a cada ano podem ser mais caras do que as opções que permitem que os benefícios aumentem com menos frequência ou por uma taxa menor. As regulamentações podem impedir que os prêmios de algumas apólices aumentem com a idade, mas se a seguradora descobrir que o prêmio pago é inadequado, ela pode solicitar aos reguladores uma exceção em certas circunstâncias. 

Opções para proteção contra inflação de seguros

Existem várias maneiras de obter proteção contra inflação de seguro em apólices de seguro de cuidados de longo prazo. A primeira e melhor opção é adquirir o máximo de benefícios diários possível. Especialmente para indivíduos mais velhos, isso pode ser mais econômico do que um piloto de proteção de inflação específico.

A segunda maneira é a provisão de opção de compra com garantia (GPO). Com esse tipo de passageiro, o segurado pode aumentar o benefício diário a cada dois ou três anos, sem subscrição adicional. No entanto, na idade atingida pelo segurado, será mais caro. Além disso, se você já rejeitou esta oferta no passado, uma seguradora pode considerar um segurado inelegível para este passageiro.

O terceiro método é a inflação simples. Essa proteção geralmente está incluída no custo do prêmio. Os prêmios dessas apólices costumam ser de 40 a 60% mais altos do que aqueles sem esse passageiro. Este piloto aumenta o benefício diário em 5% automaticamente todos os anos.

Muitos consideram a melhor opção para a proteção contra a inflação do seguro ser um aumento percentual anual composto automático nos benefícios. Isso normalmente adiciona 3 a 5 por cento ao benefício diário, composto anualmente. Para os indivíduos mais jovens e com boa saúde, esse geralmente é o melhor tipo de piloto inflável.