Associação de Garantia de Seguros
O que é uma associação de garantia de seguro?
Uma associação de garantia de seguros é uma organização sancionada pelo estado que protege os segurados e requerentes em caso de comprometimento ou insolvência de uma seguradora. As associações de seguros garantidores são pessoas jurídicas, cujos membros prestam garantias e proporcionam um mecanismo de resolução de reclamações.
Principais vantagens
- Uma associação de garantia de seguro protege os segurados e requerentes em caso de perda ou insolvência de uma seguradora.
- As associações de garantia de seguros são atribuídas aos seus poderes pelo comissário de seguros do estado.
- A maioria dessas organizações é financiada com o dinheiro que arrecadam nas avaliações das seguradoras membros.
- O pagamento total na maioria dos estados é limitado a US $ 300.000 por indivíduo.
Compreendendo as associações de garantia de seguro
A falência de uma seguradora é diferente da falência de outras empresas porque as seguradoras são regulamentadas pelos estados nos quais estão registradas para fazer negócios e não estão protegidas pelas leis federais de falência. Os comissários de seguros do estado são encarregados de revisar a saúde financeira das companhias de seguros que operam em seu estado e, em caso de insolvência, devem atuar como administradores de bens.
As associações de garantia de seguros são atribuídas aos seus poderes pelo comissário de seguros do estado, com os seus deveres e obrigações definidos num plano de operação. Todos os estados dos EUA têm uma associação de garantia de seguro. Um conselho de administração (BoD) é nomeado para cada um a fim de garantir que a organização seja capaz de atender de forma eficaz e eficiente às expectativas estatutárias listadas no plano de operação.
Cada associação apresenta um relatório anual ao comissário de seguros do estado, descrevendo as atividades que desenvolveu durante o ano, bem como os seus rendimentos e eventuais desembolsos que tenha efetuado.
As seguradoras são obrigadas a participar de um fundo de garantia do estado onde são licenciadas.
Requisitos da Associação de Garantia de Seguro
Se uma empresa parece estar em risco de cumprir suas obrigações, ela pode ser considerada prejudicada, caso em que o comissário determinará as medidas que a seguradora deve tomar para reduzir seu risco em um período de tempo razoável.
Se isso não funcionar e a seguradora ainda assim não cumprir suas obrigações, ela é considerada insolvente. Nesse ponto, o comissário de seguros do estado, o conselho da associação de garantia de seguros do estado e os tribunais são obrigados a determinar como pagar os sinistros cobertos pela seguradora.
Existem algumas opções que a associação tem à sua disposição para pagar essas reivindicações. A primeira é avaliar seguradoras com perfil semelhante ao da insolvente. Essas empresas, então, pagam à associação pela avaliação, com os fundos arrecadados, juntamente com qualquer dinheiro arrecadado com a liquidação dos ativos da empresa insolvente, sendo usados para pagar os créditos cobertos dos segurados.
Outras opções incluem estender a cobertura da apólice por meio da própria associação ou permitir que outras seguradoras assumam as apólices existentes de companhias insolventes.
As seguradoras que estão em reabilitação não são consideradas insolventes, o que significa que seus sinistros não pagos não são pagos por fundos de garantia estaduais.
Considerações Especiais
As coberturas fornecidas pelas associações de garantia variam de estado para estado. No entanto, a maioria dos estados oferece pelo menos os seguintes montantes de cobertura, que são especificados na Lei Modelo da Associação de Garantia de Seguro de Vida e Saúde da National Association of Insurance Commissioners (NAIC):
- $ 300.000 em benefícios de morte de seguro de vida
- $ 100.000 em valores líquidos de resgate ou retirada de dinheiro para seguro de vida
- $ 300.000 em benefícios de seguro de renda por invalidez (DI)
- $ 300.000 em benefícios de seguro de cuidados de longo prazo (LTC)
- $ 500.000 em benefícios de políticas médicas, hospitalares e cirúrgicas
- $ 250.000 no valor presente (PV) de benefícios de anuidade, incluindo resgate em dinheiro e valores de retirada – os beneficiários de anuidades de liquidação estruturada também têm direito a $ 250.000 de cobertura
- $ 100.000 para coberturas não definidas como seguro DI,planos de benefícios de saúde ou seguro LTC
A maioria dos estados impõe um limite geral de US $ 300.000 em benefícios totais para qualquer indivíduo com uma ou várias apólices da seguradora insolvente.