Noções básicas sobre seguro x seguro em excesso x resseguro
Seguro, Excesso de Seguro, Resseguro: Uma Visão Geral
Existem muitos tipos de apólices de seguro e cada uma tem suas próprias regras e requisitos. Uma apólice de seguro típica é geralmente uma apólice de seguro primária, que cobre o custo financeiro de uma reivindicação de seguro até um certo limite. O seguro excedente cobre valores específicos além dos limites da apólice primária. Resseguro é quando as seguradoras passam uma parte de suas apólices para outras seguradoras para reduzir o custo financeiro no caso de um sinistro ser pago.
Principais vantagens
- O seguro primário é a apólice que cobre a responsabilidade financeira do segurado como resultado de um evento gerador.
- O seguro primário entra em ação primeiro com sua cobertura, mesmo se houver outras apólices de seguro.
- O excesso de seguro cobre uma reclamação após o limite do seguro principal ter sido esgotado ou esgotado.
- O resseguro é uma forma de uma seguradora passar apólices para outra seguradora para reduzir o risco de sinistros serem pagos.
Seguro
Uma apólice de seguro é um contrato em que o segurado recebe reparações financeiras ou proteção contra um evento adverso coberto pela apólice. Em troca dessa proteção, o segurado paga à seguradora na forma de prêmios. Existem vários responsabilidades financeiras, que é o risco de serem processados.
A maioria das apólices de seguro compradas por indivíduos ou empresas é chamada de seguro primário. O seguro primário é a apólice que cobre a responsabilidade financeira do segurado como resultado de um evento gerador. O seguro primário entra em ação primeiro com sua cobertura, mesmo se houver outras apólices de seguro. Somente quando o limite de cobertura predeterminado for excedido é que quaisquer outras apólices emitem um pagamento. O seguro primário é a apólice que cobre o sinistro primeiro, antes de quaisquer outras apólices em vigor.
Por exemplo, a cobertura primária de uma apólice de seguro contra incêndio em uma casa ou empresa entraria em vigor se a propriedade segurada tivesse sofrido danos por incêndio e uma reclamação tivesse sido apresentada pelo segurado.
Requisitos primários de seguro
Pode haver algumas estipulações sobre o momento e as circunstâncias, como prontidão para relatar o sinistro, mas geralmente, as obrigações da seguradora seguem um padrão semelhante em cada caso. Cada apólice principal tem um limite imposto sobre a quantidade de cobertura disponível e normalmente define limites de franquia para o cliente. As apólices primárias pagam contra sinistros, independentemente de haver apólices pendentes adicionais cobrindo o mesmo risco.
Seguro primário e Medicare
O seguro primário em medicina normalmente se refere ao primeiro pagador de um sinistro, até certo limite de cobertura, além do qual um pagador secundário é obrigado a cobrir valores adicionais.
Por exemplo, aqueles com apólices de seguro privado, que também têm cobertura do Medicare como apólice secundária, teriam seu seguro primário pago por sinistros até o limite. Além desse limite, o Medicare entraria em ação e cobriria os sinistros (presumindo que fosse a apólice secundária). Em outras palavras, o Medicare só cobriria os custos se houvesse custos que a seguradora principal não cobrisse.
Seguro de Excesso
O excesso de seguro cobre um sinistro após o limite do seguro principal ter sido esgotado ou esgotado. Por exemplo, se o limite de cobertura de seguro principal era $ 50.000 e a apólice excedente cobria outros $ 25.000, uma reclamação de $ 60.000 resultaria em um pagamento de $ 50.000 do seguro principal e $ 10.000 da apólice excedente.
As apólices em excesso, também chamadas de apólices secundárias, estendem o limite da cobertura de seguro da apólice primária ou da apólice de responsabilidade subjacente. Em outras palavras, a apólice subjacente é responsável por pagar qualquer parte de um sinistro primeiro, antes que a apólice de excesso seja usada. No entanto, a apólice subjacente pode não ser uma apólice de seguro primária, mas, em vez disso, pode ser outra apólice de excesso. Independentemente do tipo de apólice de seguro, a apólice subjacente paga antes da apólice de excesso.
Política guarda-chuva
As apólices de seguro guarda-chuva são escritas para cobrir várias apólices de responsabilidade primária diferentes. Por exemplo, uma família pode adquirir uma apólice de seguro guarda-chuva pessoal de uma seguradora para estender a cobertura excedente tanto para a apólice de automóveis quanto para os proprietários. Uma apólice guarda-chuva não se limita a fornecer cobertura apenas ao segurado. Por exemplo, uma apólice guarda-chuva também pode cobrir membros da família e aqueles que vivem em uma casa.
As apólices guarda-chuva são consideradas apólices em excesso, pois são consideradas cobertura extra para sinistros que excedem os limites de pagamento e cobertura da apólice primária ou subjacente. Embora as políticas guarda-chuva sejam políticas de excesso, nem todas as políticas de excesso são políticas guarda-chuva. Se uma apólice de excesso se aplica apenas a uma única apólice subjacente, ela não é considerada uma apólice de seguro guarda-chuva.
Benefícios da política guarda-chuva
As apólices guarda-chuva podem ser menos caras, significando prêmios mais baixos para o segurado, em vez de comprar algumas apólices de seguro primárias. Se a apólice guarda-chuva for adquirida através da seguradora existente que cobre as apólices primárias, o custo geral é geralmente mais baixo e o segurado obtém uma cobertura abrangente. As apólices guarda-chuva também podem fornecer cobertura adicional não oferecida na apólice primária, como proteção contra calúnia e difamação.
Resseguro
As seguradoras estão sempre em risco de sinistros iniciados devido a um evento. Se o evento for generalizado e houver muitos sinistros registrados ao mesmo tempo, os prêmios recebidos dessas apólices podem não ser suficientes para cobrir o valor total dos sinistros. As seguradoras só são lucrativas se os prêmios recebidos pelas apólices forem mais do que suficientes para cobrir sinistros durante a vida dessas apólices.
Como resultado, as seguradoras podem enfrentar dificuldades financeiras se não administrarem os riscos de pedidos de indenização com base nos tipos de cobertura de seguro que possuem em sua carteira. O resseguro é uma forma de uma seguradora passar ou vender apólices a outras seguradoras para reduzir a exposição ou o risco de sinistros serem pagos. A seguradora que toma as apólices é chamada de resseguradora, enquanto a seguradora que está aprovando a apólice é chamada de seguradora cedente, uma vez que está cedendo o risco de sinistros serem movidos nas apólices cedidas.
Em troca, a resseguradora recebe os prêmios das apólices a ela cedidas menos uma taxa (chamada comissão cedente ), que é paga à seguradora inicial (a seguradora cedente). Em outras palavras, o resseguro é um seguro para seguradoras que ajuda as seguradoras a se manterem lucrativas e no mercado. A menos que você possua ou trabalhe para uma seguradora, é improvável que encontre resseguro no mercado.
Sinistros com resseguro
As características operacionais fundamentais do resseguro são semelhantes às do seguro primário. A seguradora cedente paga o prêmio ao ressegurador e cria uma reclamação potencial contra riscos futuros indesejáveis. Se não fosse pela proteção adicional das resseguradoras, a maioria das seguradoras primárias sairia dos mercados mais arriscados ou cobraria prêmios mais altos em suas apólices.
No entanto, às vezes o ressegurador deixa de cumprir uma apólice cedida, o que significa que não pode cobrir o sinistro devido a dificuldades financeiras. Como resultado, a empresa cedente ainda pode ter uma responsabilidade e pode precisar pagar pelos sinistros, apesar de ceder a apólice ao ressegurador.
Resseguro para catástrofes
Um exemplo comum de resseguro é conhecido como “apólice de gato”, abreviação de apólice de resseguro de excesso catastrófico. Esta apólice cobre um limite específico de perda devido a circunstâncias catastróficas, como um furacão, que forçaria a seguradora primária a pagar quantias significativas de sinistros simultaneamente. A menos que existam outras disposições específicas para chamadas em dinheiro, que exigem pagamentos em dinheiro do ressegurador, o ressegurador não é obrigado a pagar até que a seguradora original pague os sinistros de suas próprias apólices.
Embora as catástrofes sejam raras, a quantidade de dinheiro paga por uma seguradora pode ser suficiente para levar a empresa à falência. Por exemplo, o furacão Andrew em 1992 custou US $ 15,5 bilhões em danos ao estado da Flórida, o que levou várias seguradoras à insolvência financeira, de acordo com o Insurance Information Institute.2 O resseguro contra catástrofes ajuda a distribuir o risco e alguns dos custos de um evento catastrófico.