Seguro
O que é seguro?
Seguro é o contrato, representado por uma apólice, em que uma pessoa física ou jurídica recebe proteção financeira ou reembolso contra sinistros de uma seguradora. A empresa agrupa os riscos dos clientes para tornar os pagamentos mais acessíveis para o segurado.
As apólices de seguro são utilizadas para proteção contra riscos de perdas financeiras, grandes e pequenas, que podem resultar de danos ao segurado ou ao seu patrimônio, ou de responsabilidade por danos ou prejuízos causados a terceiros.
Como funciona o seguro
Há uma infinidade de tipos diferentes de apólices de seguro disponíveis, e virtualmente qualquer indivíduo ou empresa pode encontrar uma seguradora disposta a segurá-los – por um preço. Os tipos mais comuns de apólices de seguro pessoal são automóveis, saúde, imóveis e vida. A maioria das pessoas nos Estados Unidos tem pelo menos um desses tipos de seguro, e o seguro de carro é exigido por lei.
Principais vantagens
- Seguro é um contrato (apólice) em que uma seguradora indeniza outra contra perdas de contingências ou perigos específicos.
- Existem muitos tipos de apólices de seguro. Vida, saúde, imóveis e automóveis são as formas mais comuns de seguro.
- Os componentes principais que constituem a maioria das apólices de seguro são a franquia, o limite da apólice e o prêmio.
As empresas exigem tipos especiais de apólices de seguro contra tipos específicos de riscos enfrentados por uma determinada empresa. Por exemplo, um restaurante de fast-food precisa de uma política que cubra danos ou lesões que ocorram como resultado de cozinhar em uma fritadeira. Uma concessionária de automóveis não está sujeita a esse tipo de risco, mas exige cobertura para danos ou ferimentos que possam ocorrer durante os testes de direção.
Para selecionar a melhor apólice para você ou sua família, é importante prestar atenção aos três componentes essenciais da maioria das apólices de seguro – a franquia, o prêmio e o limite da apólice
Existem também apólices de seguro disponíveis para necessidades muito específicas, como sequestro e resgate (K&R), imperícia médica e seguro de responsabilidade profissional, também conhecido como seguro contra erros e omissões.
Componentes da apólice de seguro
Ao escolher uma apólice, é importante entender como funciona o seguro.
Um entendimento sólido desses conceitos ajuda você a escolher a política que melhor atende às suas necessidades. Por exemplo, o seguro de vida pode ou não ser o tipo certo de seguro de vida para você. Existem três componentes de qualquer tipo de seguro (prêmio, limite de apólice e franquia) que são cruciais.
Prêmio
O prêmio de uma apólice é seu preço, normalmente expresso como um custo mensal. O prêmio é determinado pela seguradora com base em seu perfil de risco ou de sua empresa, que pode incluir a capacidade de crédito.
Por exemplo, se você possui vários automóveis caros e tem um histórico de direção imprudente, provavelmente pagará mais por uma apólice de seguro automóvel do que alguém com um único sedã de médio porte e um registro de direção perfeito. No entanto, diferentes seguradoras podem cobrar prêmios diferentes por apólices semelhantes. Portanto, encontrar o preço certo para você requer algum trabalho braçal.
Limite de política
O limite da apólice é o valor máximo que uma seguradora pagará ao abrigo de uma apólice por um sinistro coberto. Os máximos podem ser definidos por período (por exemplo, anual ou prazo da apólice), por perda ou lesão, ou durante a vigência da apólice, também conhecido como máximo vitalício.
Normalmente, os limites mais altos acarretam prêmios mais altos. Para uma apólice de seguro de vida geral, o valor máximo que a seguradora pagará é denominado valor de face, que é o valor pago ao beneficiário com a morte do segurado.
Franquia
A franquia é um valor específico que o segurado deve pagar do próprio bolso antes que a seguradora pague um sinistro. As franquias atuam como impedimentos para grandes volumes de sinistros pequenos e insignificantes.
As franquias podem ser aplicadas por apólice ou por sinistro, dependendo da seguradora e do tipo de apólice. As apólices com franquias muito altas costumam ser menos caras porque as altas despesas do bolso geralmente resultam em menos sinistros de pequeno valor.
Considerações Especiais
Com relação ao seguro saúde, as pessoas que têm problemas crônicos de saúde ou precisam de atenção médica regular devem procurar apólices com franquias mais baixas.
Embora o prêmio anual seja mais alto do que uma apólice comparável com uma franquia mais alta, o acesso mais barato a cuidados médicos ao longo do ano pode valer a pena.