Juros seguráveis

O que é juro segurável?

Os juros seguráveis ​​são um tipo de investimento que protege qualquer coisa sujeita a perdas financeiras. Uma pessoa ou entidade tem um interesse segurável em um item, evento ou ação quando o dano ou perda do objeto causaria uma perda financeira ou outras dificuldades. Para ter um interesse segurável, uma pessoa ou entidade contrataria um seguro protegendo a pessoa, o item ou o evento em questão. A apólice de seguro mitigaria o risco de perda se algo acontecesse com o ativo – como ser danificado ou perdido.

O interesse segurável é requisito essencial para a emissão de apólice de seguro que torne a entidade ou evento legal, válido e protegido contra atos intencionalmente lesivos. Pessoas não sujeitas a perdas financeiras não têm juros seguráveis. Portanto, uma pessoa ou entidade não pode adquirir uma apólice de seguro para se cobrir se não estiver realmente sujeita ao risco de perda financeira.

Compreendendo os interesses seguráveis

O seguro é um método de exposição conjunta ao risco que protege os segurados contra perdas financeiras. As seguradoras criaram muitas ferramentas para cobrir perdas relacionadas a vários fatores, como despesas com automóveis, despesas com saúde, perda de receita por invalidez, perda de vida e danos à propriedade.

O interesse segurável aplica-se especificamente a pessoas ou entidades onde existe uma premissa razoável de longevidade ou sustentabilidade, exceto eventos adversos imprevistos. Os juros seguráveis ​​protegem contra a perspectiva de perda para essa pessoa ou entidade. Por exemplo, uma corporação pode ter uma participação segurável no CEO (CEO), e um time de futebol americano pode ter uma participação segurável em uma estrela, quarterback da franquia. Além disso, uma empresa pode ter um interesse segurável em suas c-suite oficiais, mas não seus funcionários médios.

Juros de propriedade segurável

O seguro residencial compensa o segurado que sofre uma perda financeira significativa se um incêndio ou outra força destrutiva destruir sua casa. O proprietário tem um interesse segurável na propriedade; perder aquela casa criaria uma perda catastrófica para o segurado. É razoável para o proprietário esperar longevidade em relação à propriedade da casa. O proprietário está, portanto, seguro contra a possibilidade de que algo imprevisível cause danos.

O segurado pode comprar seguro de propriedade para sua própria casa, mas não para a casa do outro lado da rua. A compra de um seguro residencial para a casa de um vizinho cria um incentivo para causar danos a essa casa e receber o produto do seguro. A subscrição adequada não criaria tal tentação, o que representa um risco moral, em que as partes têm um incentivo para permitir ou até mesmo afetar uma perda.

O Princípio da Indenização e Juros Seguráveis

O princípio de indenização afirma que as apólices de seguro devem compensar o segurado por uma perda coberta, mas as perdas não devem recompensar ou penalizar os detentores. A indenização sugere que as seguradoras devem elaborar políticas para cobrir o valor do ativo em risco de forma adequada. Apólices mal concebidas ou projetadas criam risco moral, que aumenta os custos para as seguradoras e leva os prêmios a níveis insustentáveis ​​para os segurados.

Exemplo do mundo real de interesse segurável

Os juros seguráveis ​​também são necessários no seguro de vida, embora nem sempre tenha sido o caso. Há casos em que as pessoas compraram apólices de seguro de vida para conhecidos idosos estritamente porque esperam a morte iminente dessa pessoa. Os regulamentos de seguro de vida evoluíram para exigir um relacionamento no qual o proprietário da apólice sofrerá uma perda financeira em caso de morte do segurado. As dificuldades podem incluir parentes próximos, parentes consangüíneos mais distantes, parceiros românticos, credores e colegas de trabalho. O valor de face das apólices de seguro de vida não deve exceder o valor da vida humana do segurado; caso contrário, o princípio de indenização seria violado, criando um risco moral.

Além disso, uma apólice não pode ser redigida sem o conhecimento do segurado. Esse foi o caso em setembro de 2018, quando um casal da Califórnia foi acusado de cometer três acusações de fraude de seguro para receber US $ 1 milhão em benefícios de seguro de vida.  Marido e mulher, Peter e Jin Kim compraram seguro de vida de um dos clientes do Sr. Kim e listaram a Sra. Kim como sobrinha beneficiária do cliente. Em uma segunda apólice, a Sra. Kim apareceu como irmã do segurado. O Sr. Kim, um agente de seguros licenciado, também não informou à empresa que o cliente tinha uma doença terminal diagnosticada quando ele apresentou as solicitações.