Gatilho de lesão em fato
O que é o gatilho de lesão física?
O gatilho de lesão de fato é uma teoria de gatilho de cobertura que afirma que a cobertura de uma apólice de seguro é ativada quando uma lesão ou dano realmente ocorre. Um gatilho de lesão de fato é usado quando os tribunais consideram difícil determinar o momento exato em que uma lesão ou dano ocorreu. O objetivo dos gatilhos de cobertura é proteger as seguradoras para garantir que elas paguem apenas sinistros em circunstâncias específicas listadas na apólice de seguro.
Principais vantagens
- No jargão dos seguros, um gatilho é um evento que ativa a cobertura para o segurado.
- Com um gatilho de lesão de fato, diz-se que uma ocorrência prejudicial ocorreu quando o reclamante foi ferido, e não quando o ato ilícito foi cometido.
- Existem três outros gatilhos de cobertura: gatilho de exposição, gatilho de manifestação e gatilho contínuo, que determinará quando uma apólice de seguro é ativada.
Compreendendo o gatilho de lesão em fato
Ao redigir apólices de seguro, as seguradoras especificam quando são responsáveis pelo pagamento dos sinistros. Os gatilhos de cobertura estão listados em uma apólice que estipula as condições que devem ser atendidas para que uma empresa faça pagamentos ao segurado. Isso ajuda as seguradoras a se protegerem de ter que fazer pagamentos por um período de tempo mais longo do que o necessário.
Existem diferentes tipos de gatilhos e, dependendo do tipo, uma seguradora fará os pagamentos a partir de um determinado momento.
Os gatilhos de lesão de fato às vezes são chamados de gatilhos de lesão reais. Os segurados que buscam recuperar as perdas por meio de uma reclamação devem provar como e quando a perda ocorreu. Em alguns casos, isso pode ser direto com um único evento identificável que leva à ocorrência da perda. Em outros casos, pode ser difícil determinar quando ocorreu uma lesão ou dano, especialmente se a lesão se desenvolveu durante um período de tempo. Os tribunais usam teorias de gatilho para lidar com essas situações complexas.
Na linguagem dos seguros, um gatilho é um evento que ativa a cobertura. Os tribunais costumam olhar para as quatro teorias de gatilho estabelecidas ao fazer uma determinação. Além do gatilho de lesão de fato, há também um gatilho de exposição, gatilho de manifestação e gatilho contínuo.
No caso de um gatilho de lesão de fato, costuma-se dizer que uma ocorrência ocorreu quando o reclamante foi ferido, e não quando o ato ilícito foi cometido.
Por exemplo, uma empresa derramou resíduos perigosos em um rio local em março de 2020. Os resíduos eventualmente chegam ao sistema de bebida vários meses depois, e uma família fica doente após beber. O gatilho do ferimento seria o momento em que a família adoecesse, não quando a empresa derramou os produtos químicos.
Nas políticas de responsabilidade geral, os gatilhos de lesão de fato são aplicados quando a lesão ou dano realmente ocorre, mesmo se a lesão ou dano continuar por um período de tempo. Dessa forma, é semelhante a uma teoria de gatilho contínuo, embora a teoria de gatilho contínuo afirme que a cobertura é disparada quando o reclamante é exposto, realmente ferido ou o dano se manifesta.
Tipos de gatilhos de cobertura
Conforme mencionado, além dos gatilhos de lesão real, existem três gatilhos de cobertura adicionais. Estes são os gatilhos de exposição, manifestação e contínuos, cada um dos quais é descrito a seguir:
Gatilho de exposição
Um gatilho de exposição ocorre quando um indivíduo foi exposto pela primeira vez ao problema que causou o dano. Isso é mais frequentemente aplicado em casos de amianto. O gatilho da exposição seria quando o indivíduo inalasse o amianto pela primeira vez, e não quando finalmente adoecesse.
Gatilho de Manifestação
O gatilho de manifestação é ativado quando a lesão ou dano se manifesta ou é descoberto. Não importa se o dano começou antes da descoberta, a política só é acionada a partir do ponto de descoberta.
Disparo Contínuo
O gatilho contínuo é um gatilho abrangente. Três eventos principais resultam no gatilho: o período em que ocorreu a exposição, quando o dano real aconteceu e quando o dano foi identificado pela primeira vez.
Um avaliador de sinistros de uma seguradora conduzirá uma investigação para determinar qual gatilho se aplica em um caso específico, geralmente conhecido como análise de escolha de lei. A análise examinará vários fatores, incluindo o local onde ocorreu o dano, a localização do segurado e da seguradora e o local onde a apólice foi adquirida. Isso se aplica especialmente se os locais variam entre os diferentes estados.