Banco Industrial

Um banco industrial é uma instituição financeira licenciada pelo estado, geralmente de propriedade de uma empresa comercial, que não é regulamentada por uma agência bancária federal. Os bancos industriais aceitam depósitos de clientes e fornecem empréstimos para consumidores e pequenas empresas.

Os bancos industriais também são conhecidos como empresas de empréstimos industriais (ILCs). Os bancos industriais são licenciados apenas por alguns estados; o estado de Utah fornece a maioria das licenças para bancos industriais nos EUA

Entendendo Bancos Industriais

Os bancos industriais foram fundados originalmente no início dos anos 1900 para fornecer aos trabalhadores industriais de renda baixa a moderada que não conseguiam se qualificar para obter crédito em instituições de crédito tradicionais um meio de acessar capital.

Os bancos industriais são regulados por reguladores estaduais e pelo Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Devido à sua estrutura corporativa distinta, os bancos industriais podem pertencer a empresas. Eles não estão sujeitos a alguns dos regulamentos que regem as instituições tradicionais e não precisam estar em conformidade com o Bank Holding Company Act. Além disso, os bancos industriais não enfrentam supervisão do Federal Reserve. Como resultado dessa falta de restrições regulatórias, muitas empresas de tecnologia financeira e empresas de investimento começaram a se inscrever para alvarás de bancos industriais.

Embora os bancos industriais tenham poderes bancários limitados em todo o país, eles geralmente mantêm os mesmos poderes e privilégios de um banco comercial tradicional. Os bancos industriais são controversos entre aqueles que apóiam uma divisão mais vigorosa entre bancos e firmas comerciais. As críticas aos bancos industriais afirmam que eles fornecem às empresas os privilégios, mas não a supervisão, de um contrato de banco.

Críticas aos bancos industriais

Em 2005, o Wal-Mart Inc. entrou com um pedido de formação de um novo banco industrial com o objetivo de reduzir as taxas de transação de cartão de crédito e débito. Isso gerou oposição e protestos generalizados de bancos comerciais e reguladores financeiros. O FDIC acabou estabelecendo uma moratória temporária nas aplicações de bancos industriais em 2006. Ao mesmo tempo, uma legislação estadual foi aprovada que impediria qualquer banco industrial em potencial de abrir filiais em diferentes jurisdições.

O Wal-Mart Inc. retirou seu requerimento em 2007 antes que o FDIC pudesse tomar qualquer decisão a respeito do status de seu requerimento. Os oponentes do pedido do Wal-Mart alegaram que o envolvimento da empresa no negócio bancário representava uma ameaça ao sistema bancário e ao Fundo de Seguro de Depósito FDIC.

No início de 2019, lobistas do Independent Community Bankers of America (ICBA) distribuíram um documento de política que exigia uma moratória sobre o fornecimento de seguro federal de depósitos a bancos industriais. Suas ações foram motivadas por uma nova onda de empresas de fintech, incluindo a processadora de pagamentos Square Inc., que apresentou pedidos de alvarás de bancos estaduais. Uma licença bancária permitiria à Square Inc. fornecer empréstimos e outros serviços financeiros diretamente aos seus comerciantes. No entanto, o ICBA afirma que as licenças de bancos industriais são uma lacuna que o Congresso precisa resolver. Não apenas as empresas de fintech que recebem licenças de bancos estariam isentas da supervisão do Federal Reserve, mas também não seriam obrigadas a divulgar quaisquer atividades comerciais não bancárias.

Em novembro de 2019, o senador John Kennedy, da Louisiana, apresentou um projeto de lei, denominado “Eliminating Corporate Shadow Banking Act de 2019”, que efetivamente eliminaria a capacidade das empresas não financeiras de formar bancos industriais. O ICBA expressou seu apoio ao projeto do senador Kennedy, alegando que fecharia a brecha dos bancos industriais, criaria um sistema financeiro mais seguro e ajudaria a manter a separação entre bancos e comércio.