Definição de empréstimo indireto
O que é um empréstimo indireto?
Um empréstimo indireto pode referir-se a um credor – seja o emissor original da dívida ou o atual detentor da dívida – não tem uma relação direta com o devedor.
Os empréstimos indiretos podem ser obtidos por meio de terceiros com a ajuda de um intermediário. Os empréstimos negociados no mercado secundário também podem ser considerados empréstimos indiretos.
Ao permitir que os mutuários obtenham financiamento por meio de relacionamentos com terceiros, os empréstimos indiretos podem ajudar a melhorar a disponibilidade de financiamento e a gestão de risco. Freqüentemente, os candidatos que não se qualificam para um empréstimo direto podem optar por um empréstimo indireto. Os empréstimos indiretos tendem a ser mais caros – isto é, acarretam taxas de juros mais altas – do que os empréstimos diretos.
Principais vantagens
- Com um empréstimo indireto, o credor não tem uma relação direta com o tomador, que tomou o empréstimo de um terceiro, providenciado por um intermediário.
- Os empréstimos indiretos costumam ser usados na indústria automotiva, com os revendedores ajudando os compradores a facilitar o financiamento por meio de sua rede de instituições financeiras e outros credores.
- Os empréstimos indiretos costumam ser mais caros do que os empréstimos diretos, pois costumam ser usados por mutuários que, de outra forma, não teriam direito a um empréstimo.
Entendendo um Empréstimo Indireto (Financiamento do Revendedor)
Muitas concessionárias, comerciantes e varejistas que lidam com itens caros, como carros ou veículos recreativos, trabalharão com uma variedade de credores terceirizados para ajudar seus clientes a obter financiamento parcelado para compras. As concessionárias costumam ter redes de empréstimos que incluem uma variedade de instituições financeiras dispostas a apoiar as vendas da concessionária. Freqüentemente, esses credores podem aprovar uma gama mais ampla de mutuários devido ao relacionamento de rede com o revendedor.
No processo de empréstimo indireto, o mutuário envia um pedido de crédito por meio da concessionária. O aplicativo é então enviado para a rede de financiamento da concessionária, permitindo que o mutuário receba diversas ofertas. O mutuário pode então escolher o melhor empréstimo para sua situação. A concessionária também se beneficia, na medida em que, ao ajudar o cliente a receber financiamento, realiza a venda. Como a taxa de juros do revendedor provavelmente será mais alta do que a de uma cooperativa de crédito ou banco, é sempre melhor que os compradores verifiquem outras opções de financiamento antes de concordar em financiar seu carro por meio de um revendedor.
Embora esse tipo de empréstimo indireto seja geralmente conhecido como “financiamento de revendedor”, na verdade são as instituições financeiras da rede do revendedor que estão aprovando o empréstimo (com base no perfil de crédito do tomador ), definindo seus termos e taxas e cobrando os pagamentos.
Embora um empréstimo indireto seja oferecido por meio de um revendedor ou varejista, o consumidor está, na verdade, tomando emprestado de uma instituição financeira separada.
Como funciona um empréstimo indireto (mercado secundário)
Os empréstimos não originados diretamente pelo credor que os detém podem ser considerados empréstimos indiretos. Quando um credor vende um empréstimo, não é mais responsável por ele nem recebe qualquer receita de juros dele. Em vez disso, tudo é transferido para um novo proprietário, que assume o encargo de administrar o empréstimo e cobra o reembolso.
Leia qualquer contrato de empréstimo indireto com muito cuidado: Se o concessionário não puder vender o empréstimo que o comprador assinou para um credor, ele pode ter o direito de cancelar o contrato dentro de um período de tempo especificado e exigir que o comprador devolva o carro. O comprador tem então o direito de receber de volta o pagamento inicial e troca (ou o valor da troca) se uma troca estiver envolvida. Nessa situação, o concessionário pode tentar pressionar um comprador de carro a assinar outro contrato em termos menos favoráveis, mas o comprador não é obrigado a assiná-lo.
Exemplos de empréstimos indiretos
As concessionárias de automóveis são um dos negócios mais comuns envolvidos com empréstimos indiretos; na verdade, algumas autoridades até chamam os empréstimos indiretos de um tipo de empréstimo para automóveis.
Muitos consumidores usam empréstimos financiados por revendedores para a conveniência de poder aplicar no local e comparar facilmente as ofertas. Por outro lado, obter um empréstimo para automóveis diretamente de um banco ou cooperativa de crédito por conta própria dá ao comprador mais margem de manobra para negociar, bem como a liberdade de fazer compras entre os revendedores. E as taxas de juros podem ser melhores. Mas se um comprador tiver um histórico de crédito irregular ou uma pontuação de crédito baixa, um empréstimo indireto pode ser sua melhor opção.
Os empréstimos também são negociados ativamente nos mercados secundários – especificamente, um pool de empréstimos que foram combinados em vez de empréstimos individuais. Freqüentemente, um banco ou cooperativa de crédito vende seus empréstimos ao consumidor ou hipotecas; isso permite que os credores adquiram novo capital, reduzam os custos administrativos e gerenciem seu nível de risco.
No mercado de empréstimos imobiliários, por exemplo, a Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) apóiam a comercialização secundária de hipotecas por meio de seus programas de empréstimos. Essas duas empresas patrocinadas pelo governo compram empréstimos garantidos por casas de credores, empacotam-nos e depois os revendem, a fim de facilitar a liquidez e aumentar a disponibilidade de fundos no mercado de empréstimos.