Anuidade Indexada
O que é uma anuidade indexada?
Uma anuidade indexada é um tipo de contrato de anuidade que paga uma taxa de juros com base no desempenho de um índice de mercado especificado, como o S&P 500. Ele difere das anuidades fixas, que pagam uma taxa de juros fixa, e das anuidades variáveis, que baseiam sua taxa de juros em uma carteira de títulos escolhidos pelo proprietário da anuidade. Anuidades indexadas às vezes são chamadas de anuidades indexadas a ações ou anuidades indexadas a valores fixos.
Principais vantagens
- Uma anuidade indexada paga uma taxa de juros com base em um índice de mercado específico, como o S&P 500.
- As anuidades indexadas oferecem aos compradores uma oportunidade de se beneficiar quando os mercados financeiros têm um bom desempenho, ao contrário das anuidades fixas, que pagam uma taxa de juros definida independentemente.
- No entanto, certas disposições desses contratos podem limitar o potencial de aumento a apenas uma parte do aumento do mercado.
Como funcionam as anuidades indexadas
As anuidades indexadas oferecem aos seus proprietários, ou beneficiários, a oportunidade de obter rendimentos mais elevados do que as anuidades fixas quando os mercados financeiros apresentam um bom desempenho. Normalmente, eles também fornecem alguma proteção contra quedas do mercado.
A taxa de uma anuidade indexada é calculada com base no ganho anual do índice ou seu ganho médio mensal em um período de 12 meses.
Embora as anuidades indexadas estejam vinculadas ao desempenho de um índice específico, o beneficiário não necessariamente obterá todos os benefícios de qualquer aumento nesse índice. Um dos motivos é que as anuidades indexadas geralmente estabelecem limites para o ganho potencial em uma determinada porcentagem, comumente chamada de “taxa de participação”. A taxa de participação pode ser tão alta quanto 100%, o que significa que a conta é creditada com todo o ganho, ou tão baixa quanto 25%. A maioria das anuidades indexadas oferece uma taxa de participação entre 80% e 90% – pelo menos nos primeiros anos do contrato.
Se o índice de ações ganhou 15%, por exemplo, uma taxa de participação de 80% se traduz em um rendimento creditado de 12%. Muitas anuidades indexadas oferecem uma alta taxa de participação nos primeiros dois anos, após o qual a taxa é ajustada para baixo.
Rendimentos e limites de taxa
A maioria dos contratos de anuidade indexados também inclui um limite de rendimento ou taxa que pode limitar ainda mais o valor que é creditado na conta de acumulação. Um teto de taxa de 7%, por exemplo, limita o rendimento creditado a 7%, independentemente de quanto o índice de ações ganhou. Os limites das taxas normalmente variam de 15% a 4% e estão sujeitos a alterações.
No exemplo acima, o ganho de 15% reduzido por uma taxa de participação de 80% para 12% seria ainda mais reduzido para 7% se o contrato de anuidade especificar um teto de taxa de 7%.
Se você está procurando uma anuidade indexada, pergunte sobre sua “taxa de participação” e limites de taxa. Ambos podem reduzir seus ganhos potenciais de qualquer aumento nos mercados.
Nos anos em que o índice de ações cai, a seguradora credita a conta com uma taxa de retorno mínima. Uma garantia de taxa mínima típica é de cerca de 2%. Alguns podem ser tão baixos quanto 0% ou tão altos quanto 3%.
Valores ajustados
Em intervalos específicos, a seguradora ajustará o valor da conta para incluir qualquer ganho ocorrido naquele período. O principal, garantido pela seguradora, nunca diminui de valor, a menos que o titular da conta faça um saque. As seguradoras usam vários métodos diferentes para ajustar o valor da conta, como uma reinicialização ano a ano ou uma reinicialização ponto a ponto, que incorpora dois ou mais anos de retornos.
Tal como acontece com outros tipos de anuidades, o proprietário pode começar a receber renda regular fase de pagamento.