23 Junho 2021 0:25

Anuidade Variável Imediata

O que é uma anuidade variável imediata?

Uma anuidade variável imediata é um produto de seguro pelo qual um indivíduo paga uma quantia à vista e recebe os pagamentos imediatamente. Os pagamentos de uma anuidade variável imediata continuam por toda a vida do titular da anuidade, mas os valores flutuam com base no desempenho da carteira subjacente.

Como funciona uma anuidade variável imediata

A anuidade variável imediata é única porque a maioria das anuidades tem pagamentos que começam após uma  fase de acumulação  e terminam em uma idade especificada. A anuidade variável imediata pula a fase de acumulação exigindo que o titular contribua com uma quantia fixa após a qual a  fase de anuitização começa. Anuidades variáveis ​​imediatas não são típicas, mas podem ser um investimento inteligente quando um investidor é mais velho e está preocupado com a possibilidade de sobreviver às suas economias.

As anuidades variáveis ​​imediatas carregam os mesmos riscos que as anuidades variáveis ​​normais porque os pagamentos variam e podem cair quando o valor dos ativos subjacentes cair. No entanto, os pagamentos também podem aumentar se o investimento tiver um bom desempenho, e o retorno pode até superar o custo da inflação. Este não é o caso das anuidades fixas que pagam ao investidor a mesma quantia todos os meses.

A diferença entre uma anuidade variável imediata e uma anuidade variável padrão é que a primeira não possui uma fase de acumulação. Em vez disso, para uma anuidade variável imediata, o período é compactado em um investimento de montante fixo, o que introduz o risco de timing de  mercado. Se um investidor comprar uma anuidade variável imediata no auge de um mercado altista, por exemplo, a renda futura cairá à medida que o mercado voltar à média. Isso pode significar que o titular da anuidade provavelmente não verá um retorno considerável na parte variável da anuidade.

Anuidade Variável Imediata vs. Anuidade Fixa Imediata

Os pagamentos de anuidades fixas imediatas não mudarão se o mercado decolar após o investimento de quantia total inicial porque o provedor de anuidades garante os pagamentos. Alguns provedores de anuidades variáveis ​​imediatas também garantem uma porcentagem sobre as parcelas variáveis, mas taxas mais altas normalmente acompanham essas garantias. Uma regra geral para investimentos de anuidade é quanto maiores as garantias, maior o preço.

401 (k) s e iras, tipicamente utilizar rendas imediatas. As anuidades variáveis ​​imediatas não oferecem as vantagens fiscais de outras contas de aposentadoria. Por exemplo, planos de aposentadoria antes dos impostos, como 401 (k) s, permitem que o indivíduo adie os impostos sobre ganhos de investimento e reduza sua renda tributável atual. No entanto, anuidades variáveis ​​imediatas oferecem renda consistente até a morte com um bônus potencial no topo, dependendo do desempenho do ativo subjacente.