Anuidade Variável Imediata
O que é uma anuidade variável imediata?
Uma anuidade variável imediata é um produto de seguro pelo qual um indivíduo paga uma quantia à vista e recebe os pagamentos imediatamente. Os pagamentos de uma anuidade variável imediata continuam por toda a vida do titular da anuidade, mas os valores flutuam com base no desempenho da carteira subjacente.
Como funciona uma anuidade variável imediata
A anuidade variável imediata é única porque a maioria das anuidades tem pagamentos que começam após uma fase de acumulação e terminam em uma idade especificada. A anuidade variável imediata pula a fase de acumulação exigindo que o titular contribua com uma quantia fixa após a qual a fase de anuitização começa. Anuidades variáveis imediatas não são típicas, mas podem ser um investimento inteligente quando um investidor é mais velho e está preocupado com a possibilidade de sobreviver às suas economias.
As anuidades variáveis imediatas carregam os mesmos riscos que as anuidades variáveis normais porque os pagamentos variam e podem cair quando o valor dos ativos subjacentes cair. No entanto, os pagamentos também podem aumentar se o investimento tiver um bom desempenho, e o retorno pode até superar o custo da inflação. Este não é o caso das anuidades fixas que pagam ao investidor a mesma quantia todos os meses.
A diferença entre uma anuidade variável imediata e uma anuidade variável padrão é que a primeira não possui uma fase de acumulação. Em vez disso, para uma anuidade variável imediata, o período é compactado em um investimento de montante fixo, o que introduz o risco de timing de mercado. Se um investidor comprar uma anuidade variável imediata no auge de um mercado altista, por exemplo, a renda futura cairá à medida que o mercado voltar à média. Isso pode significar que o titular da anuidade provavelmente não verá um retorno considerável na parte variável da anuidade.
Anuidade Variável Imediata vs. Anuidade Fixa Imediata
Os pagamentos de anuidades fixas imediatas não mudarão se o mercado decolar após o investimento de quantia total inicial porque o provedor de anuidades garante os pagamentos. Alguns provedores de anuidades variáveis imediatas também garantem uma porcentagem sobre as parcelas variáveis, mas taxas mais altas normalmente acompanham essas garantias. Uma regra geral para investimentos de anuidade é quanto maiores as garantias, maior o preço.
401 (k) s e iras, tipicamente utilizar rendas imediatas. As anuidades variáveis imediatas não oferecem as vantagens fiscais de outras contas de aposentadoria. Por exemplo, planos de aposentadoria antes dos impostos, como 401 (k) s, permitem que o indivíduo adie os impostos sobre ganhos de investimento e reduza sua renda tributável atual. No entanto, anuidades variáveis imediatas oferecem renda consistente até a morte com um bônus potencial no topo, dependendo do desempenho do ativo subjacente.