As 5 melhores alternativas para contas de poupança bancárias

Principais vantagens

• Com as taxas de juros ainda oscilando em torno de mínimos históricos, os poupadores são pressionados a desfrutar de taxas de juros favoráveis ​​sobre os depósitos mantidos em contas de poupança.
• Existem várias alternativas de baixo risco que podem aumentar a taxa de juros que você recebe.
• Aqui, examinamos cinco, incluindo contas do mercado monetário e CDs em bancos online.

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Com as cadernetas de poupança pagando tão pouco, tente encontrar um lugar melhor para guardar seu fundo de emergência – apenas observe se o dinheiro ainda está seguro.

Além do limite de transações mensais, as contas do mercado monetário geralmente têm outras restrições também, como um valor mínimo de depósito inicial obrigatório ou um saldo mínimo que deve ser mantido. Se houver um requisito de saldo mínimo e a conta cair abaixo do mínimo, os correntistas podem receber apenas a taxa de juros padrão mais baixa oferecida em contas de poupança regulares; no entanto, alguns bancos também cobram uma taxa de penalização. Antes de abrir um mercado monetário ou outra conta alternativa, examine as letras miúdas de seu contrato em busca de quaisquer restrições que se apliquem à conta, junto com todas as taxas que a conta possa incorrer.

2. Certificados de depósito

Para os indivíduos que não esperam precisar acessar suas economias por pelo menos um ou dois anos, existem certificados de depósito (CDs). Quanto mais longo o prazo em que os clientes desejam ter seu dinheiro amarrado, maior será a taxa de juros disponível. Os CDs de um e dois anos oferecemtaxas de jurosmaisaltas do que as disponíveis atualmente nas contas de poupança tradicionais. Mas o problema é que seu dinheiro ficará preso pelo prazo do CD – normalmente de alguns meses a alguns anos. Se você tocar no dinheiro antes disso, poderá estar sujeito a taxas e penalidades.1

De acordo com o Bankrate.com, 0,21% era a taxa APY média nacionalpara um CD de um ano (em janeiro de 2021); CDs de dois anos oferecidos até 0,95%. No entanto, Qontic Bank e Delta Community Credit Union estavam pagando astaxas mais altas, sujeitas a um mínimo de $ 500 – $ 1.000. Com um pouco de planejamento, as pessoas físicas podem distribuir seu capital em CDs de diversos prazos para obter mais liquidez, caso precisem acessar parte de suas economias. Melhor ainda, os CDs são segurados pelo FDIC. Visto que os termos dos CDs – incluindo taxas de juros e multas de retirada antecipada – variam significativamente entre as instituições, é importante procurar um CD para maximizar seu retorno.

3. Cooperativas de crédito e bancos online

Muitas vezes, é possível obter uma taxa de juros mais alta simplesmente transferindo uma conta poupança para uma instituição financeira diferente, seja ela na mesma rua ou acessada pela Internet. As cooperativas de crédito operam da mesma forma que os bancos, embora normalmente ofereçam menos serviços financeiros. As contas das cooperativas de crédito são seguradas pelo governo federal por meio do Fundo Nacional de Seguros de Ações das Cooperativas de Crédito (NCUSIF), o equivalente da cooperativa de crédito ao FDIC.

As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas de juros significativamente melhores em contas de poupança do que os bancos porque as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos. Por exemplo, um indivíduo pode passar de um ganho de cerca de 0,09% para 1,25% simplesmente abrindo uma conta poupança em uma cooperativa de crédito, em vez de em um banco tradicional.

Bancos online, como Ally Bank ou American Express Bank, também oferecem taxas de juros mais altas em contas de poupança. Eles podem fazer isso porque evitam as despesas gerais de manutenção de filiais físicas. Além disso, esses bancos costumam oferecer taxas atraentes sobre os CDs, acima das taxas dos bancos tradicionais.

4. Contas correntes de alto rendimento

Existem contas correntes de alto rendimento que oferecem melhores taxas de juros do que contas de poupança. Algumas dessas contas correntes oferecem rendimento percentual anual de até 2,00%, em contraste com taxas mais baixas de contas de poupança.

Para obter as taxas de juros mais altas, os clientes geralmente precisam atender a certos requisitos, como saldo mínimo, estabelecimento de depósito direto ou pagamento de contas ou realização de um número mínimo de transações mensais com cartão de débito. Se os titulares de contas não cumprirem os requisitos para receber as taxas mais altas, geralmente não há penalidade. Muitas vezes, eles recebem simplesmente a taxa mais baixa padrão do banco para contas correntes.

5. Serviços de empréstimo ponto a ponto

Os serviços de empréstimo ponto a ponto, geralmente operados por meio de sites, tornaram-se cada vez mais populares nos últimos anos. O empréstimo ponto a ponto fornece uma maneira para os indivíduos que procuram pedir dinheiro emprestado para obter empréstimos pessoais fora do banco – e para os investidores individuais obterem excelentes retornos sobre o investimento ao financiar os empréstimos com seus depósitos em conta de empréstimo. Por meio de sites como o Prosper.com, os indivíduos do lado do empréstimo fornecem capital de empréstimo para os indivíduos do lado do empréstimo.

As contas de empréstimo comcredores peer-to-peer não são seguradas pelo FDIC como uma conta poupança em um banco, e é possível perder dinheiro. Os mutuários são selecionados pelo serviço e normalmente devem atender a certos requisitos para obter empréstimos.

A característica dos empréstimos ponto a ponto que reduz enormemente o risco é a estrutura dos empréstimos. O risco de qualquer empréstimo individual é distribuído por um grande número de investidores credores. Os credores individuais geralmente financiam não mais do que $ 25 a $ 50 de qualquer empréstimo. Um indivíduo que deseja um empréstimo de $ 2.000 para melhorias em sua casa, por exemplo, pode ter o empréstimo financiado por 40 credores individuais diferentes, cada um fornecendo $ 50 para o total do empréstimo.

O serviço de empréstimo avalia os mutuários e a finalidade do empréstimo para determinar o risco de crédito e a taxa de juros a ser cobrada por um empréstimo. Os investidores individuais podem selecionar seu nível de risco para determinar quais tipos de empréstimos seu dinheiro será usado para financiar. Mesmo que um único tomador entre em default de vez em quando, os credores recebem alguma proteção porque o investimento está distribuído por tantos empréstimos diferentes. Ainda assim, a partir de 2015, os investidores credores foram capazes de obter um retorno geral de cerca de 5% a 9%. De acordo com o National Bureau of Economic Research, as taxas de inadimplência de empréstimos feitas por meio de plataformas de empréstimos peer-to-peer eram em média de cerca de 5% na época.

Uma das vantagens de colocar dinheiro em uma conta de empréstimo ponto a ponto é que um indivíduo pode abrir uma conta de empréstimo com um depósito mínimo muito baixo, de apenas $ 25, e pode optar por adicionar dinheiro à conta mensalmente como um faz com uma conta poupança.

Embora essa opção não seja segurada pelo governo, renda garantida da mesma forma que uma conta de poupança, pode ser um investimento de baixo risco que oferece retornos potenciais muito acima do que uma conta de poupança regular oferece. No entanto, o ambiente regulatório em torno dos empréstimos P2P é complicado e pode variar de estado para estado. A devida diligência antes de investir – e um exame cuidadoso de como o pagamento a você, como credor é organizado – é especialmente necessária aqui.

The Bottom Line

Definitivamente, existem alternativas à tradicional caderneta de poupança que permitem que você ganhe taxas de juros mais altas sobre seu dinheiro. Eles podem não oferecer a liquidez de uma conta de poupança e vêm com requisitos que variam de saldos mínimos e limites mensais para transações até a falta de seguro federal. Mas, dependendo da sua situação financeira, eles podem ser atraentes.