Seguro contra furacões
O que é seguro contra furacões?
Na verdade, o seguro contra furacões não existe como um tipo de apólice específico e separado. O termo geralmente se refere ao que é, estritamente falando, uma franquia de furacão em uma apólice de seguro residencial: uma quantia extra que o proprietário deve pagar antes que a seguradora cubra os danos ou destruição causados por um furacão. Uma porcentagem do valor da propriedade, essa franquia é comum em 19 estados sujeitos a furacões e em Washington DC
O seguro contra furacões também pode se referir a tipos especiais de seguro contra catástrofes que cobrem especificamente enchentes ou ventos extremos (que realmente causam os danos à propriedade). Essas políticas também são típicas – e às vezes exigidas – em estados de furacão de alto risco, como Flórida e Texas.
Principais vantagens
- Estritamente falando, não existe seguro contra furacões.
- A cobertura para águas ou ventos causadores de danos causados pelos furacões é fornecida pelo seguro contra inundações ou contra tempestades de vento.
- Muitas apólices de seguro residencial em estados costeiros impõem uma franquia de furacão, um valor extra do bolso que o segurado incorre antes que a cobertura seja aplicada.
Compreendendo o seguro contra furacões
As franquias contra furacões são separadas das franquias regulares do seguro do proprietário e são baseadas em uma porcentagem do valor da casa. Embora a franquia de uma apólice de seguro de proprietário regular seja um valor fixo em dólares, digamos, $ 500 ou $ 2.000, uma franquia de furacão pode ser de 2% a 5% do valor segurado de uma casa, ou $ 2.000 a $ 5.000 para cada $ 100.000 em cobertura residencial.
As franquias contra furacões foram desenvolvidas pela primeira vez em 1992, depois que os danos maciços do furacão Andrew ao sul da Flórida infligiram grandes perdas às seguradoras de imóveis, mas se tornaram mais comuns em 2005, após o furacão Katrina. As seguradoras recorrem às resseguradoras quando estão tendo problemas para pagar grandes quantias de sinistros de uma só vez, mas mesmo as resseguradoras enfrentavam perdas enormes. Como resultado, as seguradoras começaram a exigir franquias por furacão em 19 estados e em Washington, DC. Casas nesses estados, que estão todas no Golfo do México ou na costa do Atlântico, são suscetíveis a danos causados por furacões.
Para que um proprietário seja obrigado a pagar uma franquia de furacão, geralmente deve haver um furacão nomeado na área.Às vezes, uma forte tempestade tropical aciona a franquia. A franquia de furacão estará em vigor para qualquer dano que ocorra até que a tempestade seja rebaixada. As regras variam em cada estado.
Mesmo quando uma franquia de furacão não se aplica, uma franquia de vendaval pode. Uma franquia de vendaval aplica-se a danos causados por qualquer tipo de vento forte. Pode custar um pouco menos do que uma franquia de furacão, às vezes tão baixa quanto 1% do valor segurado da propriedade.
Estados onde se aplicam franquias de furacão
Os estados / regiões onde se aplicam franquias de furacão são:
- Alabama
- Connecticut
- Delaware
- Flórida
- Georgia
- Havaí
- Louisiana
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Mississippi
- Nova Jersey
- Nova york
- Carolina do Norte
- Pensilvânia
- Rhode Island
- Carolina do Sul
- Texas
- Virgínia
- Washington DC
Políticas que oferecem cobertura contra furacões
Os proprietários também devem estar cientes de que, mesmo que paguem uma franquia de furacão, podem existir lacunas em sua cobertura. A maioria das políticas de proprietários de casas isenta as inundações de um evento natural externo, como um furacão. Portanto, os proprietários precisam de uma apólice de seguro contra inundações separadapara cobrir tais danos ou destruição relacionados à água.
A maioria das apólices de imóveis padrão cobrirá alguns danos causados por furacões – principalmente os relacionados ao vento forte que, digamos, arranca as telhas de um telhado ou faz com que um galho de árvore se estale e se choque contra uma janela.
Além disso, as apólices de seguro residencial em alguns estados propensos a furacões não pagarão pelos danos causados pelo vento. Portanto, aqueles que desejam proteger sua propriedade teriam que adquirir um seguro separado contra tempestades de vento.Nesse caso, todos os danos causados pelo vento ou destruição cairiam sob esta política, em vez da política tradicional de proprietários de casas. Além da cobertura contra furacões, o seguro contra vendavais se aplica a problemas decorrentes de tornados, ciclones e outros tipos de ventos de alta velocidade.
Como as franquias de furacão são calculadas
Até certo ponto, dependendo do estado, as seguradoras determinam o nível da franquia de furacão e onde ela deve ser aplicada. No entanto, os planos de franquia de furacão das seguradoras estão sujeitos aos departamentos de seguro estaduais e podem estar sujeitos a vários regulamentos e leis. Rhode Island, por exemplo, estabelece um limite de 5% nas franquias de furacões e tempestades de vento .
Na Flórida, localizada em uma região particularmente sujeita a furacões, a lei estadual estabelece alguns requisitos. Os proprietários devem ter a opção de uma franquia fixa de US $ 500, embora seu prêmio possa, é claro, ser maior do que se eles escolherem uma das outras opções obrigatórias: 2%, 5% ou 10% do valor segurado de a residência.
A boa notícia é que os proprietários de casas em alguns estados que fizerem melhorias para que suas casas sofram menos danos por um furacão pagarão prêmios de seguro mais baixos. Um exemplo de tal melhoria é a instalação de venezianas ou a instalação de portas e janelas de vidro laminado resistentes a furacões.