Abordagem da Vida Humana
Qual é a abordagem da vida humana?
A abordagem de vida humana é um método de calcular o valor do seguro de vida de que uma família precisaria com base na perda financeira que incorreria se o segurado da família falecesse hoje.
Principais vantagens
- A abordagem da vida humana é um método de calcular quanto seguro de vida é necessário para uma família, com base na perda financeira quando o segurado da família falece.
- Há uma série de fatores levados em consideração ao calcular a abordagem da vida humana, como a idade do segurado, sexo, idade planejada de aposentadoria, salários anuais, benefícios e assim por diante.
- A abordagem da vida humana é principalmente aplicável a famílias com indivíduos que trabalham e contrasta com a abordagem das necessidades.
- É importante repor toda a renda perdida quando um membro da família empregado morre, usando a abordagem da vida humana.
- Ao calcular uma apólice de seguro de vida para a abordagem de vida humana, há muitos fatores a serem considerados para garantir que uma família não fique em dificuldades financeiras, como ganhos futuros esperados e o período de tempo que o dinheiro é necessário.
Compreendendo a Abordagem da Vida Humana
A abordagem da vida humana é geralmente calculada levando-se em consideração uma série de fatores, incluindo, mas não se limitando a, idade do segurado, sexo, idade de aposentadoria planejada, ocupação, salário anual, benefícios de emprego, bem como pessoais e financeiros informações do cônjuge e / ou filhos dependentes.
Uma vez que o valor de uma vida humana tem valor econômico apenas em sua relação com outras vidas, como um cônjuge ou filhos dependentes, esse método é normalmente usado apenas para famílias com membros da família que trabalham. A abordagem da vida humana contrasta com a abordagem das necessidades.
Ao usar a abordagem da vida humana, é necessário repor toda a renda perdida quando um membro da família empregado morre. Este valor inclui o pagamento após os impostos e faz ajustes para despesas (como um segundo carro) incorridas durante a obtenção dessa receita. Também considera o valor do seguro saúde ou outros benefícios dos empregados.
O Cálculo da Abordagem da Vida Humana
Ao determinar o valor do seguro de vida necessário para uma família, há muitos fatores importantes a serem considerados. É imperativo gastar o tempo apropriado avaliando as muitas variáveis envolvidas para que uma família possa garantir que será cuidada e não estará em qualquer tipo de dificuldade financeira se um membro da família falecer. A seguir estão cinco etapas principais no cálculo das necessidades de seguro de vida para a abordagem de vida humana.
Etapa um: Estime os rendimentos restantes ao longo da vida do segurado, levando em consideração tanto o salário anual “médio” quanto os aumentos futuros potenciais, que terão um impacto significativo nas exigências de seguro de vida.
Etapa dois: subtraia uma estimativa razoável do imposto de renda anual e despesas de manutenção do segurado. Isso fornece o salário real necessário para atender às necessidades da família, sem a presença do segurado. Como regra geral, esse número deve ser próximo a cerca de 70% da renda pré-morte, embora esse número possa variar de família para família, dependendo dos orçamentos individuais.
Etapa três: determine por quanto tempo os ganhos precisarão ser substituídos. Esse período de tempo pode ser até que os dependentes do segurado estejam totalmente crescidos e não precisem mais de suporte financeiro, ou até a idade de aposentadoria presumida do segurado.
Passo Quatro: Selecione uma taxa de desconto para ganhos futuros. Um valor conservador para essa estimativa seria a taxa de retorno presumida sobre os títulos ou notas do Tesouro dos EUA. Isso é necessário porque uma seguradora de vida deixará um benefício por morte em uma conta que rende juros.
Etapa cinco: multiplique o salário líquido necessário pelo período de tempo necessário para determinar os ganhos futuros. Em seguida, usando a taxa de retorno assumida, calcule o valor presente dos ganhos futuros.
Exemplo da abordagem da vida humana
Considere uma pessoa de 40 anos que ganha US $ 65.000 por ano. Depois de seguir os passos acima, é determinado que a família precisa de $ 48.500 por ano para se sustentar se o indivíduo de 40 anos falecer, e deve fazê-lo até a idade de aposentadoria do indivíduo. Nesse caso, daqui a 25 anos até 65. Supondo uma taxa de desconto de 5%, o valor presente do futuro salário líquido desse idoso em 25 anos seria de $ 683.556.