Como a liquidação da dívida afetará minha pontuação de crédito?
Resposta: Não de uma maneira boa. A liquidação de dívidas geralmente tem um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Quão negativo depende de muitos fatores: a condição atual de seu crédito, as práticas de relatórios de seus credores, o tamanho das dívidas sendo liquidadas, se suas outras dívidas estão em dia, quanto menos do que o saldo original pela qual a dívida foi liquidada, e uma infinidade de outras variáveis.
Principais vantagens
- Embora a liquidação de dívidas possa ser a melhor opção para eliminar obrigações pendentes, ela pode impactar negativamente sua pontuação de crédito.
- Ironicamente, contagens de crédito mais fortes são prejudicadas pela liquidação de dívidas com mais dificuldade do que as mais pobres.
- O melhor tipo de dívida a liquidar é uma única grande obrigação que está vencida de um a três anos.
- Não tente saldar uma dívida à custa de atrasar suas outras obrigações.
Por que a liquidação de dívidas pode prejudicar sua pontuação de crédito
Por que deveria ter um impacto negativo, quando você está aliviando o fardo de suas obrigações e seus credores estão recebendo algum dinheiro? Porque as pontuações de crédito fortes são projetadas para recompensar as contas que foram pagas dentro do prazo, de acordo com o contrato de crédito original , antes de serem fechadas.
Um plano de liquidação de dívidas – no qual você concorda em pagar uma parte de sua dívida pendente – modifica ou nega o contrato de crédito original. Quando o credor fecha a conta devido a uma modificação no contrato original (como costuma acontecer, após a conclusão do acordo), sua pontuação é reduzida. Outros credores provavelmente perceberão e serão mais cautelosos quanto à concessão de crédito a você no futuro.
Ainda assim, é possível que o encargo da dívida reduzido valha uma queda subsequente em sua pontuação de crédito. Os altos saldos das contas de cartão de crédito e pagamentos atrasados ou perdidos (e se você está considerando a liquidação de dívidas, provavelmente já está muito atrás) provavelmente já o afetaram um pouco. Se a liquidação de dívidas o impulsionar no caminho para um futuro financeiro mais sólido, isso deve ser considerado.
Vamos examinar o processo com mais detalhes.
Como funcionam as liquidações de dívidas
Como você sabe, seu relatório de crédito é um instantâneo de seu passado e presente financeiros. Ele exibe o histórico de cada uma de suas contas e empréstimos, incluindo os termos originais do contrato de empréstimo, o tamanho do saldo pendente em relação ao limite de crédito e se os pagamentos foram pontuais ou omitidos. Cada pagamento atrasado é registrado.
Você pode agências de crédito como “quitada”.
Embora seja melhor para o seu relatório do que uma baixa – pode até ter um impacto ligeiramente positivo se eliminar a inadimplência grave, não tem o mesmo significado que uma classificação que indica que a dívida foi “paga conforme acordado”.
O melhor cenário é negociar com seu credor com antecedência para que a conta seja relatada como “integralmente paga” (mesmo que esse não seja o caso). Isso não prejudica tanto sua pontuação de crédito.
Que tipo de dívida devo liquidar?
Como a maioria dos credores não está disposta a liquidar dívidas atuais e pagas em dia, é melhor tentar fechar um acordo para dívidas mais antigas e seriamente vencidas, talvez algo que já tenha sido entregue a um departamento de cobrança. Parece contra-intuitivo, mas geralmente, sua pontuação de crédito cai menos à medida que você se torna mais inadimplente em seus pagamentos.
No entanto, tenha em mente que, se você tiver uma dívida pendente que foi enviada a cobradores há mais de três anos, pagá-la por meio de uma liquidação de dívida pode reativar a dívida e fazer com que ela apareça como uma coleção atual. Certifique-se de fazer isso diretamente com seu credor antes de finalizar qualquer acordo.
A liquidação da dívida permanece em seu relatório de crédito por sete anos.
Como acontece com todas as dívidas, saldos maiores têm um impacto proporcionalmente maior em sua pontuação de crédito. Se você estiver liquidando contas pequenas – principalmente se tiver outros empréstimos maiores , o impacto da liquidação de uma dívida pode ser insignificante. Além disso, acertar várias contas prejudica sua pontuação mais do que acertar apenas uma.
Liquidação de dívidas vs. manter-se atualizado
Em seu histórico de crédito, o maior peso é dado ao histórico de pagamentos, com contas à ordem tendo o maior impacto. Se você estiver atrasado em outras dívidas, é importante tentar primeiro manter uma conta corrente mais recente em dia antes de tentar retificar a situação de uma conta vencida há muito tempo.
Por exemplo, se você tem um empréstimo para compra de um automóvel, uma hipoteca e três cartões de crédito e um deles está vencido há mais de 90 dias, não tente saldar essa dívida às custas de atrasar as outras obrigações. Uma conta não paga é melhor do que ter pagamentos atrasados em várias contas.
30%
A quantidade média de economia que um consumidor obtém após a liquidação de dívidas, de acordo com o American Fair Credit Council.
Isso também pode parecer contra-intuitivo, mas quanto mais forte for sua pontuação de crédito antes de pontuação FICO (o tipo mais comum de pontuação de crédito) dá um cenário em que uma pessoa com uma pontuação de crédito de 680 (que já tem um pagamento atrasado no cartão de crédito) perderia entre 45 e 65 pontos após a liquidação da dívida de um cartão de crédito, enquanto uma pessoa com uma pontuação de crédito de 780 (sem outros pagamentos atrasados) perderia entre 140 e 160 pontos.
The Bottom Line
Encarar dívidas vencidas pode ser assustador, e você pode querer fazer qualquer coisa para se livrar delas. Nessa situação, um acordo de liquidação de dívidas parece uma opção atraente. Do ponto de vista do credor, providenciar o pagamento de parte da dívida, mas não toda, pode ser melhor do que não receber nenhuma. Para você, uma liquidação de dívidas afeta seu relatório de crédito, mas pode permitir que você resolva as coisas e reconstrua.
Considere o custo de oportunidade de não saldar sua dívida. Se você não acertar, sua pontuação não será prejudicada imediatamente. No entanto, a não liquidação pode levar a pagamentos atrasados contínuos, entrar em inadimplência e tentativas de cobrança da agência de crédito. Esses cenários podem acabar prejudicando sua pontuação mais no longo prazo. Às vezes, o alívio da dívida é a melhor opção, mas uma ficha limpa quase sempre é boa.
Pense em impostos. O IRS geralmente considera a dívida cancelada ou perdoada como renda tributável. Verifique com seu consultor fiscal sobre as possíveis implicações fiscais de fazer uma liquidação de dívidas.