As chances são mínimas de que você perca um processo judicial por uma quantia maior do que o seu seguro existente vai pagar – mas se você alguma vez se encontrar nessa situação, poderá perder todas as suas economias. O seguro guarda-chuva é projetado para garantir que você nunca se encontre vivendo aquele pesadelo. A seguir, examinaremos mais de perto essa cobertura de responsabilidade extra: como funciona uma apólice guarda-chuva, quem precisa dela, quanto custa e o que não cobrirá.
Principais vantagens
- O seguro guarda-chuva é um tipo de seguro de responsabilidade pessoal que cobre sinistros que excedam a cobertura de apólices regulares de proprietários de casas, automóveis ou embarcações.
- O seguro guarda-chuva cobre não apenas o segurado, mas também outros membros de sua família ou domicílio.
- A cobertura de seguro guarda-chuva cobre ferimentos a terceiros ou danos a seus bens; não protege a propriedade do segurado.
- O seguro guarda-chuva é muito barato em comparação com outros tipos de seguro.
O que é seguro guarda-chuva?
O seguro guarda-chuva é um tipo de seguro de responsabilidade pessoal que pode ser indispensável quando você se torna responsável por um sinistro maior do que o seguro do seu imóvel ou do seguro de automóvel cobre. Se você possui um barco, o seguro guarda-chuva também recomeça onde o seguro de responsabilidade civil da sua embarcação termina.
O seguro guarda-chuva cobre até certas reivindicações de responsabilidade que essas apólices não podem, como calúnia, calúnia e cárcere privado. E se você possui um imóvel alugado, o seguro guarda-chuva oferece cobertura de responsabilidade além da cobertura da apólice do seu locatário.
Como funciona uma política guarda-chuva?
Aqui estão alguns exemplos de incidentes que uma apólice guarda-chuva poderia cobrir se o seguro do seu imóvel ou seguro automóvel não fosse suficiente:
- Seu cachorro sai correndo de casa e ataca violentamente um vizinho que estava saindo para passear. Seu vizinho processa você para cobrir suas contas médicas, salários perdidos e dor e sofrimento.
- Sua filha briga na escola e dá um soco em outra garota, quebrando seu nariz. Os pais da garota processam você.
- Você causa um acidente de 10 carros e sua cobertura de danos materiais do seguro automóvel não é alta o suficiente para substituir todos os veículos das 10 vítimas do acidente. Nem sua cobertura de responsabilidade pessoal é alta o suficiente para pagar suas contas médicas.
- Você manda sanduíches para a escola de seu filho para um almoço em uma excursão escolar. Vários alunos desenvolvem intoxicação alimentar e seus pais processam você.
- Seu filho adolescente dá uma festa em sua casa enquanto você está fora da cidade. Alguém traz álcool para a festa e um dos convidados é preso por dirigir embriagado a caminho de casa. Você está processado.
As políticas guarda-chuva também cobrem processos maliciosos, entrada indevida, invasão de privacidade e outros perigos.
Como você deve ter percebido com esses exemplos, o seguro guarda-chuva cobre não apenas o segurado, mas também outros membros de sua família ou domicílio. Portanto, se seu filho adolescente não for o melhor motorista, você pode dormir melhor à noite sabendo que sua apólice guarda-chuva cobrirá as contas médicas dos lesados se seu filho for considerado responsável por um acidente grave. Dito isso, certifique-se de entender como sua apólice define um membro da família para que você realmente tenha a cobertura de que precisa.
Você também deve ter notado que, embora o seguro guarda-chuva atue como uma cobertura acima e além do seguro do proprietário e do automóvel, o incidente não precisa envolver sua propriedade ou seu veículo para que o seguro guarda-chuva o cubra. Você também está coberto em todo o mundo, com exceção de casas e carros que você possui de acordo com as leis de outros países.
Você precisa de seguro guarda-chuva?
Certamente há um fator de medo envolvido na decisão de comprar um seguro guarda-chuva. Muitas seguradoras dizem que você precisa dele por causa do mundo cheio de processos judiciais em que vivemos, onde qualquer um pode processá-lo por qualquer coisa e arruiná-lo financeiramente. Você pode encontrar muitas histórias de terror de responsabilidade pessoal nas notícias, onde júris atribuíram sentenças multimilionárias às vítimas que os indivíduos tiveram de pagar. Mas qual é a probabilidade de você se encontrar em tal situação? Você realmente precisa de seguro guarda-chuva?
Como regra geral, você pode ouvir que deve comprar um seguro guarda-chuva se o valor total de seus ativos, incluindo contas correntes e de poupança, contas de poupança e investimento de aposentadoria e faculdade, e o valor da casa for maior que os limites de responsabilidade do seu automóvel ou proprietário. A ideia por trás desse conselho é que você deseja ter seguro de responsabilidade suficiente para cobrir totalmente seus ativos, de forma que não possa perdê-los em um processo judicial.
Essa recomendação não faz muito sentido, porém, porque a premiação do júri pode facilmente exceder os limites da apólice de seguro. A verdadeira pergunta que você deve se fazer é: corro o risco de ser processado? Todo mundo é, então, em certo sentido, o seguro guarda-chuva faz sentido para todos. É um pequeno preço a pagar pela tranquilidade extra.
Mas algumas pessoas são mais propensas a precisar de uma política guarda-chuva do que outras. Se você se envolver em alguma atividade que o coloque em maior risco de incorrer em responsabilidades excessivas, você é um candidato ainda melhor para uma apólice guarda-chuva. Os fatores de risco de responsabilidade pessoal incluem possuir propriedade, alugá-la, empregar pessoal doméstico, ter um trampolim ou banheira de hidromassagem, receber grandes festas e ser uma figura pública conhecida.
Ter um motorista adolescente na família também aumenta o risco, assim como ter um cachorro ou uma casa com piscina. Basicamente, quanto maior a probabilidade de você ser processado, mais fortemente você deve considerar a compra de um seguro guarda-chuva. Mas qualquer pessoa avessa a riscos dormirá melhor à noite sabendo que está protegida por uma política guarda-chuva.
Um exemplo de como funciona o seguro guarda-chuva
Digamos que o seguro do seu imóvel tenha um limite de responsabilidade pessoal de $ 300.000. Você dá uma grande festa de fim de ano e um de seus convidados escorrega e cai nos degraus de gelo. Ela acaba tendo uma concussão e algumas contas médicas astronômicas e decide processá-lo. No tribunal, o júri fica do lado da convidada da festa e concede a ela uma sentença de US $ 1 milhão. Este julgamento é $ 700.000 mais alto do que o limite de responsabilidade do seguro do proprietário.
Sem um guarda-chuva de responsabilidade pessoal, você tem que pagar US $ 700.000 do bolso. O dinheiro terá de sair de sua conta de aposentadoria, sua principal fonte de poupança. A perda é devastadora e significa que você terá que trabalhar mais 10 anos, encontrar um emprego com melhor remuneração ou cortar drasticamente suas despesas para repor suas economias e voltar ao caminho certo para poder se aposentar.
Mas se você tiver $ 1 milhão em seguro guarda-chuva, sua apólice cobrirá a parte do julgamento que o seguro do seu imóvel não cobre, e sua poupança para a aposentadoria permanecerá intacta. A apólice guarda-chuva também cobrirá quaisquer honorários advocatícios e outras despesas relacionadas ao processo que não foram cobertas pela apólice do seu proprietário. Essa cobertura se soma ao US $ 1 milhão.
Portanto, se você tiver uma franquia de US $ 5.000 no seguro do seu imóvel, pagará esse valor diretamente do seu bolso. Então, a apólice do seu proprietário pagará os próximos US $ 295.000, o que leva você ao limite da apólice de US $ 300.000. Seu seguro guarda-chuva não tem uma franquia separada neste caso, porque a apólice do proprietário cobriu parte da perda. Sua apólice guarda-chuva paga os US $ 700.000 restantes da sentença, mais as despesas legais, portanto, você só paga US $ 5.000 pela sentença de US $ 1 milhão.
E se você fosse considerado responsável em um caso em que o seguro do seu imóvel ou do automóvel não se aplicasse? Então, você pagaria uma franquia do seguro guarda-chuva, chamada retenção auto-segurada, antes que a apólice do guarda-chuva fosse aplicada.
Quanto custa o seguro de guarda-chuva?
O custo de uma apólice de responsabilidade abrangente depende de quanta cobertura você compra, do estado onde você mora (as taxas de seguro variam em cada estado) e do risco que o seguro representa para a seguradora. Quanto mais casas ou carros você possuir e quanto mais membros da família sua apólice cobrir, mais custará.
Mas o seguro guarda-chuva é bastante barato em comparação com outros tipos de seguro, especialmente considerando a quantidade de cobertura que ele oferece. O Insurance Information Institute diz que a maioria das apólices de $ 1 milhão custam $ 150 a $ 300 por ano. Você pode esperar pagar cerca de $ 75 a mais por ano por $ 2 milhões em cobertura e outros $ 50 por ano para cada $ 1 milhão extra de cobertura além disso. A maioria das apólices de responsabilidade guarda-chuva das seguradoras começa com US $ 1 milhão em cobertura, com limites mais altos disponíveis.
Por que o seguro de guarda-chuva é tão barato? Em parte, é porque você precisa ter muitos seguros residenciais e de automóveis antes que uma seguradora emita uma apólice guarda-chuva. Provavelmente, você terá que carregar a cobertura máxima de responsabilidade disponível nas apólices do proprietário e de automóveis antes de comprar uma apólice guarda-chuva.
A maioria das pessoas já tem pelo menos US $ 100.000 em cobertura residencial. A cobertura mínima de responsabilidade do seguro automóvel depende das leis do seu estado, mas normalmente custa US $ 25.000 por pessoa e US $ 50.000 por acidente. O máximo que você pode comprar normalmente é de $ 500.000 em responsabilidade pessoal sob a apólice do seu imóvel e $ 250.000 por pessoa e $ 500.000 por acidente sob sua apólice de seguro automóvel.
Se você ainda não tem tanta cobertura, os prêmios do seguro residencial e de automóveis vão subir, tornando a apólice guarda-chuva mais cara do que pode parecer à primeira vista.
Aquisição de seguro guarda-chuva
Se aumentar sua cobertura e comprar uma apólice guarda-chuva for muito caro para você, como alternativa, você poderá comprar endossos para o seu seguro automóvel ou residencial que aumentem seus limites de responsabilidade além dos máximos usuais. Você provavelmente não terá tanta cobertura quanto um guarda-chuva poderia fornecer, mas ainda estará mais protegido do que antes.
Outro possível requisito para obter um seguro guarda-chuva é que você tenha o seguro do seu automóvel ou residencial com a mesma empresa que emite sua apólice guarda-chuva. Mas mesmo que a seguradora guarda-chuva que você escolher não exija que você tenha suas apólices de seguro residencial e de automóveis com essa empresa como condição para obter o seguro guarda-chuva, pode ser mais barato dessa forma obter o desconto agregado da seguradora. Além disso, pode ser mais fácil ter todas as suas políticas com a mesma empresa por motivos administrativos.
Então, novamente, mudar de seguradora para ter todas as suas apólices sob o mesmo teto pode significar prêmios mais elevados em geral, se as taxas da nova empresa forem mais altas. Portanto, você deve comparar as citações com cuidado.
O que o seguro guarda-chuva não cobre?
Uma coisa excelente sobre as políticas guarda-chuva é que elas oferecem ampla cobertura. Eles cobrem qualquer incidente que a apólice não exclua especificamente, ao contrário de algumas apólices de seguro, que cobrem apenas incidentes especificamente nomeados. Mas nenhuma apólice de seguro cobre tudo. Aqui estão algumas coisas que sua política geral provavelmente não cobrirá:
- Danos à sua propriedade. Lembre-se de que é uma apólice de responsabilidade, portanto, ela só cobrirá você se você for considerado responsável por danos à propriedade de outra pessoa. Certifique-se de que possui seguro residencial suficiente para proteger sua propriedade e seus pertences.
- Danos que você ou um membro coberto de sua residência causam propositalmente. Se você empurrar deliberadamente o convidado da festa escada abaixo, o seguro guarda-chuva não cobrirá os custos do processo ou do julgamento (nem o seguro do proprietário).
- Responsabilidades incorridas em atividades comerciais ou profissionais. Você precisará de um seguro de responsabilidade comercial para cobrir esses incidentes.
- Responsabilidade que você concordou em assumir sob um contrato que você assinou.
- Responsabilidade relacionada à guerra ou conflitos armados. Boa sorte para encontrar qualquer tipo de seguro que cubra danos relacionados à guerra; as perdas financeiras associadas à guerra são muito altas para as seguradoras cobrirem.
Mesmo a pessoa mais cuidadosa com as melhores intenções pode acabar no gancho por um grande julgamento de um processo de responsabilidade pessoal. Embora seja improvável que você se encontre nessa situação, ainda é uma boa ideia se proteger contra uma perda financeira tão devastadora. O seguro guarda-chuva pode ajudá-lo a fazer isso.