Como pedir emprestado de graça
As taxas de juros são historicamente baixas em meados de 2020. Isso inclui empréstimos contraídos para hipotecas, emissões de títulos corporativos e, na verdade, qualquer tipo de empréstimo. A taxa fixa de 30 anos das hipotecas está atualmente em torno de 3,15%, enquanto as empresas emitem dívidas abaixo de 2,5%.2 Com as taxas de juros tão baixas, há uma chance sólida de que os níveis de inflação acabem excedendo essas taxas.
Abaixo estão cinco estratégias para manter as taxas baixas e, teoricamente, emprestar gratuitamente.
Ser rico
O fundador do Facebook, Mark Zuckerberg, supostamente refinanciou recentemente em uma hipoteca com taxa ajustável de sua casa por pouco mais de 1%. Já foi dito que tomar empréstimos abaixo da taxa de inflação é efetivamente gratuito porque a inflação corrói o valor da dívida ao longo do tempo. A nova taxa aparentemente tinha prazo de 30 anos e o valor refinanciado era de pouco menos de US $ 6 milhões.
Os repórteres conseguiram obter os detalhes de registros públicos e não há muitos insights sobre por que ele recebeu uma taxa tão favorável. No entanto, com um patrimônio líquido geral estimado em cerca de US $ 88 bilhões, ele pode obviamente cobrir todo o principal do empréstimo desta casa e mais de 10.000 outras. Dada essa proteção, o banco provavelmente estava bastante confortável em conceder o empréstimo em condições favoráveis.
Produtos em pacote
Falando em bancos, eles podem estar dispostos a oferecer condições de empréstimo generosas para clientes ricos que usam vários de seus serviços. Por exemplo, eles podem reduzir a taxa de juros de uma hipoteca tradicional ou empréstimo semelhante quando um cliente também usa seus serviços privados de gestão de patrimônio.
Um banco pode estar disposto a ver o que faz no relacionamento geral e, como uma loja de varejo, pode usar líderes de perdas para atrair clientes em potencial para produtos mais lucrativos.
The Carry Trade
Outra maneira de tirar proveito das taxas de juros baixas é lucrar com candidatos de carry trade. Um carry trade consiste em tomar emprestado de um país que tem taxas de juros baixas e usar esses recursos para investir em outro país que tem taxas de juros mais altas.
Há claramente o risco de que os diferenciais das taxas de juros mudem, e também há um grande risco a ser assumido se o empréstimo e o empréstimo envolverem primeiro a conversão para a moeda do respectivo país. Os movimentos da moeda também podem mudar sem aviso prévio e ser bastante voláteis regularmente.
Tomar emprestado em ienes japoneses tem sido uma estratégia popular nos últimos anos, uma vez que as taxas de juros no Japão estão baixas há muitos anos.
Há também o risco em torno da teoria da paridade de juros descoberta, que sugere que as moedas com taxas de juros baixas irão subir e vice-versa para as moedas com taxas de juros altas.
Principais vantagens
- Pessoas com alta pontuação de crédito geralmente recebem taxas percentuais mais baixas do que aquelas com crédito inferior.
- Se você puder, peça emprestado a uma taxa abaixo da inflação.
- A melhor maneira de ganhar um spread é mantendo baixa a taxa inicial de empréstimo.
- A melhor maneira de fazer isso, além de ter muito dinheiro, é ter uma ótima pontuação de crédito.
Ganhe um Spread
O modelo de negócios de um banco é, na verdade, relativamente simples: ele recebe depósitos; paga uma taxa de juros a indivíduos que depositaram dinheiro em CDs de bancos, à vista ou em depósitos de poupança; e então empresta esse dinheiro. Os empréstimos podem ser feitos para hipotecas residenciais e comerciais, para iniciar ou expandir negócios ou financiar a compra de um barco ou carro. O segredo é que o banco paga uma taxa mais baixa do que ganha com os empréstimos que faz.
Os consumidores podem tentar fazer a mesma coisa. Se o spread puder ser determinado com qualquer nível de confiança, isso pode significar efetivamente tomar emprestado de graça e realmente obter um retorno sobre o dinheiro emprestado.
The Bottom Line
Nem todas as estratégias acima serão possíveis para os tomadores de empréstimos, e o carry trade está repleto de riscos ocultos, dados os diferenciais que existem entre as taxas de juros e moedas. O objetivo fundamental é tomar empréstimos baixos e obter taxas de retorno mais altas sobre os fundos emprestados. Qualquer empreendimento deve ter o objetivo de ganhar mais do que custa. Os consumidores podem fazer isso em um nível pessoal, com seu capital arduamente ganho.