Como proteger sua aposentadoria após o divórcio
O divórcio pode ser uma das coisas mais difíceis e feias de lidar em sua vida. A turbulência emocional e familiar que normalmente acompanha esse processo costuma ser exacerbada por questões financeiras e a batalha pela divisão de ativos, que variam de imóveis e propriedades físicas a dinheiro e investimentos.
Planos de aposentadoria e pensões são frequentemente ativos essenciais almejados por ambos os cônjuges, principalmente quando um cônjuge que não trabalha é deixado sem nenhuma poupança se não puder receber nada do ex-parceiro. Mas o que você pode fazer para proteger seus ativos? Veja o que você pode fazer para garantir que suas economias para aposentadoria ou direitos a benefícios não sejam perdidos se enfrentar esse infeliz dilema.
Principais vantagens
- Planos de aposentadoria e pensões costumam ser ativos essenciais em uma sentença de divórcio.
- As dívidas contraídas em contas de aposentadoria contam como um passivo de 50-50.
- Comunique-se com os custodiantes de sua conta, certifique-se de estar listado como sobrevivente nas contas de seu cônjuge.
- A criação de um acordo pré-nupcial pode ser útil para separar os bens antes do casamento.
Planejar com antecedência
A primeira e mais óbvia coisa que você precisa fazer é ter um plano com antecedência. Ninguém quer admitir que o inevitável pode acontecer. Mas sejamos realistas – nada dura para sempre e, às vezes, isso inclui relacionamentos. E nunca é demais manter a comunicação entre você e seu cônjuge, mesmo que seja sobre um assunto que você não deseja necessariamente abordar.
Certifique-se de que ambos decidam como seus bens serão divididos no caso de você encerrar o relacionamento e pedir o divórcio. Um decreto emitido pelo tribunal pode fazer isso por você e deve ajudar a identificar como seus ativos de aposentadoria serão divididos. Para garantir que as coisas permaneçam amigáveis, entre em contato com um profissional – financeiro e / ou jurídico – para garantir que o acordo do decreto permaneça intacto.
Aprenda as regras de seus planos de aposentadoria
A primeira etapa para proteger seus ativos de aposentadoria é conhecer as regras que governam seus planos, contas e pagamentos de pensões. A maioria dos planos e contas tem procedimentos específicos que devem ser seguidos quando se trata de dividir ativos de aposentadoria. O não cumprimento dessas instruções pode levar à perda de alguns ou de todos esses bens – mesmo que tenham sido concedidos a você na sentença de divórcio.
Por exemplo, o Thrift Savings Plan – um plano de contribuição definida para funcionários federais e membros dos serviços uniformizados – exige que a divisão dos ativos do plano seja claramente definida e referida como o saldo TSP diretamente na sentença de divórcio. Um acordo verbal entre os cônjuges que se separam não será suficiente para processar uma transferência de acordo com as regras da Ordem de Relações Domésticas Qualificadas (QDRO).
A própria sentença de divórcio deve dizer algo no sentido de “o cônjuge tem direito a X por cento do saldo TSP do participante” em algum lugar do documento ou em um de seus apêndices. Caso contrário, o cônjuge do participante não recebe nada, independentemente de qualquer outro acordo que tenha sido feito.
Obrigação Conjunta
Qualquer obrigação conjunta. Por exemplo, se o cônjuge participante fez um empréstimo de $ 50.000 de seu plano 401 (k) de $ 200.000, então uma divisão de 50-50 pode ser calculada sobre o saldo remanescente do plano, a menos que o decreto de divórcio declare especificamente que o empréstimo deve ser pago antes a divisão.
Planos de pensão e benefícios de cônjuge
A divisão de contas individuais de aposentadoria (IRAs) e planos de contribuição definida é geralmente um processo relativamente simples. A própria sentença de divórcio ou um QDRO é usado para mover os saldos das contas de um cônjuge para o outro como um rollover. A divisão dos pagamentos de pensões garantidos pode ser outra questão em muitos casos.
Embora ambos os tipos de fundos de aposentadoria geralmente devam ser divididos no momento do divórcio por algum tipo de ordem judicial, há vários fatores importantes que influenciam como os benefícios mensais são distribuídos entre os cônjuges. Qualquer pensão ganha enquanto os cônjuges se divorciando eram casados é normalmente considerada propriedade conjunta na maioria dos estados e está sujeita a alguma forma de divisão no divórcio. Dito isso, há várias maneiras de dividir esse pagamento atual ou futuro.
A maioria das pensões oferece alguma forma de benefício de sobrevivência e, em alguns casos, o ex-cônjuge que não trabalha pode optar por manter esse benefício. Em outros casos, o benefício mensal real é dividido entre os cônjuges, e o benefício de sobrevivência pode ser dispensado, retido ou transferido dependendo da sentença de divórcio.
Apólices de seguro de vida
Em alguns casos, o cônjuge que não trabalha pode sair na frente renunciando ao benefício de sobrevivência e fazendo com que o outro cônjuge compre uma apólice de seguro de vida nomeando-o como beneficiário. Isso pode ser especialmente prudente se o benefício de sobrevivência for interrompido se o cônjuge que não trabalha se casar novamente antes de certa idade.
Por exemplo, a pensão paga a um membro aposentado do exército dos EUA tem um benefício de sobrevivência que cessará se o cônjuge do membro do serviço falecido se casar novamente antes dos 55 anos. Portanto, um cônjuge que se divorciou de um membro do serviço que recebe uma pensão deve executar os números para comparar um benefício de morte de seguro de vida com o que eles receberão do plano de benefícios de sobrevivência se casarem novamente antes dos 55 anos.
Sete etapas a serem executadas antes do processo de divórcio
Se você se divorciar ou está pensando seriamente nisso, agora é a hora de começar a discutir como seus ativos de aposentadoria serão divididos. As etapas a seguir podem ajudar a garantir que você adquira ou retenha sua parte justa dos ativos do plano de aposentadoria durante o processo de divórcio.
Nº 1: Faça sua lição de casa
Conforme mencionado acima, aqueles que entendem as regras gerais de como os planos são divididos estão mais bem preparados para avaliar se obtêm ou retêm o que deveriam. Se a sentença de divórcio declarar que um plano ou conta deve ser dividido igualmente, uma ordem de rollover para o valor total obviamente não está correta. Cônjuges não participantes ou não proprietários têm o direito de obter informações completas sobre todos os planos de aposentadoria ou saldos de contas de propriedade do outro cônjuge. Eles devem ser capazes de obter declarações atualizadas sobre todos os ativos, aposentadoria ou de outra forma elegíveis para divisão.
Você também precisa estar ciente de que muitas regras e leis sobre a divisão de ativos de pensão e aposentadoria variam de um estado para outro, portanto, certifique-se de determinar quais regras se aplicam em seu estado e localidade.
As regras relativas à divisão dos ativos de pensão e aposentadoria variam de estado para estado.
# 4. Obtenha Representação Profissional
Isso é importante, como já mencionamos acima. Mesmo que a divisão do restante de seus bens matrimoniais pareça relativamente simples, provavelmente é aconselhável pelo menos consultar um advogado de previdência para revisar a divisão dos bens de aposentadoria.
Os cônjuges divorciados que não são educados neste assunto podem perder em alguns casos devido à simples ignorância de como funcionam as pensões e quais opções de pagamento podem ser as melhores para ambas as partes, mesmo quando estão divididas.
# 4 Comunicação é a chave
Envie imediatamente todas as ordens judiciais e documentos de acordo de divórcio para os custodiantes do plano e da conta. Se você demorar muito para fazer isso, poderá perder o que é devido porque sua papelada está desatualizada e é inválida. Embora os planos de previdência privada sejam obrigados, de acordo com a Lei de Proteção à Pensão de 2006, a aceitar qualquer ordem judicial, independentemente de quando foi emitida, ainda é fundamental apresentar esta papelada antes que qualquer plano ou ativo de pensão seja distribuído. Do contrário, você poderá se deparar com a perspectiva de tentar recuperar esses ativos por conta própria, o que pode resultar em mais taxas legais e disputas burocráticas.
Se o seu futuro ex-cônjuge tem problemas graves de saúde ou está em estado terminal, certifique-se de obter seus documentos legais para planejar a custódia mais cedo ou mais tarde. Resolver os assuntos de um ex-cônjuge falecido que morreu antes que esta papelada fosse enviada pode ser um verdadeiro pesadelo.
# 5. Analise os benefícios da previdência social
Se você foi casado com seu ex por pelo menos 10 anos, pode ser site do Seguro Social para saber o que você precisa fazer para receber. Se você também tem direito aos seus próprios benefícios, geralmente tem permissão para receber o maior valor entre seu benefício ou sua parte nos pagamentos de seu ex-cônjuge.
# 6. Sobrevivência
Certifique-se de que você está especificado como o sobrevivente. Se o seu ex receber uma pensão que você está dividindo, certifique-se de que você está listado como sobrevivente ou beneficiário do plano se pretende continuar a receber os benefícios após a morte deles. Descubra quais formulários você precisa assinar e manter cópias deles em um lugar seguro para referência futura.
# 7. Crie um acordo pré-nupcial
Esta pode ser a maneira mais direta de proteger seus ativos e interesses de aposentadoria se você se separar. Apenas certifique-se de incluir planos de como as pensões e outros ativos podem ser divididos, e talvez deixe algum espaço para certos ajustes que podem beneficiar a ambos, dependendo das circunstâncias na época do divórcio.
The Bottom Line
O divórcio nunca é um processo divertido, mas conhecer as regras e antecipar o impacto da divisão do plano de aposentadoria e dos pagamentos de pensão pode tornar as coisas muito mais fáceis para ambas as partes. Se você tiver dúvidas sobre o que precisa fazer para garantir que seus ativos sejam distribuídos corretamente, visite o site Pension Rights Center ou consulte seu consultor financeiro.