Quanto a geração do milênio precisa economizar para uma aposentadoria confortável?
Todos, incluindo a geração do milênio, querem saber exatamente quanto economizar para uma aposentadoria confortável, então eles podem simplesmente configurar e esquecer. JPMorgan Chase ( JPM ) tentou descobrir isso para a geração nascida entre 1982 e 2004.
Seu estudo de 2015 ” The Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Retirement ” procura responder à pergunta, levando em consideração como a vida, o mercado e o governo podem impactar o planejamento da aposentadoria. Aqui está um resumo dos números que o JP Morgan apresentou e uma análise de três dos problemas de aposentadoria mais comuns que a geração do milênio provavelmente encontrará.
Principais vantagens
- Quase metade de todos os millennials não tem acesso a uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador.
- A geração do milênio não conseguirá economizar o que precisa se não investir em ações.
- A geração do milênio enfrenta uma escassez de empregos devido aos efeitos da automação e da Internet.
O que a geração do milênio precisa para uma aposentadoria confortável
Para este estudo, JP Morgan descobriu que se uma geração do milênio começar a economizar aos 25 anos, precisará economizar o seguinte para poder se aposentar aos 67 anos e cumprir as metas de renda de aposentadoria:
- Aqueles que ganham uma renda mediana precisarão economizar de 4% a 9% antes dos impostos.
- Aqueles que ganham uma renda na categoria de ricos precisarão economizar entre 9% e 14% antes dos impostos.
- Aqueles que são considerados de alto patrimônio líquido precisarão economizar entre 14% e 18% antes dos impostos.
Mark T. Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors Inc. de Irvine, CA, e autor de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, explica:
Os millennials afluentes e de alto patrimônio líquido precisarão economizar muito mais do que aqueles com renda média devido aos impostos mais altos e ao fato de que colocam menos de sua renda total na Previdência Social a cada ano. Esses efeitos combinados significam que eles devem confiar mais em suas próprias economias para poderem financiar seu padrão de vida na aposentadoria.
Além da economia antes dos impostos listada acima, o estudo sugere que os millennials precisarão tirar 2% de sua renda após os impostos e, se tiverem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, terão 50% de equivalência do empregador de até 3% de seus salários – informações que complicam ainda mais a obtenção de uma resposta direta.
Muitas coisas podem afetar o quanto a geração do milênio pode economizar e o que ganhará durante a aposentadoria. Os três fatores a seguir provavelmente podem exigir uma economia ainda maior do que as estimativas acima.
Acesso a planos de aposentadoria
De acordo com uma pesquisa de 2019 da Milliman.com, mais de 25% dos millennials não têm acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, enquanto outros 30% têm empregos nos quais não cumpriram os requisitos de elegibilidade para tirar proveito de um (eles pode, por exemplo, trabalhar apenas a tempo parcial). Isso significa que menos de 45% ainda têm acesso a esses planos de aposentadoria. Isso pode ter um grande impacto sobre o quanto você pode economizar em uma conta com vantagens fiscais. Quanto menos você investir em uma conta de aposentadoria da empresa, como um plano 401 (k), mais terá para economizar no geral.
Com um 401 (k), por exemplo, a geração do milênio pode contribuir com até $ 19.500 para 2021 como um benefício de imposto diferido. Se eles não tiverem acesso a um plano 401 (k) e precisarem usar uma conta de aposentadoria individual (IRA), eles serão limitados a uma economia de $ 6.000 por ano em uma conta com imposto diferido para 2021.
Isso significa que uma parte maior terá de ir para uma conta de poupança tributável, diminuindo assim o efeito de composição da conta, visto que você terá que pagar impostos sobre quaisquer receitas de juros ou ganhos de capital. Além disso, você perde a correspondência do empregador presumida nos cálculos acima, portanto, você também terá que economizar essa porcentagem.
Além de economizar para a aposentadoria, a geração do milênio deve garantir um fundo de emergência para ajudá-los quando estiverem desempregados ou enfrentando uma crise inesperada.
Alocação de ativos
Ter a alocação correta em ações e títulos pode fazer uma grande diferença no retorno de sua carteira ao longo dos anos. Se essa alocação for muito baixa em ações, você não alcançará seus objetivos.
Você simplesmente não pode acumular o dinheiro de que precisa para se aposentar sem mais exposição a ações. A inflação por si só destruirá o poder de compra de seus dólares se seus investimentos não tiverem potencial de valorização. Portanto, se mudar para adicionar mais ações ao seu portfólio é muito estressante, você terá que encontrar uma maneira de aumentar drasticamente suas economias.
Incerteza do trabalho
Embora os computadores e a web tenham tornado as coisas em geral muito fáceis, eles apresentam algumas desvantagens. Durante sua vida, as chances de seu trabalho ser substituído pela automação aumentaram. Além disso, devido ao amplo acesso à Internet, há uma concorrência cada vez maior de trabalhadores estrangeiros que podem fazer seu trabalho remotamente – e provavelmente por muito menos do que você recebe, o que diminui a necessidade de funcionários em tempo integral.
Com esses dois fatores em vigor, as chances de ficar desempregado aumentam à medida que as empresas procuram cortar custos. Quando você está desempregado, perde tempo e dinheiro para economizar em uma conta de aposentadoria e obter um salário equivalente ao do empregador. Você também corre o risco de precisar sacar as economias da aposentadoria para se manter à tona. Esse é outro motivo pelo qual você precisa de um fundo de emergência.
The Bottom Line
Existem muitos motivos pelos quais a geração do milênio está estressada em economizar para a aposentadoria. A melhor maneira de lidar com todos eles é economizar o máximo possível. Uma boa meta é economizar pelo menos 15% a 20% de sua renda bruta para garantir que você possa viver a vida que deseja depois de dar adeus ao local de trabalho.