Quanto custam os impostos sobre uma retirada de IRA?
Quanto você pagará em impostos ao retirar dinheiro de uma conta de aposentadoria individual (IRA) depende do tipo de IRA, de sua idade e até mesmo da finalidade da retirada. Às vezes, a resposta é zero – você não deve impostos. Em outros casos, você deve imposto de renda sobre o dinheiro retirado. Você pode até mesmo ter uma multa adicional se retirar fundos antes dos 59 anos e meio. Por outro lado, depois de certa idade, você pode ser obrigado a sacar algum dinheiro todos os anos e pagar impostos sobre ele.
Existem várias Roth IRA e o IRA tradicional são de longe os tipos mais amplamente aceitos. As regras de retirada para outros tipos de IRAs são semelhantes ao IRA tradicional, com algumas pequenas diferenças exclusivas. Estes incluem o SARSEP IRA. Cada um tem regras diferentes sobre quem pode abrir um. Mas antes de entrar em detalhes, você deve saber que o Internal Revenue Service (IRS) se refere a uma retirada de um IRA como uma “distribuição”.
Principais vantagens
- Somente Roth IRAs oferecem retiradas isentas de impostos. O imposto de renda foi pago quando o dinheiro foi depositado.
- Se você sacar dinheiro antes dos 59 anos e meio, terá que pagar imposto de renda e até uma multa de 10%, a menos que se qualifique para uma exceção ou esteja retirando as contribuições de Roth (mas não os rendimentos de Roth).
- Aos 72 anos, você deve sacar dinheiro de todos os tipos de IRA, exceto Roth – quer você precise ou não – e pagar imposto de renda sobre ele.
Retiradas isentas de impostos: Roth IRAs apenas
Quando você investe em um Roth IRA, você deposita seu dinheiro depois de já ter sido tributado. Quando você retira o dinheiro, presumivelmente após se aposentar, você não paga impostos sobre o dinheiro que retira ou sobre quaisquer ganhos que seus investimentos tenham obtido. Esse é um benefício significativo.
Para aproveitar essa retirada sem impostos, o dinheiro deve ter sido depositado no IRA e mantido por pelo menos cinco anos e você deve ter pelo menos 59 anos e meio de idade.
Se precisar do dinheiro antes desse prazo, você pode sacar suas contribuições sem penalidade de imposto. É o seu dinheiro e você já pagou o imposto sobre ele.
No entanto, você não pode tocar em nenhum dos ganhos do investimento. Mantenha um registro cuidadoso de qualquer dinheiro retirado antes dos 59 anos e meio e diga ao administrador para fazer uso apenas de suas contribuições se você estiver retirando fundos antecipadamente. Se você não fizer isso, poderá ser cobrado as mesmas penalidades de retirada antecipada cobradas por retirar dinheiro de um IRA tradicional.
Se você retirar acidentalmente os ganhos do investimento, em vez de apenas suas contribuições de um Roth IRA antes de completar 59 anos e meio, você também pode dever uma multa de 10%. É fundamental manter registros cuidadosos.
“Para um investidor aposentado que tem um 401 (k), uma técnica pouco conhecida pode permitir a retirada sem amarras de um Roth IRA aos 55 anos sem a penalidade de 10%”, diz James B. Twining, fundador e CEO da Financial Plan Inc. em Bellingham, Wash. “O Roth IRA é ‘revertido’ no 401 (k) e, em seguida, retirado abaixo da exceção de 55 anos.”
Saber que você pode sacar dinheiro sem penalidades pode lhe dar a confiança para investir mais em um Roth do que você se sentiria confortável em fazer. Se você realmente deseja ter o suficiente para a aposentadoria, é claro, melhor evitar sacar dinheiro antecipadamente para que ele possa continuar a crescer em sua conta sem impostos.
Impostos sobre retiradas tradicionais de IRA
O dinheiro depositado em um IRA tradicional é tributado de forma diferente do dinheiro em um Roth. Você contribui com a renda antes dos impostos. Cada dólar que você deposita reduz sua renda tributável naquela quantia naquele ano. Quando você retira o dinheiro, tanto o investimento inicial quanto os ganhos obtidos são tributados de acordo com a taxa de imposto de renda do ano em que você o retira.
No entanto, se você sacar dinheiro faixa de imposto. Existem algumas exceções a esta penalidade (veja abaixo).
Evitando a Pena de Retirada Antecipada
Existem algumas exceções de penalidade para penalidades para retirar dinheiro de um IRA tradicional ou a parte de ganhos de investimento de um Roth IRA antes de atingir a idade de 59 anos e meio. As exceções comuns para você ou seus herdeiros incluem:
- Despesas com educação qualificada
- Compra de casa pela primeira vez qualificada
- Incapacidade do proprietário IRA
- Morte do proprietário do IRA
- Uma taxa da Receita Federal sobre o plano
- Despesas médicas não reembolsadas
- Uma chamada ao dever de um reservista militar