Quantos cartões de crédito você deve ter?
Você deve ter mais de um cartão de crédito? Se você já gastou uma pilha enorme de dívidas de cartão de crédito, a resposta pode ser “não!” Mas para todos os outros, a resposta provavelmente não virá tão facilmente, pois pode haver vantagens em ter mais de um cartão de crédito.
De acordo com a American Bankers Association, havia 377 milhões de contas de cartão de crédito abertas nos Estados Unidos em 2020, e outros relatórios descobriram que quase dois em cada três americanos possuem pelo menos um cartão de crédito.1
Existem prós e contras em possuir vários cartões de crédito, mas a maioria das pessoas pode concordar que ter vários cartões de crédito pode ajudar ou prejudicar sua pontuação de crédito, dependendo de como você os gerencia.
É bom ter vários cartões de crédito?
O efeito em sua pontuação de crédito é provavelmente uma de suas principais preocupações quanto a ter vários cartões de crédito. Essa é uma preocupação comum, mas ter mais de um cartão de crédito pode realmente ajudar na sua pontuação de crédito, tornando mais fácil manter o índice de utilização da dívida baixo.
Por exemplo, se você tem um cartão de crédito com limite de $ 2.000e cobra uma média de $ 1.800 por mês no cartão, o índice de utilização da dívida ou o valor do crédito disponível que você usa é de 90%. No que diz respeito à pontuação de crédito, uma alta taxa de utilização da dívida prejudicará sua pontuação de crédito. Pode não parecer justo – se você tem apenas um cartão e o paga integralmente e dentro do prazo todos os meses, por que deveria ser penalizado por usar a maior parte do seu limite de crédito? – mas é assim que funciona o sistema de pontuação de crédito.
É ruim ter vários cartões de crédito? Não, se você administrar seu crédito com sabedoria, mantenha a taxa de utilização de sua linha de crédito abaixo de 30% e controle as datas de vencimento.
Paramelhorar sua pontuação de crédito, a maioria dos especialistas em crédito recomenda que você evite usar mais de 30% do seu crédito disponível por cartão a qualquer momento. Distribuindo seus $ 1.800 em compras em vários cartões, fica muito mais fácil manter baixo o índice de utilização de crédito. Esse índice é apenas um dos fatores que o modelo de pontuação de crédito da FICO leva em consideração no componente “valores devidos” de sua pontuação, mas esse componente representa 30% de sua pontuação de crédito. Apenas seu histórico de pagamento é mais ponderado (em 35%) na determinação de sua pontuação de crédito.
A FICO alerta que abrir contas que você não precisa apenas para aumentar seu crédito total disponível pode sair pela culatra e diminuir sua pontuação. (O pagamento dessas taxas pode afetar sua renda disponível e o retorno do investimento. Para obter mais informações, consulte Noções básicas sobre juros do cartão de crédito. )
Principais vantagens
- Dois terços dos americanos carregam pelo menos um cartão de crédito, de acordo com o Federal Reserve Bank de Boston.
- Ter mais de um cartão de crédito pode ajudá-lo a manter a taxa de utilização de sua linha de crédito por cartão abaixo dos 30% recomendados, dividindo as taxas.
- Existem benefícios potenciais em ter vários cartões, como emparelhar vários tipos de cartões de recompensa para otimizar os ganhos em todas as categorias de gastos.
Quantos cartões de crédito você deve ter?
Não existe um número mágico para essa pergunta porque a situação de cada pessoa é diferente. Um forte argumento pode ser feito para ter pelo menos um cartão de crédito para aproveitar a conveniência inerente, segurança e seus outros benefícios. A justificativa de ter mais de um cartão de crédito pode depender se você precisa de linhas de crédito extras para acomodar seu orçamento mensal discricionário ou se deseja aproveitar seus gastos diários para ganhar vários tipos de recompensas, como dinheiro de volta, pontos ou milhas aéreas.
Quantos cartões de crédito são demais?
Mesmo ter dois cartões de crédito pode ser demais se você não puder pagar suas contas, não precisa deles ou não planeja usá-los para alguma finalidade. Embora obter um novo cartão de crédito às vezes possa melhorar sua pontuação de crédito, reduzindo potencialmente a utilização total da linha de crédito, não é aconselhável obter muitos cartões em um curto período de tempo. Muitos emissores de cartão até têm regras em vigor para combater esse fenômeno que surgiu com clientes que tentam burlar o sistema, se inscrevendo em muitos cartões de crédito para ganhar os bônus e, em seguida, cancelam após atender aos requisitos de gastos. Por exemplo, o Chase tem uma apólice denominada 5/24, que não permite que você seja aprovado se tiver aplicado mais de 5 cartões de crédito (independentemente do emissor) nos últimos 24 meses. Outra desvantagem potencial de ter um grande número de cartões é que isso pode fazer você parecer arriscado para os credores e diminuir sua pontuação de crédito. Mesmo que você tenha todas elas pagas, o simples fato de ter muitas linhas de crédito abertas e disponíveis pode fazer você parecer um passivo potencial para o próximo credor. Portanto, embora não haja um número absoluto considerado muito grande, é melhor solicitar e carregar apenas os cartões de que você precisa e pode justificar o uso com base em sua pontuação de crédito, capacidade de pagar saldos e aspirações de recompensas.
Cartões diferentes, benefícios diferentes
Ter uma variedade de cartões de crédito pode permitir que você ganhe o máximo de recompensas disponíveis em cada compra que você fizer com um cartão de crédito.
Por exemplo, você pode ter um cartãoDiscover it Cash Back para aproveitar as vantagens de suas categorias rotativas de 5% em dinheiro de volta para que, em certos meses, você possa ganhar 5% de volta em compras como mantimentos, hotéis, restaurantes e gasolina (sujeito a um limite de US $ 1.500 em gastos combinados por trimestre). Você pode ter outro cartão que sempre devolva 2% do gás – use este cartão durante os nove meses do ano, quando o Discover não está pagando 5% do gás de volta em dinheiro.
Finalmente, você pode ter um cartão que oferece um retorno fixo de 1% em todas as compras. Este é o cartão principal para qualquer compra em que uma recompensa maior não esteja disponível. Por exemplo, você pode ganhar 5% em todas as compras de roupas em outubro, novembro e dezembro com seu cartão Discover; no resto do ano, quando nenhum bônus especial estava disponível, você usaria o cartão de reembolso de 1%.
Claro, você não quer exagerar – se você tiver muitas contas, é fácil esquecer o pagamento de uma conta ou até mesmo perder um cartão. Os problemas que podem resultar de tal supervisão irão rapidamente arruinar qualquer economia que você possa ter ganho
Cartões Comprometidos
Às vezes, uma administradora de cartão de crédito congela ou cancela seu cartão do nada se detectar atividade potencialmente fraudulenta ou suspeitar que o número da sua conta pode ter sido comprometido.
Na melhor das hipóteses, você não poderá usar seu cartão até que converse com a administradora do cartão de crédito e confirme que está, de fato, de férias nas Bermudas e que seu cartão não foi roubado. No entanto, essa não é uma chamada telefônica que você pode fazer na caixa registradora, porque você terá que fornecer informações pessoais confidenciais para confirmar sua identidade. Você precisará de outra forma de pagamento se quiser concluir sua compra.
Na pior das hipóteses, a empresa emitirá um novo número de conta e você ficará sem esse cartão por alguns dias até receber o novo cartão pelo correio. Outra possibilidade é que você perca um cartão ou tenha um roubado. Para se preparar, convém ter pelo menos três cartões: dois que você carrega com você e um que você armazena em um local seguro em casa. Dessa forma, você deve sempre ter pelo menos um cartão para usar.
Por causa de possibilidades como essas, é uma boa ideia ter pelo menos dois ou três cartões de crédito. Se você deseja ter apenas um cartão de crédito, certifique-se de estar sempre preparado com uma forma de pagamento alternativa, seja em dinheiro ou cartão de débito. (Esses cartões oferecem conveniência e segurança, mas valem a pena? Para saber mais, consulte Cartões pré-pagos de “crédito”: conveniência a um custo. )
Você deve levar um cartão de crédito para emergências?
Seria melhor se você não tivesse que usar um cartão de crédito para uma emergência – e você teria dinheiro suficiente em uma conta líquida, como uma conta poupança, para usar em tal situação. Estar de férias e não ter dinheiro para consertar o carro ou cobrir algum outro tipo de despesa inesperada enquanto estiver fora de casa pode ser um exemplo de como um cartão de crédito pode ajudar. Outras situações, como uma conta médica inesperada ou perder o emprego, muitas vezes podem drenar qualquer economia de emergência e ter pelo menos dois ou três cartões de crédito pode ser útil em tempos de crise (a atual pandemia de Covid-19 é um bom exemplo). Idealmente, esses cartões não devem ter nenhuma taxa anual, um limite de crédito relativamente alto e uma taxa de juros baixa.
The Bottom Line
Existem muitos benefícios em ter vários cartões de crédito, mas apenas se você gerenciá-los de forma responsável. Para garantir que ter várias contas de cartão de crédito funcionará a seu favor, e não contra você, esteja ciente dos benefícios que cada cartão oferece, seu limite de crédito em cada conta e, especialmente, suas datas de vencimento.
Use cada cartão da melhor maneira possível, certifique-se de manter seus saldos baixos e, se possível, pague sempre seus saldos integralmente nas datas de vencimento ou antes delas. (Para leituras relacionadas, consulte Você deve fechar seu cartão de crédito? )