Por quanto tempo um item aparece em meu relatório de crédito?
Quando os itens aparecem no meu relatório de crédito?
Informações normais, como notação paga ou não paga, geralmente chegam a um relatório de crédito 30 dias após o fechamento do ciclo de faturamento dessa conta. De acordo com a Experian, uma das credores geralmente se reportam a uma agência uma vez por mês. Se o pagamento for registrado próximo ao momento em que o credor relatar, esse pagamento aparecerá rapidamente. Se o pagamento for registrado diretamente após os relatórios do credor, esse pagamento aparecerá quase um mês depois.
Quando você solicita um empréstimo ou linha de crédito, isso gera uma “consulta difícil”, que pode permanecer no seu relatório por até dois anos. Se você entrar em uma onda de aplicativos, o 12º credor verá as 11 consultas anteriores.(Observe, entretanto, que se uma série de verificações de crédito estiverem todas relacionadas ao mesmo empréstimo dentro de alguns dias, por exemplo, um empréstimo de carro, apenas uma instância será considerada em umaalteração de pontuação de crédito ).
Não há leis que obriguem os credores a relatar informações de crédito, portanto, dados bons ou neutros podem nunca ser relatados. Credores como provedores de serviços de celular e proprietários raramente relatam históricos de pagamento positivos, optando apenas por relatar quando uma conta fica para trás. No entanto, existem algumas regras em relação ao relato de informações negativas. Um atraso de pagamento não pode ser relatado em seu histórico de crédito até que você esteja 30 dias atrasado. Depois disso, um credor pode denunciá-lo por atraso de pagamento.
Os credores normalmente não cobram dívidas e entregam uma conta a uma agência de cobrança até que tenham se passado 180 dias contínuos de falta de pagamento. Portanto, pode levar pelo menos seis meses antes que uma cobrança ou baixa apareça em seu relatório de crédito. No entanto, a cada mês que uma conta está atrasada é uma oportunidade para um credor relatar uma dívida como atrasada – 30, 60, 90, 120, 150 ou 180 dias atrasada – prejudicando ainda mais sua pontuação de crédito.
Principais vantagens
- Quando você encontra um evento financeiro que afeta seu crédito, normalmente leva 30 dias ou menos a partir do fechamento do ciclo de faturamento atual para vê-lo em seu relatório de crédito.
- Tal evento pode incluir um pedido de empréstimo, falta de pagamento ou falência, por exemplo.
- Uma vez em um relatório de crédito, os eventos são mantidos por 7 a 10 anos.
Quanto tempo as informações permanecem no registro?
Quanto tempo as informações adversas permanecem em seu relatório de crédito depende do que está sendo relatado. Informações positivas podem permanecer em seu relatório indefinidamente. As informações negativas devem ser removidas de acordo com os limites estabelecidos pela Fair Credit Reporting Act.
De acordo com a Experian, informações adversas para relatórios de crédito de negócios podem permanecer em seu relatório por até 36 meses ou até nove anos e nove meses. Dados comerciais, bancários, governamentais e de leasing podem permanecer por até 36 meses. Os arquivamentos do Código Comercial Uniforme permanecem por cinco anos. As sentenças, gravames fiscais e cobranças permanecem por seis anos e nove meses. As falências permanecem por mais tempo em seu relatório de crédito comercial – até nove anos e nove meses.
As informações adversas geralmente permanecem nos relatórios de crédito ao consumidor individual por sete a 10 anos. As falências permanecem as mais longas: até 10 anos a partir da data do pedido ou da data de adjudicação. Se você deixou de pagar um empréstimo estudantil apoiado pelo governo, o período de relatório pode ser mais longo.9
Ações cíveis, sentenças cíveis e registros de prisão podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos ou até que o prazo de prescrição expire, o que for mais longo. Os ônus fiscais permanecem até que sejam pagos e, em seguida, permanecem por sete anos a partir de então.
Contas inadimplentes e baixadas permanecerão em seu relatório de crédito por sete anos após o término do período de cobrança inicial de 180 dias.7 Os pagamentos de pensão alimentícia em atraso permanecem em seu relatório de crédito por sete anos.
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