Como os juros são cobrados na maioria das linhas de crédito?
Uma linha de crédito (LOC) é uma forma de empréstimo flexível e direto entre uma instituição financeira – normalmente um banco – e um indivíduo ou empresa. Assim como os cartões de crédito, as linhas de crédito têm limites de empréstimos pré-determinados, e o mutuário pode sacar da conta a qualquer momento, desde que o limite não seja excedido.
Além disso, como os cartões de crédito, as linhas de crédito tendem a ter taxas de juros relativamente altas e algumas taxas anuais, mas os juros não são cobrados, a menos que haja um saldo pendente na conta.
Principais vantagens
- Uma linha de crédito (LOC) lhe dará acesso ao dinheiro emprestado se e quando você precisar e pode ser garantido – como um HELOC – ou não – como um cartão de crédito.
- Os encargos de juros sobre LOCs geralmente usam um método de juros simples (em oposição aos juros compostos).
- O saldo médio diário usado geralmente é obtido usando 1/365 multiplicado pelos dias do período de faturamento.
Linhas de crédito
As linhas de crédito têm as mesmas características do crédito rotativo, como um cartão de crédito.É estabelecido um limite de crédito e os fundos podem ser usados para diversos fins. Os juros são cobrados em intervalos regulares e os pagamentos podem ser feitos a qualquer momento.
Há uma grande exceção: o pool de crédito disponível não é reposto após os pagamentos serem feitos. Depois de pagar totalmente a linha de crédito, a conta é encerrada e não pode ser usada novamente.
Por exemplo: linhas de crédito pessoais às vezes são conta corrente. Se o cliente ultrapassar o valor disponível em cheque, o cheque especial impede que o cheque devolva ou tenha a compra negada. Como qualquer linha de crédito, o cheque especial deve ser reembolsado com juros.
A maioria das linhas de crédito são empréstimos sem garantia. Isso significa que o mutuário não promete ao credor qualquer garantia para apoiar o LOC. Uma exceção notável é a linha de crédito do valor da casa própria (HELOC), garantida pelo patrimônio da casa do mutuário. Do ponto de vista do credor, as linhas de crédito garantidas são atraentes porque fornecem uma maneira de recuperar os fundos adiantados em caso de falta de pagamento. As linhas de crédito não seguras tendem a vir com taxas de juros mais altas do que os LOCs garantidos. Eles também são mais difíceis de obter e geralmente exigem uma pontuação de crédito mais alta. Os credores tentam compensar o risco aumentado limitando o número de fundos que podem ser emprestados e cobrando taxas de juros mais altas. Essa é uma das razões pelas quais a TAEG nos cartões de crédito é tão alta. Os cartões de crédito são linhas de crédito tecnicamente não seguras, com o limite de crédito – quanto você pode cobrar no cartão – representando seus parâmetros.
Cálculo de juros para linhas de crédito
A maioria das linhas de crédito, até mesmo linhas de crédito de home equity, usa um método de juros simples em vez de juros compostos. Algumas linhas de crédito também exigem empréstimos estruturados para permitir que o credor resgate o valor total devido (incluindo os juros) a qualquer momento para reembolso imediato.
Os juros sobre uma linha de crédito geralmente são calculados mensalmente por meio do método do saldo médio diário. Este método é usado para multiplicar o valor de cada compra feita na linha de crédito pelo número de dias restantes do período de faturamento. O valor é então dividido pelo número total de dias no período de faturamento para encontrar o saldo médio diário de cada compra. As compras médias são somadas e adicionadas a qualquer saldo pré-existente e, em seguida, o valor médio diário de pagamentos na conta é subtraído. O valor restante é o saldo médio, que é multiplicado pela taxa de juros anual (APR).
As taxas de juros são normalmente taxas periódicas calculadas como 1/365 da APR multiplicada pelos dias do período de faturamento. Existem muitas outras maneiras de calcular e creditar os juros, mas a maioria das instituições financeiras usa os métodos acima para linhas de crédito.