22 Junho 2021 23:47
Comprar uma casa é provavelmente o maior investimento financeiro individual que você fará e, se você for como a maioria das pessoas, precisará de uma hipoteca para que isso aconteça. Embora não haja garantias de que você se qualificará para a hipoteca desejada, há certas etapas que você pode seguir que o tornarão mais atraente aos olhos dos credores. Continue lendo para descobrir as melhores dicas para melhorar suas chances de obter uma hipoteca.
1. Verifique o seu relatório de crédito
Os credores revisam seu relatório de crédito – um relatório detalhado de seu histórico de crédito – para determinar se você se qualifica para um empréstimo e a que taxa. Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das “três grandes” agências de classificação de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – a cada ano. Se você escalonar suas solicitações, poderá obter um relatório de crédito uma vez a cada quatro meses (em vez de todos ao mesmo tempo), para que possa ficar de olho em seu relatório de crédito ao longo do ano.
2. Corrija quaisquer erros
Depois de ter seu relatório de crédito, não presuma que tudo está correto. Observe com atenção se há algum erro que possa afetar negativamente o seu crédito. Coisas a serem observadas:
- dívidas que já foram pagas (ou canceladas)
- informações que não são suas devido a um erro (por exemplo, o credor confundiu você com outra pessoa por causa de nomes e / ou endereços semelhantes, ou por causa de um número de Seguro Social incorreto)
- informações que não são suas devido a roubo de identidade
- informações de um ex-cônjuge que não deveria estar mais lá
- informação desatualizada
- anotações incorretas para contas encerradas (por exemplo, mostra que o credor fechou a conta quando, de fato, você fechou)
É uma boa ideia verificar seu relatório de crédito pelo menos seis meses antes de planejar comprar uma hipoteca para que você tenha tempo de encontrar e corrigir quaisquer erros. Se você encontrar um erro em seu relatório de crédito, entre em contato com a agência de crédito assim que possível para contestar o erro e corrigi-lo. Para sua tranquilidade adicional, considere utilizar um dos melhores serviços de monitoramento de crédito para vigiar qualquer atividade suspeita.
3. Melhore sua pontuação de crédito
Embora um relatório de crédito resuma seu histórico de pagamento de dívidas e outras contas, uma pontuação de crédito é o único número que os credores usam para avaliar seu risco de crédito e determinar sua probabilidade de fazer pagamentos pontuais para quitar um empréstimo. A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, que é calculada a partir de diferentes dados de crédito em seu relatório de crédito:
- Histórico de pagamento – 35%
- Valores devidos – 30%
- Comprimento do histórico de crédito – 15%
- Mix de crédito – 10%
- Novo crédito – 10%
Em geral, quanto mais alta for a pontuação de crédito que você tiver, melhor será a taxa de hipoteca que você pode obter, por isso vale a pena fazer o que puder para atingir a pontuação mais alta possível. Para começar, verifique seu relatório de crédito e corrija quaisquer erros e, em seguida, trabalhe no pagamento da dívida, configurando lembretes de pagamento para que você pague suas contas em dia, mantendo seu cartão de crédito e saldos de crédito rotativo baixos e reduzindo o valor da dívida você deve (por exemplo, pare de usar seus cartões de crédito).
4. Reduza sua relação dívida / renda
A relação dívida / renda compara o montante da dívida que você tem com sua renda total. É calculado dividindo-se a dívida mensal recorrente total pela renda mensal bruta, expressa como uma porcentagem. Os credores examinam a relação dívida / rendimento para medir sua capacidade de gerenciar os pagamentos que você faz a cada mês e para determinar quanto casa você pode pagar.
Se você tem uma relação dívida / receita baixa, isso mostra que tem um bom equilíbrio entre dívida e receita. Os credores gostam de ver índices dívida / receita de 36% ou menos, com não mais do que 28% dessa dívida destinada ao pagamento de hipotecas (isso é chamado de “índice inicial”). Na maioria dos casos, 43% é o maior índice de endividamento que você pode ter e ainda obter uma hipoteca qualificada. Acima disso, a maioria dos credores negará o empréstimo porque suas despesas mensais são muito altas em comparação com sua renda.
Há duas coisas que você pode fazer para reduzir a relação dívida / renda, e ambas são mais fáceis de falar do que fazer:
- Reduza sua dívida recorrente mensal.
- Aumente sua renda mensal bruta.
A coisa mais importante que você pode fazer para reduzir sua dívida recorrente mensal é comprar menos. Observe cuidadosamente para onde seu dinheiro vai a cada mês, descubra onde você pode economizar e fazer isso acontecer.
Embora não haja uma maneira fácil de aumentar sua renda, você pode tentar encontrar um segundo emprego, trabalhar horas extras em seu emprego principal, assumir mais responsabilidades no trabalho (e obter um aumento salarial) ou concluir o curso / licenciamento para aumentar suas habilidades, comercialização e potencial de lucro. Se você for casado, outra opção para aumentar sua renda familiar é seu cônjuge assumir um trabalho adicional – ou voltar a trabalhar se um de vocês já foi dono de casa.
5. Aumente o valor do seu adiantamento
Nada mostra mais a um credor que você sabe como economizar do que um grande adiantamento. Um grande pagamento inicial reduz a proporção do valor do empréstimo, o que aumenta suas chances de obter a hipoteca desejada. O rácio entre o valor do empréstimo é calculado dividindo o montante da hipoteca pelo preço de compra da casa (a menos que a casa seja avaliada por menos do que pretende pagar, caso em que é utilizado o valor de avaliação). Aqui está um exemplo. Digamos que você pretenda comprar uma casa por $ 100.000. Você pagou $ 20.000 (20%) e busca uma hipoteca de $ 80.000. A proporção do empréstimo sobre o valor seria de 80% (hipoteca de $ 80.000 dividido por $ 100.000, que é igual a 0,8 ou 80%).
Você pode reduzir a relação entre o valor do empréstimo e pagar uma entrada maior: se você pudesse pagar $ 40.000 pela mesma casa, a hipoteca agora seria de apenas $ 60.000. O rácio entre o valor do empréstimo cairia para 60% e será mais fácil qualificar-se para o montante do empréstimo mais baixo. Além de aumentar suas chances de obter uma hipoteca, um adiantamento maior e uma relação empréstimo-valor mais baixa podem significar melhores condições (ou seja, uma taxa de juros mais baixa), pagamentos mensais menores e menos juros ao longo da vida do empréstimo.
Quando estiver definindo sua entrada, lembre-se de que uma entrada de 20% ou mais também significa que você não estará sujeito àexigência de seguro hipotecário, o que pode economizar seu dinheiro.
The Bottom Line
As práticas de crédito mais rígidas tornaram mais difícil garantir uma hipoteca. A boa notícia é que você pode tomar algumas medidas para melhorar suas chances de se qualificar para um empréstimo, especialmente se você começar cedo. Comece o processo verificando seu relatório de crédito e corrigindo quaisquer erros e, em seguida, trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito, reduzindo sua relação dívida / receita e economizando ativamente para o pagamento da entrada.