Como um Roth IRA cresce ao longo do tempo?
As contas individuais de aposentadoria (IRAs) tradicionais são conhecidas por suas vantagens fiscais, mas como funciona um Roth IRA – especificamente, como ele cresce com o tempo? Suas contribuições ajudam, mas é o poder de composição que faz o trabalho pesado quando se trata de construir riqueza com um Roth IRA.
Sua conta tem duas fontes de financiamento: contribuições e ganhos. O primeiro é a fonte mais óbvia de crescimento, mas o potencial de dividendos e o poder de capitalização podem ser ainda mais importantes.
Principais vantagens
- A Roth IRA oferece crescimento isento de impostos e retiradas isentas de impostos na aposentadoria.
- Roth IRAs crescem por meio da composição, mesmo durante os anos em que você não pode fazer uma contribuição.
- Não há RMDs, portanto, você pode deixar seu dinheiro sozinho para continuar crescendo, se não precisar dele.
O que é um Roth IRA?
IRAs, tradicionais e Roth, são veículos de poupança populares entre aqueles que entendem a importância do planejamento para a aposentadoria. É fácil abrir uma conta usando um corretor online ou com a orientação de um planejador financeiro.
A característica definidora de um Roth IRA é o tratamento fiscal das contribuições. Para um IRA tradicional, as contribuições são feitas com dólares antes dos impostos, o que significa que você paga imposto de renda ao retirar os fundos posteriormente. isenção de impostos a seu critério.
Os ganhos, entretanto, geralmente não podem ser sacados até que a conta tenha sido aberta por cinco anos e você alcance a idade de 59 anos e meio sem incorrer em impostos e multas. Retiradas qualificadas de contribuições e ganhos na aposentadoria também são isentas de impostos.
Com os IRAs tradicionais, você obtém uma redução de impostos agora e paga os impostos mais tarde; com Roth IRAs, você paga impostos agora e obtém uma redução de impostos mais tarde.
Muitos funcionários contam com a poupança para a aposentadoria acumulada por meio de diferimentos da folha de pagamento feitos para um plano de poupança patrocinado pelo empregador, como o 401 (k). No entanto, os IRAs permitem que qualquer pessoa – mesmo os autônomos – contribua durante seus anos de trabalho para garantir estabilidade financeira mais tarde na vida.
Roth IRA Growth
Sempre que os investimentos em sua conta rendem um dividendo ou juros, esse valor é adicionado ao saldo de sua conta. Quanto a conta ganha depende dos investimentos que contém. Lembre-se de que IRAs são contas que mantêm os investimentos que você escolher (não são investimentos próprios). Esses investimentos colocam seu dinheiro para funcionar, permitindo que cresça e se componha.
Sua conta pode crescer mesmo em anos em que você não pode contribuir. Você ganha juros, que são adicionados ao seu saldo, e então ganha juros sobre os juros e assim por diante. A quantidade de crescimento que sua conta gera pode aumentar a cada ano por causa da magia dos juros compostos.
Nenhuma distribuição mínima exigida para Roth IRAs
Com os IRAs tradicionais, você deve começar a fazer distribuições mínimas exigidas (RMDs) ao completar 72 anos, mesmo que não precise do dinheiro. Esse não é o caso com um Roth IRA. Você pode deixar suas economias em sua conta enquanto viver, e você pode continuar contribuindo indefinidamente, contanto que você tenha renda qualificada e sua renda bruta ajustada modificada não exceda o limite anual para fazer contribuições.
Esses recursos tornam os Roth IRAs excelentes veículos para a transferência de riqueza. Quando seu beneficiário herda seu Roth IRA, geralmente, ele ou ela terá que aceitar distribuições que podem se estender por 10 anos. Isso pode proporcionar anos de crescimento livre de impostos e renda para seus entes queridos.
Exemplo de crescimento de Roth IRA
Aqui está um exemplo. Suponha que você contribua com $ 3.000 para seu Roth IRA a cada ano durante 20 anos, para uma contribuição total de $ 60.000. Lembre-se de que, a partir de 2021, você pode contribuir com até $ 6.000 ($ 7.000 se tiver 50 anos ou mais), desde que atenda aoslimites de renda.
Além de suas contribuições, sua conta ganha modestos $ 5.000 em juros, resultando em um saldo total de $ 65.000. Para aumentar suas economias, você decide investir em um fundo mútuo que rende 8% de juros ao ano.
Mesmo se você parar de contribuir para sua conta após 20 anos, ganhará 8% sobre o total de $ 65.000 daqui para frente. No ano seguinte, você ganha $ 4.800 em juros simples ($ 60.000 em contribuições multiplicadas por 8%) e $ 400 em juros compostos ($ 5.000 de ganhos multiplicados por 8%). Isso aumenta o saldo da sua conta para $ 70.200.
No ano seguinte, você continua ganhando 8% sobre a soma de suas contribuições e ganhos anteriores, gerando outros $ 5.616 em juros totais. Seu saldo agora é de $ 75.816. Você ganhou quase US $ 11.000 em apenas dois anos sem fazer contribuições adicionais. No terceiro ano, você ganha $ 6.065, aumentando seu saldo para $ 81.881.
Se você avançar mais cinco anos, sua conta ganhará outros $ 38.429 em juros e seu saldo total será de $ 120.310. Sem fazer nenhuma contribuição para ele, seu Roth IRA quase dobrou nos últimos oito anos por meio do poder dos juros compostos.
Conselheiro Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC® Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Flórida.
Pense no Roth IRA como um invólucro em torno de seu dinheiro que fornece crescimento com impostos diferidos, de modo que, quando você se aposentar, possa retirar todas as contribuições e ganhos sem impostos.
Os Roth IRAs são especialmente atraentes para investidores mais jovens porque o crescimento pode ser de quatro a oito vezes o que eles investiram originalmente na época de aposentadoria.
A taxa de crescimento real dependerá muito de como você investe o capital subjacente. Você pode selecionar qualquer número de veículos de investimento, como dinheiro, títulos, ações, ETFs, fundos mútuos, imóveis ou até mesmo uma pequena empresa.
Historicamente, com uma carteira devidamente diversificada, um investidor pode esperar um retorno médio anual de 7% a 10%. O horizonte de tempo, a tolerância ao risco e a combinação geral são fatores importantes a serem considerados ao tentar projetar o crescimento.
Max Out Your 401 (k) Match Primeiro
Claro, um Roth IRA não deve ser a única maneira de trabalhar na construção de um pecúlio. Se você tiver acesso a um plano 401 (k) ou semelhante no trabalho, esse é outro ótimo lugar para economizar para a aposentadoria. Aqui está o porquê.
- Se você conseguir uma correspondência do empregador, obterá um retorno automático de 100% sobre parte do dinheiro que você investir em seu 401 (k).
- 401 (k) s têm impostos diferidos, então seu dinheiro cresce mais rápido.
- Você obtém uma dedução fiscal no ano em que contribui, o que diminui seus impostos (e dá a você mais para investir).
- Existemaltos limites de contribuição : para 2021, você pode investir até $ 19.500 ou $ 26.000 se tiver 50 anos ou mais.
Uma boa estratégia é financiar seu 401 (k) primeiro para garantir que você obtenha a correspondência completa e, então, trabalhar para maximizar seu Roth. Se você tiver algum dinheiro sobrando, você pode se concentrar em arredondar seu 401 (k).
The Bottom Line
Os Roth IRAs tiram vantagem do poder da composição. Mesmo as contribuições anuais relativamente pequenas podem aumentar significativamente com o tempo. É claro que quanto mais cedo você começar, mais poderá tirar proveito da capitalização – e maiores serão suas chances de ter uma aposentadoria bem financiada.