Como faço para determinar o valor nominal de uma apólice de seguro de vida?
Uma apólice de seguro de vida tem um valor nominal e um valor em dinheiro, e são dois números diferentes.
- O valor de face é o benefício por morte. Este é o valor em dólares que os beneficiários do proprietário da apólice receberão após a morte do segurado. Esse valor está registrado no cronograma de benefícios da apólice.
- O valor em dinheiro é a quantia que você receberia se desistisse da apólice antecipadamente, perdendo o benefício por morte em troca de dinheiro adiantado. Isso é registrado nos extratos mensais que as seguradoras enviam a seus clientes.
O valor em dinheiro também pode ser referido como valor líquido de resgate.
Sobre o valor nominal do seguro de vida
Para o cálculo do benefício total que será pago aos beneficiários em caso de morte do segurado, consulte a tabela de benefícios da apólice.
A maioria das seguradoras de vida também oferece passageiros, que são benefícios adicionais que podem ser incluídos em um plano. Por exemplo, alguns passageiros estipulam que o valor de face dobra se o segurado falecer devido a um tipo específico de acidente.
Ao todo, o valor de face mais o valor de quaisquer benefícios adicionais constituem o benefício total por morte da apólice.
Na maioria dos casos, o valor de face do seguro de vida é transferido para os beneficiários com isenção de impostos.
Principais vantagens
- O valor de face de uma apólice de seguro de vida é o benefício por morte, enquanto seu valor em dinheiro é o valor que seria pago se o segurado optasse por resgatar a apólice antecipadamente.
- O valor de face é o principal fator na determinação dos prêmios mensais que serão devidos.
- O valor de face pode ser encontrado na declaração de benefícios, enquanto o valor em dinheiro está na declaração mensal que os segurados recebem.
Como o valor nominal influencia o custo
O valor de face é um dos fatores mais importantes que contribuem para o custo de uma apólice de seguro de vida.
Por exemplo, uma pessoa que deseja comprar uma apólice de seguro de vida da Empresa XYZ esperaria pagar mais por uma apólice de valor nominal de $ 500.000 do que por uma apólice de valor nominal de $ 100.000.
O que pode fazer com que o valor nominal mude?
Existem muitos eventos que podem desencadear uma mudança para cima ou para baixo no valor de face de uma política.
Do lado positivo, o valor em dinheiro pode crescer o suficiente para causar um aumento correspondente no valor de face da apólice.
No lado negativo, os empréstimos não pagos tomados do saldo da apólice pelo tomador do seguro serão deduzidos do valor de face da apólice.
Qualquer alteração potencial no valor de face da apólice será tratada nos termos da apólice.
Conselheiro Insight
Steve Kobrin, LUTCF A empresa de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
O principal é determinar o valor de face a ser comprado. Para calculá-lo, comece perguntando-se o seguinte:
- Quanto dinheiro meu cônjuge e meus filhos precisarão para manter sua atual qualidade de vida?
- De quanto eles precisarão para pagar minhas dívidas, impostos e outros custos relacionados ao patrimônio?
- De quanto minhas instituições de caridade favoritas precisarão para substituir minhas doações?
- A seguir, determine o período máximo de tempo que a cobertura seria necessária. Por exemplo, se seu filho mais novo tem dois anos agora, você gostaria de ter certeza de que ele ou ela tenha uma renda suficiente para a faculdade. São mais 20 anos.
Pode ser mais econômico usar várias apólices de diferentes valores nominais e períodos de garantia para cobrir essas diversas necessidades. Ou pode ser mais simples ter uma grande apólice para cobrir tudo.