Como as agências de crédito ganham dinheiro
Os bureaus de crédito atuam como corretores de informações para históricos de crédito ao consumidor individual. Eles vendem seus serviços a bancos, credores hipotecários, empresas de cartão de crédito, varejistas e outras empresas que concedem crédito.
As Agências
Existem três principais agências de crédito nacionais nos Estados Unidos: Equifax, Experian e TransUnion.12 Todos os três reúnem e vendem informações sobre a qualidade de crédito dos indivíduos, mas as relatam de maneiras diferentes.
Principais vantagens
- As agências de crédito compilam históricos de pagamento de cada indivíduo que obtém um empréstimo ou um cartão de crédito.
- Eles fornecem análises detalhadas sobre seus padrões de gastos como um serviço agregado.
- O marketing para clientes pré-aprovados é direcionado a listas compiladas pelas agências de crédito.
- As agências agora oferecem serviços antifraude diretamente aos consumidores.
Superficialmente, o acordo financeiro entre os credores e as agências de crédito não faz muito sentido: as empresas que concedem crédito fornecem as informações às agências de graça e, em seguida, pagam para que as informações de crédito sejam enviadas de volta a elas.
A resposta está no fato de que as três agências de crédito coletam, agregam, sintetizam e analisam uma enorme quantidade de informações enviadas a elas por todas as empresas de que um indivíduo pode obter crédito ao longo do tempo.
Como eles ganham dinheiro
As agências de crédito vendem quatro produtos de dados: serviços de crédito, análise de decisão, marketing e serviços de assistência ao consumidor. O sentimento em torno dessas empresas nem sempre é alto, pois muitos acreditam que as agências de relatórios de crédito têm muito controle sobre as decisões de longo prazo que afetam a vida das pessoas. Mas as empresas ganham dinheiro de maneiras que não são tão óbvias.
Serviços de Crédito
Essa é a função mais conhecida das agências de crédito. A agência de crédito recebe uma solicitação de um credor para um relatório de crédito de um consumidor individual e a envia ao credor mediante o pagamento de uma taxa.
A lei federal exige que as agências de crédito forneçam a cada consumidor um relatório gratuito por ano.
As agências também vendem aos indivíduos cópias de seus próprios relatórios de crédito. A lei federal agora exige que eles forneçam uma cópia por ano gratuitamente para cada indivíduo, mas alguns perdem suas cópias ou desejam rastrear seus relatórios com mais frequência.
Análise de Decisão
As agências de crédito podem fornecer aos credores um relatório de crédito ampliado que inclui não apenas um histórico de transações detalhado, mas também análises sobre as maneiras como um indivíduo normalmente lida com a dívida. Os credores pagam mais por esses relatórios.
Apoio de marketing
Muitos credores enviam materiais de marketing direto direcionados a clientes pré-aprovados para crédito. A agência de crédito fornece listas de prováveis candidatos para essas campanhas de marketing.
Serviços do Consumidor
As agências de crédito oferecem serviços diretamente aos consumidores, incluindo monitoramento de crédito,proteção contra roubo de identidade e prevenção de fraude.56 Esses serviços têm se tornado cada vez mais populares à medida que o risco de roubo de identidade aumenta, o que explica por que outras empresas, como os melhores serviços de monitoramento de crédito, também oferecem ferramentas de proteção de identidade.