22 Junho 2021 23:18
Se você foi contatado por um cobrador de dívidas pela primeira vez, ou está preocupado que um cobrador o contate porque você não pagou suas contas, provavelmente você tem muitas perguntas e está compreensivelmente nervoso com o processo.
Este artigo irá apresentá-lo ao negócio de cobrança de dívidas para que você possa entender a perspectiva da agência de cobrança. Isso deve lhe dar uma ideia melhor do que motiva os cobradores de dívidas e quais são seus incentivos, o que pode ajudar a suavizar suas interações com eles e tornar o processo menos estressante.
Principais vantagens
- Os cobradores de dívidas podem trabalhar de forma independente ou para agências de cobrança de dívidas, e alguns também são advogados.
- Os cobradores de dívidas são pagos quando recuperam uma dívida inadimplente.
- Algumas agências de cobrança negociam acordos com os consumidores por menos do que o valor devido.
- Na esteira da pandemia COVID-19, regras adicionais federais, estaduais e locais foram postas em prática para proteger os consumidores que enfrentam problemas de endividamento.
Como funciona a cobrança de dívidas?
Os cobradores de dívidas geralmente trabalham para agências de cobrança, embora alguns operem de forma independente. Alguns também são advogados. Às vezes, essas agências agem como intermediários, coletando dos clientes inadimplentes dívidas de dívidas que são pelo menos 60 dias em atraso -e remitente-los para o credor original. O credor paga ao cobrador uma porcentagem, normalmente entre 25% a 50% do valor arrecadado. As agências de cobrança de dívidas cobram dívidas inadimplentes de todos os tipos: cartão de crédito, assistência médica, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais, negócios, empréstimos estudantis e até contas não pagas de serviços públicos e telefones celulares.
As agências de cobrança tendem a se especializar nos tipos de dívidas que cobram. Por exemplo, uma agência pode cobrar apenas dívidas inadimplentes de pelo menos $ 200 com menos de dois anos. Uma agência respeitável também limitará seu trabalho à cobrança de dívidas que estejam dentro do prazo de prescrição, que varia em cada estado. Estar dentro do prazo de prescrição significa que a dívida não é muito antiga e o credor ainda pode persegui-la legalmente.
Para dívidas de difícil cobrança, algumas agências de cobrança também negociam acordos com os consumidores por menos do que o valor devido. Os cobradores de dívidas também podem encaminhar os casos a advogados que entram com ações judiciais contra clientes que se recusaram a pagar à agência de cobrança.
Agências que compram dívidas
Quando o credor original determina que é improvável que receba, ele cortará suas perdas vendendo essa dívida a um comprador. Os credores empacotam várias contas com recursos semelhantes e as vendem como um grupo. Os compradores de dívidas podem escolher entre pacotes que:
- São relativamente novos, sem nenhuma outra atividade de coleta de terceiros
- Contas muito antigas que outros colecionadores não conseguiram coletar
- Contas que ficam em algum lugar entre
Os compradores de dívidas geralmente compram esses pacotes por meio de um processo de licitação, pagando em média quatro centavos para cada US $ 1 do valor de face da dívida. Em outras palavras, um comprador de dívida pode pagar $ 40 para comprar uma conta inadimplente com um saldo devedor de $ 1.000. Quanto mais velha for a dívida, menos custará, uma vez que é menos provável que seja cobrável.
O tipo de dívida também influencia o preço. Por exemplo, adívida hipotecária vale mais, enquanto a dívida de serviços públicos vale significativamente menos. Os compradores de dívidas ficam com tudo o que coletam. Como eles assumiram o risco de comprar a dívida do credor original (e pagar antecipadamente ao credor original), essa dívida se torna sua e quaisquer quantias cobradas são deles.
Os cobradores de dívidas são pagos quando recuperam dívidas inadimplentes. Quanto mais eles se recuperam, mais eles ganham. Dívidas antigas que já passaram do prazo de prescrição ou que são consideradas incobráveis são compradas por centavos de dólar, potencialmente gerando grandes lucros para os colecionadores.
O que fazem os cobradores de dívidas
Os cobradores de dívidas usam cartas e telefonemas para contatar os devedores inadimplentes e tentar convencê-los a pagar o que devem. Quando os cobradores de dívidas não conseguem chegar ao devedor com as informações de contato fornecidas pelo credor original, eles procuram mais, usando software de computador e detetives particulares. Eles também podem realizar buscas pelos ativos de um devedor, como contas bancárias e de corretagem, para determinar a capacidade de reembolso do devedor. Os cobradores podem relatar dívidas inadimplentes às agências de crédito para encorajar os consumidores a pagar, uma vez que dívidas inadimplentes podem causar sérios danos à pontuação de crédito do consumidor.
Os cobradores de dívidas usam cartas e telefonemas para contatar os devedores inadimplentes e tentar convencê-los a pagar o que devem.
Um cobrador de dívidas tem que contar com o devedor para pagar e não pode apreender um cheque de pagamento ou acessar uma conta bancária, mesmo que o roteamento e os números da conta sejam conhecidos, a menos que um julgamento seja obtido. Isso significa que o tribunal ordena a um devedor o reembolso de uma determinada quantia a um credor específico. Para fazer isso, uma agência de cobrança deve levar o devedor ao tribunal antes que o prazo de prescrição se esgote e ganhar uma sentença contra eles. Este julgamento permite que um cobrador comece a guarnecer salários e contas bancárias, mas o cobrador ainda deve contatar o empregador e o banco do devedor para solicitar o dinheiro.
Os cobradores de dívidas também entram em contato com os devedores inadimplentes que já têm sentenças contra eles. Mesmo quando um credor ganha um julgamento, pode ser difícil cobrar o dinheiro. Além de colocar taxas sobre contas bancárias ou veículos motorizados, os cobradores de dívidas podem tentar colocar gravames de propriedade ou forçar a venda de um ativo.
Como operam colecionadores respeitáveis
Os cobradores de dívidas têm má reputação de assediar os consumidores. A Federal Trade Commission (FTC) recebe mais reclamações sobre cobradores e compradores de dívidas do que qualquer outro setor. O Fair Debt Collection Practices Act limita como as agências de cobrança podem cobrar uma dívida para evitar que sejam abusivas, injustas e enganosas, e há cobradores de dívidas que tomam o cuidado de não violar as leis de proteção ao consumidor.
Aqui está o que você pode esperar de um colecionador respeitável.
Um colecionador que se comporta corretamente será justo, respeitoso, honesto e obediente à lei. Depois de fazer um pedido por escrito para verificação da dívida sobre a qual foi contatado – que é seu direito legal – o cobrador suspenderá as atividades de cobrança e enviará uma notificação por escrito do valor devido, a empresa a quem você deve e como pagar. Se o cobrador não puder verificar a dívida, a empresa deixará de tentar cobrá-la de você. Ele também informará às agências de crédito que o item é contestado ou solicitará que seja removido de seu relatório de crédito. Se o cobrador trabalhar como intermediário para um credor e não possuir sua dívida, ele notificará o credor de que interrompeu a cobrança porque não conseguiu verificar a dívida.
Os cobradores também devem seguir certos prazos, como não informar uma dívida com mais de sete anos e enviar uma carta de validação da dívida no prazo de cinco dias a partir do primeiro contato com o devedor.7
Cobradores de dívidas respeitáveis tentarão obter registros precisos e completos para não perseguir pessoas que realmente não devem dinheiro. Se você disser que a dívida foi causada por roubo de identidade, eles farão um esforço razoável para verificar sua reivindicação. Eles também não tentarão processá-lo por dívidas que estão além do prazo de prescrição.
Eles não irão assediá-lo, ameaçá-lo ou tratá-lo de maneira diferente devido à sua raça, sexo, idade ou outras características. Eles não divulgarão nenhuma dívida que você tenha ou tentarão enganá-lo para cobrar uma dívida, nem fingirão ser agentes da lei ou ameaçarão você com prisão. Eles também não entrarão em contato com você antes das 8h ou depois das 21h sem sua permissão.
Proteções e extensões da dívida COVID-19
Regras federais, estaduais e locais foram postas em prática para proteger os consumidores que enfrentam problemas de endividamento em resposta à pandemia COVID-19. Originalmente, a seção 4022 da Lei CARES forneciaproteção contra execução hipotecária até 17 de maio de 2020, para pessoas com hipotecas garantidas pelo governo federal. Esses proprietários poderiam solicitar tolerância de até 180 dias com extensão de até 180 dias. Isso efetivamente interrompe o encerramento, uma vez que a tolerância é uma forma de mitigação de perda que impede o encerramento, desde que você cumpra o acordo.
A Lei CARES também ofereceu originalmente proteção de indulgência para proprietários de propriedades multifamiliares apoiadas pelo governo e proteção de despejo para seus inquilinos. Até 25 de julho de 2020, proteção adicional de despejo aplicada a qualquer pessoa que more em habitações apoiadas pelo governo federal.
Essas disposições foram originalmente estendidas pelo presidente Joe Biden depois que ele assinou uma ordem executiva em seu primeiro dia de mandato. O governo Biden estendeu o congelamento de execuções hipotecárias e despejos até 31 de março de 2021. Em um esforço para continuar ajudando os proprietários de casas durante a pandemia, o presidente Joe Biden estendeu esta moratória novamente até 30 de junho de 2021. Isso inclui qualquer pessoa com um governo hipotecas respaldadas por empresas, como as respaldadas pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) e pela Federal Housing Administration (FHA).15
Outro alívio relacionado à dívida sob a lei inclui tolerância administrativa para tomadores de empréstimos federais a estudantes, proteção para destinatários de pagamento de estímulo, procedimentos de falência do Capítulo 13, limites de relatórios de crédito e benefícios de seguro-desemprego aprimorados.
Outros Programas
Os consumidores também podem encontrar programas, inclusive em nível estadual e local, que oferecem proteção contra dívidas contra o coronavírus. Um exemplo é estacarta de Comunicação para Cessar a Cobrança de Dívidas da cidade de Nova York. Esses programas e as informações úteis que eles oferecem nem sempre são fáceis de rastrear. Felizmente, o National Consumer Law Center tem um documento listando as proteções COVID-19 federais e estaduais em uma variedade de categorias, incluindo:
- A Lei de Ajuda, Socorro e Segurança Econômica (CARES) do Coronavirus
- Execuções federais e suspensões de despejo; tolerância de empréstimo hipotecário
- Orientação de agências bancárias sobre manutenção de hipotecas e modificações de empréstimos
- Limitações estaduais sobre execuções hipotecárias e despejos
- Mudanças federais em relação às avaliações
- Empréstimos estudantis, outras dívidas ao governo
- Ações estaduais em relação a serviços públicos e telecomunicações
- Estabeleça limites para ações judiciais de cobrança, cobrança de dívidas e reintegrações de posse
- Prejuízo
- Cobrança de dívidas civis e criminais devidas ao estado
- Bancário e crédito ao consumidor estendido por bancos
- Mudanças de falência
- Relatórios de crédito justos
- Interrompendo pagamentos automáticos por conta bancária
- Prêmios de seguro
- Cobertura de seguro saúde / limites de faturamento surpresa
- CARES Act proteções de funcionários
- Aconselhamento e assistência ao consumidor
Para acessar essas informações, visite: Principais proteções ao consumidor anunciadas em resposta a COVID-19
As dívidas estão sujeitas a um estatuto de limitações – o que é chamado de prescrição. Se você acha que este pode ser o seu caso, não admita a dívida nem discuta qualquer acordo sem aconselhamento jurídico. Dar o menor passo pode anular o estatuto de limitações e reiniciar o relógio.
The Bottom Line
A cobrança de dívidas é um negócio legítimo. Se um cobrador de dívidas entrar em contato com você, não é necessariamente o início de um relacionamento abusivo. Muitos cobradores são pessoas honestas que estão apenas tentando fazer seu trabalho e trabalharão com você para criar um plano para ajudá-lo a pagar sua dívida, seja um pagamento integral, uma série de pagamentos mensais ou até mesmo uma liquidação reduzida.
Você deve, é claro, colocar sua guarda quando um cobrador entrar em contato com você, e você deve conhecer seus direitos e entender o que os cobradores de dívidas podem ou não podem fazer. Mas se você souber um pouco sobre como funciona o negócio, talvez consiga saldar sua dívida inadimplente de forma amigável.
Siga essas regras – e conheça seus direitos – para obter o melhor resultado possível para sua situação.