Como as empresas de cartão de crédito determinam o limite de crédito
As empresas de cartão de crédito determinam seu limite de crédito por meio de um processo complexo chamado subscrição, que funciona de acordo com fórmulas matemáticas, testes consideráveis e análises. Os detalhes do procedimento são protegidos, pois é a forma como a empresa ganha dinheiro. O cerne da questão é que este sistema de computação ajuda a empresa a decidir quem aprovar, com que taxa e com que limite. Quanto maior o limite de crédito, mais a empresa indica que confia no devedor para quitar sua dívida. Aqui estão os princípios básicos que os emissores usam para determinar o valor do seu crédito.
O que é um limite de crédito?
Um limite de crédito de cartão de crédito é a quantidade de crédito que o emissor do cartão estende aos seus titulares. Esse limite de crédito, também chamado de linha de crédito, é estabelecido quando um aplicativo é aprovado com base na qualidade de crédito do cliente e pode aumentar com o tempo com o uso responsável do cartão. Os clientes também podem solicitar aumentos de linha de crédito ao longo do tempo para melhor atender às suas necessidades.
Cartões com limites de crédito predefinidos
A maioria dos cartões de crédito é emitida com um limite de crédito predefinido. Isso significa que, uma vez que o emissor determine sua qualidade de crédito, ele atribuirá um determinado valor em dólares de saldos pendentes que você pode ter em sua conta em termos de novas compras e / ou saldos transferidos. Este limite predefinido. pode aumentar com o tempo ou mediante solicitação do cliente se sua pontuação de crédito justificar e o emissor do cartão de crédito estiver disposto a estender crédito adicional.
Cartões com limites de crédito não predefinidos
Alguns cartões de crédito premium e cartões de cobrança vêm com limites de crédito que não são predefinidos e são dinâmicos, o que significa que eles podem aumentar ou diminuir com base em suas necessidades e comportamento de gastos reais. No entanto, se uma grande compra for antecipada, a linha de crédito dinâmica geralmente pode acomodar gastos fora do padrão, uma vez que há flexibilidade embutida nesses tipos de limites de crédito.
Histórico de crédito
A maioria das empresas verifica seus relatórios de crédito e o nível de receita anual bruta para determinar seu limite de crédito. Fatores que os emissores gostam de considerar incluem seu histórico de reembolso, a duração de seu histórico de crédito e o número de contas de crédito em seu relatório. Isso inclui hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e similares. Os emissores também verificam a quantidade de consultas iniciadas em seu relatório de crédito, bem como a quantidade de marcas depreciativas, como falências, cobranças, sentenças cíveis ou gravames fiscais. A empresa financia seu limite de acordo.
Outras Variáveis
O processo de subscrição varia de empresa para empresa. Alguns emissores também verificam os relatórios de crédito dos solicitantes para descobrir os limites existentes em seus outros cartões de crédito. Outras agências comparam diferentes tipos de pontuação, como pontuação de crédito do requerente e pontuação de falência, para determinar quanto financiar o mutuário. Os emissores também podem considerar o histórico de trabalho da pessoa ou a relação dívida / renda (DTI) para decidir quanto risco o requerente representa para eles. Quanto mais credível for o histórico de trabalho da pessoa e quanto menor for o seu endividamento, maior será a probabilidade de a pessoa receber mais fundos.
Como os titulares de cartão podem solicitar aumentos de limite de crédito
Os candidatos são mais propensos a ter seu crédito aumentado se estabelecerem um registro de uso responsável e reembolso de todos os saldos na totalidade ou antes da data de vencimento do faturamento. As empresas tendem a reavaliar a cada seis meses e podem aumentar automaticamente os valores de crédito dos candidatos se as condições o justificarem. Alguns emissores dizem aos portadores de cartão que se qualificam e perguntam se desejam solicitar linhas de crédito maiores. Os titulares de cartão também podem solicitar um aumento, mostrando que foram usuários responsáveis. Por outro lado, os emissores tendem a diminuir o limite de crédito se os titulares do cartão atrasarem seus pagamentos ou se excederem os limites do cartão de crédito. Você pode verificar seu limite de crédito ligando para o número gratuito do emissor do cartão listado no verso do seu cartão ou fazendo login em sua conta online.
The Bottom Line
As empresas de cartão de crédito determinam o limite de crédito de um solicitante por meio de um processo denominado subscrição, que varia de empresa para empresa, mas, geralmente, inclui fatores de computação, como pontuação de crédito do solicitante, histórico de desempenho do cartão de crédito e nível de renda. Os titulares do cartão podem aumentar seu limite de crédito pagando em dia e dentro do limite de crédito. A Experian PLC (EXPN. L) recomenda que os mutuários aumentem seu nível de crédito, mas que usem apenas uma pequena quantia para refinar sua pontuação de crédito.