Juros simples vs. juros compostos: qual é a diferença?
Juros simples vs. juros compostos: uma visão geral
Ao analisar os termos de um empréstimo, é importante considerar mais do que a taxa de juros. Dois empréstimos podem ter valores de principal, taxas de juros e prazos de amortização idênticos, mas diferenças significativas no valor dos juros que você paga, especialmente se um empréstimo usar juros simples e o outro , juros compostos.
Principais vantagens
- Os juros simples são calculados usando apenas o saldo principal do empréstimo em cada período.
- Com os juros compostos, os juros por período são baseados no saldo do principal mais quaisquer juros pendentes já provisionados. Os juros aumentam ao longo do tempo.
- O Truth in Lending Act (TILA) exige que os credores divulguem os termos do empréstimo aos potenciais tomadores, incluindo o valor total em dólares dos juros a serem pagos ao longo da vida do empréstimo e se os juros são acumulados ou compostos.
Simples interesse
Os juros simples são calculados usando apenas o saldo principal do empréstimo. Geralmente, os juros simples pagos ou recebidos durante um determinado período são uma porcentagem fixa do valor principal que foi emprestado ou emprestado. Por exemplo, digamos que um aluno obtenha um empréstimo de juros simples para pagar um ano de sua mensalidade da faculdade, que custa $ 18.000, e a taxa de juros anual do empréstimo é de 6%. Eles pagam o empréstimo em três anos.
O Truth in Lending Act (TILA) exige que os credores divulguem os termos do empréstimo aos potenciais tomadores, incluindo o valor total em dólares dos juros a serem pagos ao longo da vida do empréstimo e se os juros são acumulados ou compostos.
Juros compostos
Com os juros compostos, os juros por período são baseados no saldo do principal mais quaisquer juros pendentes já provisionados. Os juros aumentam ao longo do tempo. Ao calcular juros compostos, o número de períodos compostos faz uma diferença significativa. Geralmente, quanto maior for o número de períodos compostos, maior será o valor dos juros compostos. Portanto, para cada $ 100 de um empréstimo em um determinado período, o valor dos juros acumulados em 10% ao ano será menor do que os juros acumulados em 5% semestralmente, que, por sua vez, serão menores do que os juros acumulados em 2,5% trimestral.
Além de examinar a verdade na declaração de empréstimo, um cálculo matemático rápido informa se você está olhando para juros simples ou compostos.
72
Juros compostos levam à ” Regra dos 72 “, uma fórmula rápida e útil que é popularmente usada para estimar o número de anos necessários para dobrar o dinheiro investido a uma determinada taxa anual de retorno.
Principais diferenças
Suponha que você tome emprestado $ 10.000 a uma taxa de juros de 10% ao ano, com o principal e os juros devidos em um único montante em três anos. Usando um cálculo de juros simples, 10% do saldo principal é adicionado ao valor de reembolso durante cada um dos três anos. Isso resulta em $ 1.000 por ano, o que totaliza $ 3.000 em juros ao longo da vida do empréstimo. No momento do reembolso, então, o valor devido é de $ 13.000.
Agora, suponha que você faça o mesmo empréstimo, com os mesmos termos, mas os juros são compostos anualmente. No primeiro ano, a taxa de juros de 10% é calculada apenas a partir de $ 10.000 do principal. Feito isso, o saldo total pendente, principal mais juros, é de $ 11.000. A diferença começa no segundo ano. Os juros daquele ano baseiam-se nos $ 11.000 totais que você deve atualmente, e não apenas no saldo principal de $ 10.000. No final do segundo ano, você deve $ 12.100, que se torna a base para o cálculo dos juros do terceiro ano. Quando o empréstimo vence, em vez de $ 13.000, você acaba devendo $ 13.310. Embora você possa não considerar $ 310 uma grande diferença, este exemplo é apenas um empréstimo de três anos; os juros compostos se acumulam e se tornam opressivos com prazos de empréstimo mais longos.
Outro fator a ser observado é a frequência com que os juros são compostos. No exemplo acima, é uma vez por ano. No entanto, se for composta com mais frequência, como semestral, trimestral ou mensal, a diferença entre os juros compostos e simples aumenta. Uma composição mais frequente significa que a base a partir da qual os novos encargos de juros são calculados aumenta mais rapidamente.
Outro método simples para determinar se seu empréstimo usa juros simples ou compostos é comparar sua taxa de juros com sua taxa de porcentagem anual, que a TILA também exige que os credores divulguem. A taxa percentual anual (APR) converte os encargos financeiros do seu empréstimo, que incluem todos os juros e taxas, em uma taxa de juros simples. Uma diferença substancial entre a taxa de juros e a APR significa uma ou ambas as coisas: seu empréstimo usa juros compostos ou inclui taxas de empréstimo pesadas além dos juros.
The Bottom Line
Em situações da vida real, os juros compostos costumam ser um fator em transações comerciais, investimentos e produtos financeiros que se estendem por vários períodos ou anos. Os juros simples são usados principalmente para cálculos fáceis: aqueles geralmente para um único período ou menos de um ano, embora também se apliquem a situações indefinidas, como saldos de cartão de crédito.
Faça com que a mágica da composição trabalhe para você investindo regularmente e aumentando a frequência de pagamento do empréstimo. Familiarizar-se com os conceitos básicos de juros simples e compostos o ajudará a tomar melhores decisões financeiras, economizando milhares de dólares e aumentando seu patrimônio líquido ao longo do tempo.