Como posso pedir dinheiro emprestado da minha apólice de seguro de vida?
Embora emprestar de sua apólice de seguro de vida permanente ou vitalícia.
O seguro de vida, uma opção mais barata e adequada para muitas pessoas, não tem valor em dinheiro e expira no final do prazo, que geralmente varia de um a 30 anos. No entanto, em alguns casos, as apólices de seguro de vida podem ser convertidas em uma apólice de vida inteira, o que pode torná-lo elegível para um pagamento de liquidação de vida.
Principais vantagens
- Pegar emprestado de sua apólice de seguro de vida pode ser uma maneira rápida e fácil de obter dinheiro em mãos quando você precisar.
- Você só pode pedir emprestado contra uma apólice de seguro de vida permanente ou vitalícia.
- Os empréstimos da apólice são tomados contra o benefício por morte, e a seguradora usa a apólice como garantia para o empréstimo.
- As seguradoras de vida acrescentam juros ao saldo, que são acumulados independentemente de o empréstimo ser pago mensalmente ou não.
Políticas das quais você pode pedir emprestado
Uma apólice de seguro de vida é um tipo de seguro de vida mais caro, mas não tem data de validade. O prazo dura toda a vida do segurado. Embora os prêmios mensais possam ser mais altos, o dinheiro pago na apólice que excede o necessário para o benefício por morte é investido pela seguradora de vida, criando um valor em dinheiro depois de alguns anos.
Uma apólice de seguro de vida tem essencialmente dois valores: o valor nominal ou benefício por morte e o valor em dinheiro que funciona como uma conta de poupança. Uma vez que o dinheiro investido aumenta o valor do benefício por morte, o valor em dinheiro livre de impostos pode então ser emprestado. Também é importante compreender que o empréstimo da apólice não é retirado do seu benefício por morte, mas emprestado contra ele, e a seguradora usa sua apólice como garantia para o empréstimo.
Como funciona um empréstimo de seguro de vida
Ao contrário de um empréstimo bancário ou cartão de crédito, os empréstimos de apólice não afetam o seu crédito e não há processo de aprovação ou verificação de crédito, uma vez que você está essencialmente emprestando de si mesmo. Ao fazer um empréstimo com base em sua apólice, nenhuma explicação é necessária sobre como você planeja usar o dinheiro, portanto, ele pode ser usado para qualquer coisa, desde contas a despesas de férias até uma emergência financeira.
O empréstimo também não é reconhecido pelo IRS como receita, portanto, permanece isento de impostos (desde que não seja um contrato de doação modificado ). No entanto, ainda se espera que um empréstimo de apólice seja pago com juros, embora as taxas de juros sejam normalmente muito mais baixas do que em um empréstimo bancário ou cartão de crédito e não haja pagamento mensal obrigatório.
Pagando o Empréstimo
Mesmo com taxas de juros baixas e um cronograma de reembolso flexível, é importante que o empréstimo seja pago em tempo hábil. A menos que seja pago do próprio bolso, os juros são adicionados ao saldo e acumulados quer a fatura seja paga mensalmente ou não, colocando o seu empréstimo em risco de exceder o valor em dinheiro da apólice e fazendo com que a sua apólice caduque.
No caso de caducidade da apólice, os impostos devem ser pagos sobre o valor em dinheiro.
As seguradoras geralmente oferecem muitas oportunidades para manter o empréstimo em dia e evitar sua caducidade. Se o empréstimo não for reembolsado antes da morte do segurado, o valor do empréstimo mais os juros devidos são subtraídos do valor que os beneficiários devem receber do benefício por morte.
Conselheiro Insight
Steve Kobrin, LUTCF A empresa de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Você pode pedir dinheiro emprestado de um seguro de vida que tenha uma conta em dinheiro para usar enquanto o segurado estiver vivo. Mas aqui estão três armadilhas a evitar:
- Não reduza o benefício por morte: Retirar dinheiro da apólice de seguro de vida enquanto você estiver vivo pode reduzir o benefício de sobrevivência.
- Não altere a garantia: as garantias de seguro permanente baseiam-se em certas premissas. A principal delas é que você manterá seus pagamentos de prêmio e acumulará dinheiro em um determinado nível. Se você retirar dinheiro, você pode esgotar a quantia necessária para garantir a garantia.
- Não acabe pagando mais dinheiro: Algumas apólices permanentes vão até garantir a garantia quando você sacar dinheiro, mas a um custo que pode forçá-lo a pagar mais prêmio para cobrir a diferença.