Como são calculados os benefícios de cônjuge da Previdência Social?
22 Junho 2021 23:06
Como são calculados os benefícios de cônjuge da Previdência Social?
Se você tem direito a benefícios de cônjuge de Seguro Social, quanto você receberá depende de vários fatores, incluindo sua idade, o valor do benefício de seu cônjuge e se você tem outros benefícios de aposentadoria disponíveis para você. Quem é elegível? Qualquer pessoa cujo cônjuge, ex-cônjuge ou cônjuge falecido era ou é elegível para benefícios, uma vez que você atingiu a idade de elegibilidade é elegível.
O valor máximo que você pode receber é 50% do benefício total do seu cônjuge. Isso é bastante direto, mas a quantia exata que você receberá e quando o receberá depende de várias circunstâncias, incluindo a idade e histórico profissional de seu cônjuge, sua própria idade e histórico profissional e muito mais. Isso deixa algum espaço para você maximizar a quantia que você recebe. E, lembre-se, se esse valor for menor do que o valor que você receberia com base em seu próprio histórico de trabalho, você receberá automaticamente o valor mais alto.
Abaixo, você descobrirá se você se qualifica para receber benefícios de cônjuge da Previdência Social e como saber o valor que receberá. E você aprenderá o destino de algumas brechas antes populares de benefícios para esposas nas regras da Previdência Social. (Dica: não é uma boa notícia.) No entanto, se você conhece as regras destacadas neste artigo, você será capaz de maximizar seus benefícios de cônjuge de Seguro Social.
Principais vantagens
O benefício máximo do cônjuge é de 50% do benefício total do outro cônjuge.
Você pode ser elegível se for casado, ex-casado, divorciado ou viúvo.
Você pode receber benefícios de cônjuge já aos 62 anos, mas na maioria dos casos, os benefícios são reduzidos permanentemente se você começar a receber mais cedo.
Se o seu próprio histórico profissional gerar um benefício maior, você receberá essa quantia em vez do benefício conjugal.
Em 2015, o governo federal alterou as regras sobre o pedido de benefícios conjugal da Previdência Social, eliminando algumas estratégias de sinistro que permitiam aos casais aumentar seus benefícios.
Quem se qualifica para receber benefícios de cônjuge da Previdência Social?
Se o seu cônjuge solicitou benefícios da Previdência Social, você também pode receber benefícios com base no registro de trabalho do cônjuge, se:
Você tem pelo menos 62 anos.
Independentemente da sua idade, se você cuidar de uma criança que tenha direito a receber benefícios no registro do seu cônjuge e que seja menor de 16 anos ou seja inválida.
Quando você se inscreve para benefícios de cônjuge, também estará se inscrevendo para benefícios com base em seu próprio histórico profissional. Se você for elegível para benefícios com base em seus próprios rendimentos, e esse valor do benefício for maior do que o seu benefício conjugal, é isso que você receberá. Se for menor, você obterá o benefício conjugal.
A Administração do Seguro Social tem uma calculadora online que pode mostrar a que porcentagem dos benefícios do seu cônjuge você terá direito, dependendo da sua idade quando começar a receber os benefícios.
A resposta curta para o cálculo é a seguinte: Você tem direito a metade do valor do benefício de seu cônjuge, desde que espere até sua idade de aposentadoria completa para se inscrever. Quanto mais cedo você arquivar, menos obterá.
Idade de aposentadoria completa
Como você pode esperar, a idade “normal” de aposentadoria está se tornando mais tarde na vida, mas as mudanças nas regras da Previdência Social estão sendo implementadas. É 66 anos para os nascidos entre 1943 e 1955. Aumenta gradualmente para 67 anos para os nascidos de 1955 a 1960. Para os nascidos depois de 1960, é 67.
Uma calculadora online do Seguro Social mostra a porcentagem dos benefícios do seu cônjuge que você receberá, com base na sua idade no momento da inscrição.
Não importa quando seu cônjuge realmente se aposentar, ou se ele falecer, o valor do benefício “normal” dessa pessoa é relevante para você no cálculo de seu direito ao benefício conjugal.
Reivindicação antecipada ou tardia
Seu benefício conjugal é baseado no valor “normal” do benefício de seu parceiro. Mas o valor que você receberá dependerá de quando você começar a reivindicá-lo.
Você pode reivindicar benefícios de cônjuge já aos 62 anos, mas não receberá tanto quanto se esperasse até sua idade de aposentadoria completa. Por exemplo, se sua idade de aposentadoria completa for 67 e você optar por reivindicar benefícios de cônjuge aos 62, você receberá um benefício igual a 32,5% do valor total de benefício de seu cônjuge.
O valor aumenta a cada ano que você adiar. Na idade de aposentadoria completa (67 neste exemplo), você teria direito ao máximo, que é 50% do benefício total de seu cônjuge.
Notavelmente, os benefícios do cônjuge não são reduzidos se o cônjuge estiver cuidando de um filho que se qualifique de acordo com as regras de idade ou deficiência.3 Os benefícios do cônjuge nunca podem exceder 50% do benefício total do outro cônjuge. Portanto, não há incentivo para solicitar benefícios de cônjuge depois de sua idade de aposentadoria completa.
Um ex-cônjuge pode ser elegível para benefícios de cônjuge mesmo se o ex-cônjuge ainda não se aposentou.
Se você estiver recebendo outros benefícios de aposentadoria
O cálculo fica um pouco mais complicado se você for elegível para receber benefícios de uma pensão do governo ou de um empregador estrangeiro que não esteja coberto pelo Seguro Social. Nesse caso, você ainda pode ser elegível, mas o valor será reduzido.
Por exemplo, se você tem uma pensão do governo para a qual os impostos da Previdência Social não são retidos, o valor de seu benefício conjugal é reduzido em dois terços do valor de sua pensão. Isso é conhecido como compensação de pensão do governo.
Por exemplo, suponha que você seja elegível para receber $ 800 em benefícios de cônjuge do Seguro Social e também receba $ 300 de uma pensão do governo a cada mês. Seu pagamento de Seguro Social é reduzido em dois terços de $ 300, ou $ 200, tornando o valor total do benefício de todas as fontes $ 900 por mês ($ 800 – $ 200) + $ 300).
Casais do mesmo sexo
Os casais do mesmo sexo gozam dos mesmos direitos que todos os outros casais desde a decisão da Suprema Corte de 2015 que afirma seus direitos constitucionais ao reconhecimento do casamento. E isso significa que eles são elegíveis para benefícios de cônjuge e dependentes do Seguro Social.
A Previdência Social também reconhece algumas relações jurídicas não conjugais, como uniões civis e parcerias domésticas.
O site da Previdência Social insta os cônjuges a solicitarem benefícios se acharem que podem ser elegíveis.
Cônjuges divorciados e viúvos
As regras para benefícios matrimoniais da Previdência Social para pessoas divorciadas e viúvas são complexas a fim de cobrir todas as circunstâncias imagináveis.
Benefícios de cônjuge para cônjuges divorciados
Se você for divorciado, pode ser elegível para benefícios de cônjuge com base no registro de trabalho de seu ex-cônjuge. As regras são praticamente as mesmas, mais:
Seu casamento deve ter durado pelo menos 10 anos.
Você deve ser solteiro no momento.
Se seu ex-cônjuge ainda não solicitou benefícios, você ainda pode solicitar benefícios de esposo se estiver divorciado há pelo menos dois anos.
Se o seu ex-cônjuge ainda estiver vivo, na maioria dos casos você deve ter pelo menos 62 anos e seu cônjuge deve ter idade suficiente para se qualificar para os benefícios. (Se o ex-cônjuge está realmente recebendo benefícios ou não.)
Se o seu ex-cônjuge faleceu, seus benefícios são semelhantes aos de uma viúva ou viúvo.
Benefícios matrimoniais para viúvas e viúvos
Uma viúva ou viúvo pode receber até 100% do valor do benefício do cônjuge. Isso se o sobrevivente atingiu a idade de aposentadoria completa no momento da aplicação.
O pagamento é reduzido para algo entre 71% e 99% dos direitos do falecido se o viúvo tiver pelo menos 60 anos, mas em idade de aposentadoria completa.
Pessoas com deficiência podem se inscrever desde os 50 anos. A agência tem um processo de inscrição simplificado para evitar atrasos no primeiro pagamento.
Você pode ter direito a benefícios mesmo que seu cônjuge tenha morrido muito antes de atingir a idade de aposentadoria. Cada funcionário acumula “créditos” anuais da Previdência Social por trabalhar. Se seu cônjuge ganhou créditos por pelo menos 10 anos, um benefício de cônjuge foi conquistado.
É importante observar que vale a pena esperar até atingir a idade de aposentadoria “completa” para maximizar a quantia que você receberá.
Além disso, se você estiver recebendo benefícios de cônjuge e seu cônjuge falecer, você deve notificar o Seguro Social. Seu benefício de cônjuge de 50% do benefício de seu parceiro será convertido em um benefício de sobrevivência de 100%.
E faça isso prontamente. Geralmente não é retroativo.
Esposa beneficia lacunas
Você pode ouvir ou ler sobre outras maneiras de aumentar o valor do seu benefício conjugal. Infelizmente, sob as novas regras da Previdência Social, duas estratégias populares foram abolidas.
A Estratégia de Arquivo e Suspender
Antes de 2016, os trabalhadores podiam solicitar benefícios (tornando seus parceiros elegíveis para reivindicar benefícios de cônjuge) e, em seguida, suspender seus próprios benefícios a fim de maximizar seus créditos para pedido diferido. Essaestratégia de arquivar e suspender significava que um parceiro de baixa renda poderia tirar vantagem dos benefícios do cônjuge, enquanto o principal ganhador acumulava créditos de aposentadoria atrasados, aumentando assim o valor do benefício.
No entanto, essa lacuna do tipo “pegue o seu bolo e coma também” foi fechada com a Lei do Orçamento Bipartidário de 2015, que entrou em vigor em abril de 2016.
Embora ainda seja possível solicitar benefícios e, em seguida, suspender os pagamentos temporariamente, quaisquer outros benefícios que normalmente estariam disponíveis em sua conta (como benefícios de cônjuge) não serão mais pagos durante tais suspensões.
Arquivamento considerado
A lei de 2015 também impediu que pessoas nascidas depois de 1º de janeiro de 1954 tivessem um duplo declínio ao reivindicar benefícios matrimoniais enquanto acumulavam créditos de aposentadoria atrasados em suas próprias contas.
Anteriormente, era possível para aqueles que se qualificavam para ambos os tipos de benefícios reivindicar benefícios de cônjuge primeiro, enquanto atrasavam um pedido por sua própria conta, um processo às vezes chamado de aplicação restrita. Isso permitiu que os contribuintes se beneficiassem do pagamento anterior do cônjuge enquanto maximizavam seus próprios benefícios por meio de créditos de aposentadoria atrasados.
De acordo com a lei atual, os cônjuges nascidos depois de 1º de janeiro de 1954, são considerados como tendo requerido todos e quaisquer benefícios para os quais são elegíveis assim que solicitarem qualquer um deles. Os pagamentos que recebem baseiam-se no valor de benefício mais alto.
Estratégias para maximizar os benefícios do cônjuge
Todo casal deve descobrir a melhor maneira de maximizar seus benefícios, dependendo de suas próprias circunstâncias.
As três estratégias abaixo o ajudarão a aproveitar ao máximo os benefícios do cônjuge do Seguro Social, dependendo de suas circunstâncias. No entanto, lembre-se de que, independentemente das suas circunstâncias, o máximo que um cônjuge pode obter é 50% do valor a que o parceiro de renda mais alta tem direito na idade de aposentadoria completa.
1. Estratégia para reclamantes atrasados
Se um dos parceiros tem pouco ou nenhum histórico de ganhos, a melhor estratégia é o assalariado adiar a solicitação de benefícios de aposentadoria da Previdência Social até os 70 anos para obter o maior valor possível. A idade de aposentadoria completa é de 66 anos para a maioria dos baby boomers e 67 para todos os nascidos em 1960 ou mais tarde, mas ao adiar os benefícios até os 70 anos, o assalariado acumulará créditos de aposentadoria atrasada que aumentarão os pagamentos mensais em 8% para cada ano de atraso.
Lembre-se de que isso não afetará o valor do benefício conjugal. Os benefícios do cônjuge diferem dos benefícios pessoais quando se trata de atrasos nos pagamentos. Se você atrasar o pedido de benefícios de aposentadoria pessoal após a idade de aposentadoria completa, o benefício aumenta com o tempo, conforme explicado acima. No entanto, isso não terá impacto sobre os benefícios do seu cônjuge, uma vez que eles atingem o máximo na idade de aposentadoria completa (66 a 67). Em outras palavras, não há benefício para o seu cônjuge se atrasar o pedido de benefício do cônjuge além de sua idade de aposentadoria completa.
Por outro lado, se ambos os parceiros trabalham e seus rendimentos são mais ou menos iguais, seus benefícios individuais da Previdência Social serão cada um maiores do que o benefício conjugal, então a melhor estratégia para ambos é adiar o pedido de benefícios até os 70 anos.
2. Estratégia para cônjuges divorciados
Se você está divorciado há pelo menos dois anos, pode solicitar benefícios de cônjuge se seu casamento durou 10 anos ou mais. Se, por outro lado, você ainda é casado e está pensando em se divorciar, e está perto da idade de aposentadoria, tente solicitar os benefícios do cônjuge antes do fim do divórcio. Se você foi casado e divorciado várias vezes, pode optar por receber o benefício conjugal mais alto. Salvar os números do Seguro Social e as datas de nascimento dos seus ex-cônjuges tornará o processo de inscrição mais fácil.
3. Estratégia para cônjuges viúvos
As viúvas e viúvos podem receber benefícios completos na idade de aposentadoria completa ou benefícios reduzidos já aos 60 anos, conforme explicado nas seções acima. Casar novamente após os 60 anos não afetará sua elegibilidade para benefícios de sobrevivência. No entanto, pode ser mais conveniente para você renunciar aos benefícios de cônjuge de viúvo ou viúvo, dependendo de suas circunstâncias.
Se seu cônjuge atual também é elegível para benefícios de Seguro Social e ganha mais do que seu ex-cônjuge, você pode solicitar benefícios de cônjuge com base no registro de seu novo cônjuge.
Se você está recebendo um benefício de sobrevivência, mas também se qualifica para um benefício por conta própria, pode desejar receber um benefício de sobrevivência nos primeiros anos de aposentadoria e deixar seus próprios benefícios de Seguro Social para acumular créditos de aposentadoria atrasada. Em seguida, você pode mudar para seu próprio benefício de aposentadoria até os 70 anos.
Perguntas frequentes sobre benefícios de cônjuge de seguridade social
Aqui estão as respostas para algumas perguntas que surgem com frequência.
Como funcionam as prestações de cônjuge da Previdência Social?
Você tem direito a benefícios de cônjuge se for casado, divorciado ou viúvo e seu cônjuge for ou tiver direito ao Seguro Social. Cônjuges e ex-cônjuges geralmente têm direito a até metade dos direitos do cônjuge. Viúvas e viúvos podem receber até 100%.
Você pode solicitar benefícios com base em seu próprio histórico de trabalho ou no de seu cônjuge. Você receberá automaticamente o valor maior. (É um ou outro. Você não tem os dois.)
Se você não tiver mais de três meses de idade aos 62 anos, pode se inscrever online ou por telefone. Se você planeja adiar a inscrição para obter o maior pagamento possível, espere até não ter mais de três meses da idade de aposentadoria completa. Isso é 66 ou 67, dependendo do seu ano de nascimento.
Posso receber metade da previdência social do meu cônjuge aos 62 anos?
Não exatamente. A porcentagem do Seguro Social do seu cônjuge que você recebe começa com 32,5% aos 62 anos e aumenta gradualmente para 50% na idade de aposentadoria completa, 66 ou 67, dependendo do seu ano de nascimento. O valor é baseado no benefício do seu cônjuge na idade de aposentadoria completa.
O ponto importante é o seguinte: não se preocupe em atrasar sua idade de aposentadoria completa. A quantia que você recebe não aumentará além dessa idade.
Qual é o benefício máximo da previdência social para esposas?
O benefício máximo do cônjuge é de 50% do valor que o cônjuge tem direito a receber na idade de aposentadoria completa. Isso é um boné, a propósito. Se seu cônjuge adiar a aposentadoria até os 70, ele receberá mais, mas você não.
Os sobreviventes podem receber até 100% do valor da Previdência Social do falecido. Existe uma fórmula complicada para famílias em que mais de um dependente é elegível para benefícios. Limita o máximo.
Como posso mudar de meu benefício de seguridade social para um benefício de cônjuge?
Digamos que você comece a receber benefícios do Seguro Social aos 62 anos com base em seu histórico de trabalho. Seu cônjuge continua trabalhando e atrasa o depósito até os 70 anos. Se o seu direito conjugal for maior, você pode mudar para isso. O cônjuge receberá o valor máximo, enquanto você receberá 50% do valor que o cônjuge receberia na idade de aposentadoria completa.
Para monitorar seus benefícios ou alterá-los, você pode criar uma conta no site da Previdência Social. Ele contém uma grande quantidade de informações e permite que você faça algumas alterações online, embora outras exijam uma ligação telefônica.
The Bottom Line
A maximização dos benefícios de seu cônjuge da Previdência Social depende do momento, e o momento é determinado pelas circunstâncias do casal.
Se ambos os parceiros trabalharem, eles devem investigar qual será o benefício individual de cada parceiro. A menos que um dos parceiros ganhe muito mais do que o outro, provavelmente pagará para que ambos entrem no processo individualmente, esperando pelo menos a idade de aposentadoria completa, se não aos 70 anos, se possível.