Lei de Recuperação Econômica e Habitacional (HERA)
O que é a Lei de Recuperação Econômica e Habitacional (HERA)?
A Lei de Recuperação Econômica e Habitação (HERA) foi elaborada para lidar com as consequências da FHA ) garantisse até US $ 300 bilhões em novos contratos fixos de 30 anos – taxa de hipotecas para tomadores de empréstimos subprime. Para participar, os credores eram obrigados a baixar os saldos dos empréstimos principais em até 90% do seu valor de avaliação atual.
Principais vantagens
- A Lei de Recuperação Econômica e Habitacional (HERA) de 2008 foi uma parte da legislação de reforma financeira aprovada pelo Congresso em resposta à crise das hipotecas subprime.
- A lei permitiu que a Federal Housing Administration (FHA) garantisse até US $ 300 bilhões em novas hipotecas de taxa fixa de 30 anos para tomadores de empréstimos subprime.
- O HERA é composto por vários subestatutos, incluindo o Housing Assistance Tax Act, o FHA Modernization Act e o Secure and Fair Enforcement for Mortgage Lending Act.
Compreendendo a Lei de Recuperação Econômica e Habitacional (HERA)
O Housing and Economic Recovery Act visava, em última análise, renovar a fé do público nas empresas patrocinadas pelo governo ( GSEs ) que forneciam empréstimos Freddie Mac. Permitiu aos estados refinanciar empréstimos subprime com títulos de receita de hipotecas e criou a Federal Housing Finance Agency ( FHFA ). Como uma nova agência, a FHFA usou sua autoridade recém-descoberta para colocar a Fannie Mae e o Freddie Mac sob tutela em 2008.
HERA também incluiu uma série de atos de subtítulos sob o ato principal, incluindo:
- Lei de Imposto de Assistência à Habitação de 2008
- Lei de Modernização FHA de 2008
- Aplicação segura e justa para a lei de licenciamento de hipotecas de 2008
Lei de Imposto de Assistência à Habitação de 2008
Este ato de subtítulo em HERA ofereceu um crédito de imposto reembolsável para compradores de casas qualificados pela primeira vez relacionado a compras em ou após 9 de abril de 2008 e antes de 1 de julho de 2009 – igual a 10% do preço de compra de uma residência principal, até $ 7.500. Também eliminou o crédito para contribuintes com renda superior a US $ 75.000 (US $ 150.000 para declarações conjuntas).
Para aqueles que recebem o crédito tributário, o reembolso era esperado em 15 anos, em parcelas iguais, por meio de uma sobretaxa sobre o imposto de renda anual dos contribuintes. Também forneceu assistência emergencial para a reconstrução de casas abandonadas e hipotecadas.
Lei de Modernização FHA de 2008
Este ato de subtítulo aumentou o limite de empréstimo do FHA de 95% para 110% do preço médio da casa, até 150% do limite de empréstimo em conformidade com GSE (ou seja, $ 625.000). Ele também determinou um pagamento inicial de 3,5% para todos os empréstimos da FHA e colocou uma moratória de 12 meses na implementação de prêmios baseados em risco pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos. Também proibiu pagamentos iniciais financiados pelo vendedor, ao mesmo tempo que autorizava a FHA a segurar até $ 300 bilhões em empréstimos de refinanciamento de taxa fixa de 30 anos de até 90% do valor estimado para mutuários em dificuldades. Os compromissos de hipoteca assumidos em ou antes de 1º de janeiro de 2008 foram cobertos pela lei.
Além disso, a lei exigia que os detentores de hipotecas existentes aceitassem os recursos do empréstimo segurado como pagamento integral de todas as dívidas preexistentes. A participação do credor neste programa foi voluntária.
Aplicação segura e justa para a lei de licenciamento de hipoteca de 2008
Esta parte da lei exigia que todos os estados implementassem um sistema de licenciamento e registro do originador de empréstimos hipotecários (MLO) até 1º de agosto de 2009 (ou 1º de agosto de 2010, para legislaturas que se reúnem bienalmente). Os estados foram autorizados a operar seus próprios sistemas, sujeitos a rígidos padrões federais, ou podem participar do Sistema e Registro de Licenciamento de Hipotecas Nationwide (NLMS).
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.