Maior pontuação de crédito: é possível obtê-lo?
Você pode ter conseguido verificar sua pontuação de crédito recentemente usando vários serviços gratuitos, incluindo do seu banco ou credor hipotecário. Mas, de que adianta saber sua pontuação FICO se você não entende o que o número significa na escala de relatório geral? Talvez você tenha uma pontuação de 740 FICO. Se a pontuação máxima for 750, você é praticamente um gênio do crédito. Se o máximo for acima de 1.000, você está ostentando uma média C – não é tão impressionante.
Então, qual é a pontuação de crédito mais alta possível e como você a consegue?
Principais vantagens
- Sua pontuação FICO é obtida a partir de informações encontradas em seus relatórios de crédito das três principais agências de relatórios.
- A pontuação é usada por cerca de 90% das instituições financeiras ao considerar a concessão de um empréstimo ou linha de crédito.
- As pontuações FICO variam de 350 a 850; menos de 580 é considerado crédito ruim e 740 ou mais é considerado crédito muito bom ou excepcional.
- Para obter crédito perfeito, ou quase isso, um consumidor deve pagar todas as contas em dia, ter uma combinação de empréstimos – como automóveis, hipotecas e cartões de crédito – que já pagou a maioria desses empréstimos, excluindo uma hipoteca, e não deve usar mais de 4,1% do crédito disponível.
Como funciona?
Embora existam muitas pontuações de crédito diferentes, sua pontuação FICO (Fair Isaac Corp.) principal é o padrão ouro que as instituições financeiras usam para decidir se emprestam dinheiro ou emitem um cartão de crédito aos consumidores. Sua pontuação FICO não é, na verdade, uma pontuação única. Você tem um de cada uma das três agências de relatórios de crédito – Experian, TransUnion e Equifax. Cada pontuação FICO é baseada exclusivamente no relatório dessa agência de crédito.
A pontuação que a FICO informa aos credores pode ser de qualquer um de seus 50 modelos de pontuação diferentes, mas sua pontuação principal é a pontuação média das três agências de crédito, que podem ter dados ligeiramente diferentes. Se você tem pontuações de 720, 750 e 770, você tem uma pontuação de FICO de 750. (E você precisa dar uma olhada em seus relatórios de crédito porque esses três números são considerados extremamente diferentes.)
Uma pontuação perfeita de 850 dará a você o direito de se gabar, mas qualquer pontuação de 800 ou superior é considerada excepcional e lhe dará acesso às melhores taxas em cartões de crédito, empréstimos para compra de automóveis e quaisquer outros empréstimos.
Qual é o intervalo?
A faixa mais conhecida de pontuações FICO é de 300 a 850. Qualquer coisa acima de 670 é geralmente considerada boa. A FICO também oferece pontuações FICO específicas do setor, como para cartões de crédito ou empréstimos para automóveis, que podem variar de 250 a 900. A FICO também oferece pontuações FICO específicas do setor, como para cartões de crédito ou empréstimos para automóveis, que podem variar de 250 a 900. Existem muitas versões FICO;FICO 10 é o mais novo. Os credores hipotecários tendem a usar versões de pontuação FICO mais antigas.
Aqui estão as faixas de pontuação de crédito básicas da FICO:
- Crédito excepcional: 800 a 850
- Crédito muito bom: 740 a 799
- Bom crédito: 670 a 739
- Crédito justo: 580 a 669
- Crédito ruim: menos de 580
De acordo com a FICO, quanto maior a pontuação, menor o risco que você representa para o credor. Ainda assim, nenhuma pontuação diz se um indivíduo específico será um cliente “bom” ou “ruim”.
A FICO não julga o risco de crédito de ninguém. Ele apenas relata uma pontuação e pode fornecer orientação com base em dados estatísticos. Uma pessoa não é um risco de crédito alto per se se tiver uma pontuação de 500 FICO. A FICO apenas relata, com base em suas estatísticas, que as pessoas com uma pontuação mais baixa inadimplem mais os empréstimos do que aquelas com uma pontuação mais alta.
1,2%
A porcentagem de pessoas que têm uma pontuação FICO perfeita de 850.
Como faço para obter a pontuação de crédito mais alta?
Embora seja teoricamente possível atingir uma pontuação perfeita de 850, estatisticamente isso provavelmente não acontecerá. Na verdade, cerca de 1% de todos os consumidores verão um 850 e, se o fizerem, provavelmente não o verão por muito tempo, já que as pontuações FICO são constantemente recalculadas pelas agências de crédito.
E não é como se você pudesse saber com certeza absoluta o que está afetando sua pontuação de crédito. A FICO afirma que 35% de sua pontuação deriva de seu histórico de pagamentos e 30% do valor devido ( utilização de crédito ). O comprimento do histórico de crédito conta para 15%, e uma combinação de contas e novas consultas de crédito são computadas em 10% cada.É claro que, no cálculo real da pontuação, cada uma dessas categorias é dividida ainda mais, e a FICO não divulga como isso funciona.
As agências de crédito que criam pontuação de crédito também podem alterar a forma como fazem seus cálculos – às vezes para seu benefício. Mudanças foram feitas em 2014 e 2017, por exemplo, para reduzir o peso das contas médicas, gravames fiscais e sentenças cíveis. No entanto, as alterações feitas em janeiro de 2020 para o FICO 10 envolvendo dados de tendências, dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais e inadimplências podem tornar mais difícil obter uma pontuação mais alta.
Não há necessidade de ficar obcecado em atingir o nível 850, mas se você quiser tentar alcançá-lo, aqui está o que você deve fazer: Pague todas as suas contas em dia, elimine quase todas as suas dívidas (excluindo uma hipoteca) e mantenha o seu taxa de utilização do crédito para 4,1%. E tome cuidado com as transferências de saldo, fechando um cartão de crédito, ou tendo muitos deles. Além disso, se você tiver algumas marcas negativas em seu relatório de crédito que o estão impedindo de chegar ao nível 850, uma das melhores empresas de reparo de crédito pode ser capaz de ajudar, desde que você esteja disposto a pagar uma taxa.
The Bottom Line
Embora seja bom ter uma pontuação perfeita ou quase perfeita, isso significa muito pouco, além de ter uma medalha de honra que cerca de 1% da população poderia alcançar. Depois que sua pontuação atinge e permanece em 780 ou mais, os credores vêem você como um risco de crédito baixo. Você obterá as melhores taxas de juros, boas ofertas de produtos e terá praticamente a garantia de um “sim” para qualquer empréstimo que solicitar que se ajuste adequadamente ao seu nível de renda. E se você estiver curioso, aqui estão os melhores lugares para obter sua pontuação de crédito ou relatório gratuitamente.