Altos ganhos, ainda não são ricos (HENRYs)
O que são aqueles que ganham muito, mas ainda não são ricos (HENRYs)?
Pessoas que ganham muito, mas ainda não são ricos (HENRYs) são indivíduos que atualmente possuem uma renda discricionária significativa e uma grande chance de serem ricos no futuro. O termo HENRYs foi cunhado em um artigo da revista Fortune de 2003 para se referir a um segmento de famílias que ganhavam entre US $ 250.000 e US $ 500.000, mas que não tinham muito sobrando depois de impostos, escolaridade, moradia e custos familiares – sem mencionar a economia para uma aposentadoria abastada.
O artigo original em que apareceu o termo “quem ganha muito, ainda não é rico (HENRYs)” discutia o imposto mínimo alternativo (AMT) e como ele atinge esse grupo de pessoas. Desde então, o termo tem sido usado para descrever um grupo demográfico mais jovem para fins de marketing de produtos e serviços para eles.
Principais vantagens
- Pessoas que ganham muito, mas ainda não são ricas (HENRYs) são pessoas que têm rendas altas ($ 250.000 e $ 500.000) e potencial para serem ricas no futuro.
- A maior parte da receita de um HENRY é alocada para despesas do que investimentos e economias.
- Marcas de luxo, como Louis Vuitton e Tag Heuer, descobriram que os HENRYs são um segmento de mercado lucrativo e agora os estão incorporando em suas estratégias de marketing.
- Os HENRYs são rotulados de “ricos trabalhadores”, pois seu status de rico é em grande parte atribuído à renda do trabalho, não à riqueza acumulada.
- Os HENRYs podem se tornar ricos reduzindo dívidas e aumentando a poupança e os investimentos.
Compreendendo quem ganha muito, mas ainda não é rico (HENRYs)
O segmento de HENRYs da população foi um tópico muito debatido durante a corrida presidencial dos Estados Unidos de 2008. O partido democrata frequentemente classificava as famílias que ganhavam mais de $ 250.000 como os “ricos” e “americanos mais ricos”. Um problema com essa classificação é que ela não distingue o custo de vida em diferentes áreas dos EUA
Por exemplo, US $ 250.000 podem ser muito úteis em Houston, mas não proporcionariam nada como um estilo de vida luxuoso na cidade de Nova York. Espera-se que esses indivíduos de alta renda tenham praticamente o mesmo estilo de vida que os compatriotas mais ricos, mas o fazem sacrificando sua capacidade de acumular riquezas.
Muitos profissionais, incluindo advogados, médicos, dentistas e assim por diante, têm o potencial de ser HENRYs devido à faixa de renda de suas profissões. O fato de que grande parte de sua riqueza futura é projetada a partir de uma renda de seis dígitos em vez de ativos geradores de renda torna os HENRYs os “ricos trabalhadores”, o que significa que eles não serão tão ricos se pararem de trabalhar. Os ganhos de um HENRY vão mais para os custos do que para os investimentos de construção de riqueza, fazendo com que eles se sintam mais como pessoas normais que trabalham de folha em folha do que o rico 1% dos Estados Unidos.
HENRYs como principal alvo para marketing de luxo
A eleição de 2008 veio e se foi, mas o termo HENRYs permaneceu por aí como uma forma útil de identificar um grupo demográfico que está se tornando rico, mas ainda não chegou lá. Os profissionais de marketing veem muito potencial nesta fase de transição, em que um futuro rico ainda está se adaptando a um rápido aumento da renda disponível.
A transição é vista como a principal oportunidade para uma marca ou serviço de luxo inserir-se no estilo de vida da HENRY e começar a criar fidelidade que continuará no futuro. Como há mais HENRYs no mundo do que gente ultra-rica, existe um mercado mais profundo lá, mesmo que o preço do produto ou serviço seja um pouco menor.
Os profissionais de marketing acreditam que os HENRYs são mais propensos a serem compradores aspiracionais, o que significa que eles estão começando a comprar as armadilhas do estilo de vida que um dia esperam poder pagar. A renda desse segmento representa 40% dos gastos das famílias, o que é um bom caso de negócios para as empresas comercializá-los.
Marcas de luxo como o relojoeiro Tag Heuer e o varejista Louis Vuitton – antes atendendo à elite da sociedade – desenvolveram novas estratégias de marketing visando HENRYs. Eles usam a publicidade centrada nos valores centrais de HENRY: singularidade e identidade. Eles também usam celebridades e atletas populares e queridos como Leonardo DiCaprio e Cristiano Ronaldo para posicionar sua marca, promover seu apelo e comunicar uma mensagem sobre status.
Muitos HENRYs apreciam bens de luxo pelo status e costumam usar as redes sociais para exibir o consumo desses itens. Como resultado, Louis Vuitton, Tag Heuer e outras marcas de luxo incorporam publicidade em mídia social e o uso de influenciadores de mídia social em suas estratégias de marketing.
Estratégias de investimento para HENRYs
HENRYs ganham salários substanciais, mas têm poucos investimentos e economias escassas. Desenvolver melhores hábitos de consumo, aumentar a poupança, diversificar os investimentos e aproveitar os créditos e deduções fiscais pode transformá-los de “ainda não certos” em “ricos”.
Dedução de taxas
Como os HENRYs têm altos salários, eles geralmente pagam mais impostos sobre a renda. Os HENRYs devem explorar deduções e créditos que reduzam suas obrigações fiscais; menos dinheiro para impostos significa mais dinheiro para investir.
Uma maneira de diminuir a carga é contribuir para uma conta de aposentadoria, como uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou uma conta patrocinada pelo empregador, como um 401 (k). Contribuições de até $ 6.000, ou $ 7.000 para pessoas com 50 anos ou mais, para IRAs tradicionais são dedutíveis de impostos.
Alternativamente, as contribuições para um 401 (k) não são dedutíveis nos impostos. Em vez disso, essas contribuições são feitas com dólares antes dos impostos, o que reduz o valor total da renda tributável informada pelo empregador. Por exemplo, se um HENRY, ganhando $ 200.000 por ano, contribui com $ 15.000 por ano para um 401 (k), a renda tributável relatada será de $ 185.000 ($ 200.000 – $ 15.000). Os HENRYs se beneficiam duplamente de uma redução nos impostos e um aumento na economia e nos investimentos.
Redução da Dívida
Um obstáculo que impede os HENRYs de atingir seu potencial rico total é o acúmulo de dívidas. A maior parte da carga vem de custos educacionais, hipotecas, empréstimos para compra de automóveis e dívidas de cartão de crédito. Grandes dívidas podem corroer os ganhos, limitando o que pode ser investido e economizado.
Para reduzir a dívida do cartão de crédito, os HENRYs podem pagar mais do que o valor mínimo devido e limitar o uso dos cartões. Pagar mais do que o mínimo devido reduzirá o saldo mais rapidamente e o valor dos juros será aplicado. Limitar ou descontinuar o uso de cartões de crédito pode reduzir a dívida geral dos HENRYs e evitar que mais dívidas se acumulem.
Aplicar essa estratégia a outras dívidas também pode ter o mesmo efeito de reduzir rapidamente a dívida e liberar renda para poupanças e investimentos. Por exemplo, pagar mais do que o necessário em empréstimos estudantis pode reduzir a dívida rapidamente, bem como os juros acumulados. Além disso, consolidar empréstimos estudantis pode reduzir a obrigação mensal e economizar dinheiro com uma taxa de juros e pagamento mais baixos.
$ 80.000
O valor médio da dívida de um empréstimo estudantil do HENRY.
Diversificando Investimentos
Enquanto reduzir a dívida é, talvez, o primeiro passo para a riqueza, investir é a maneira de construí-la. Depois de reduzir a dívida, os HENRYs terão mais renda disponível para investir. As contas de poupança para aposentadoria são veículos de investimento populares para seus benefícios fiscais e opções de investimento. Por exemplo, 401 (k) s permitem que o HENRY se beneficie da correspondência do empregador, várias opções de investimento e dólares investidos pré-tributados, que reduzem o lucro tributável reportável.
Investir em imóveis pode gerar lucros que contribuem para o acúmulo de riqueza. Se o aluguel mensal pessoal ou as obrigações de hipoteca não forem grandes, o HENRY pode ser capaz de buscar investimentos imobiliários para gerar fluxos de renda; essa receita pode ser reinvestida em outros veículos para o crescimento. Da mesma forma, o HENRY pode investir em fundos de investimento imobiliário (REIT) para o crescimento e para evitar as responsabilidades associadas à posse e gestão de propriedades imobiliárias de investimento.
Os HENRYs podem contratar os serviços de um consultor de patrimônio profissional ou de investimento para selecionar investimentos adequados à sua tolerância ao risco e metas de investimento. Desenvolver e seguir um plano pode ajudá-los a deixar de ser um prospecto rico para se tornar um magnata.
The Bottom Line
Pessoas que ganham muito, ainda não são ricas (HENRYs) é um termo para descrever pessoas que ganham altas rendas, geralmente entre $ 250.000 e $ 500.000, mas não economizaram ou investiram o suficiente para serem consideradas ricas. A maior parte da renda dos HENRYs é consumida pelos gastos do consumidor, custos educacionais e habitação. Não resta muito para aposentadoria e investimentos, o que torna difícil alcançar um status rico.
Para melhorar sua posição financeira, os HENRYs podem empregar diferentes estratégias, como redução da dívida, aumento das contribuições para contas de aposentadoria e investimento e redução das obrigações fiscais, bem como buscar ajuda de um consultor de riqueza profissional. Em nenhum momento eles podem ver a escala passar de “ainda não rico” para “alta sociedade”.