22 Junho 2021 22:46
Em tempos de dificuldade, um dos primeiros lugares que muitas pessoas procuram em busca de ajuda é para seus entes queridos e familiares. Freqüentemente, as pessoas enfrentam dificuldades financeiras se experimentam a perda repentina de um emprego ou são afetadas por contas médicas caras. Muitos membros bem-intencionados da família foram sugados para o abismo financeiro pelos problemas de um ente querido.
Vamos dar uma olhada em algumas opções que você pode considerar para ajudar seus familiares com problemas financeiros sem se machucar no processo.
Principais vantagens
- Quando um ente querido está com dificuldades financeiras, faça uma pausa antes de decidir ajudar e considere se o problema é temporário ou generalizado e se eles têm um plano para evitar as mesmas armadilhas no futuro.
- Se você decidir ajudar, certifique-se de ter um acordo claro entre você e a pessoa sobre a forma de ajuda, como empréstimo ou presente, e quaisquer termos de reembolso.
- Se você quiser dar algo à pessoa imediatamente, considere dar-lhe dinheiro, pagar uma de suas contas diretamente ou fornecer-lhe assistência que não seja em dinheiro, como cartões-presente ou certos recursos de que precisam.
- Considere dar-lhes um emprego, se você puder, ou ajudá-los a criar um plano de pagamento de contas ou acessar recursos locais, como aconselhamento de carreira ou programas de treinamento.
- Se você quiser ajudá-los com um empréstimo, considere se deseja fazer um empréstimo pessoal ou co-assinar um empréstimo que estão buscando em um banco ou outra instituição financeira.
1. Dê um presente em dinheiro
Se o seu ente querido está tendo um problema de fluxo de caixa de curto prazo, você pode querer dar um presente financeiro direto. Decida quanto você pode dar, sem se colocar em risco financeiro, e então dê a quantia máxima que você pode pagar de uma vez (e deixe seu ente querido saber que é o caso) ou talvez dê presentes menores em uma periódica ou regular até que a situação seja resolvida. Certifique-se de que ficou claro que o dinheiro é um presente, não um empréstimo a ser reembolsado, para que você não crie uma situação embaraçosa para o destinatário do presente.
Se você está pensando em dar a eles uma quantia substancial de dinheiro, você precisará ficar de olho na exclusão do imposto sobre doações anual definida anualmente pelo Internal Revenue Service (IRS).
2. Faça um empréstimo pessoal
Seu familiar pode abordá-lo e pedir um empréstimo de curto prazo. Fale francamente, escreva claramente os termos do empréstimo no papel e peça a ambas as partes para assiná-lo. Isso ajudará a garantir que cada parte tenha clareza sobre o acordo financeiro que está celebrando. Alguns detalhes do empréstimo que você deseja incluir são:
- O valor do empréstimo
- Se o empréstimo será um pagamento único ou se será dividido e pago em prestações ao cumprir certas condições (por exemplo, garantir outro emprego ou pagar a dívida existente)
- A taxa de juros que você cobrará para fazer o empréstimo e como ela será calculada ( juros compostos ou simples )
- Datas de vencimento de pagamento (incluindo a data de reembolso total ou parcela final devida)
- Um recurso se o mutuário não fizer os pagamentos do empréstimo no prazo ou na íntegra (por exemplo, aumentando as taxas de juros, cessando quaisquer pagamentos de empréstimo adicionais ou tomando medidas legais)
Se você vai emprestar mais de US $ 10.000 e / ou vai cobrar uma taxa de juros que é substancialmente diferente da taxa vigente para a maioria dos tomadores de empréstimo, convém falar com um fiscal profissional. Pode haver implicações fiscais exclusivas para empréstimos a juros baixos entre membros da família.
3. Co-assinar um empréstimo
Seu ente querido pode estar interessado em obter um empréstimo ou linha de crédito (LOC) para ajudar nas necessidades financeiras de curto prazo, mas e se seu crédito exigir um co-signatário? Você estaria disposto a assinar um empréstimo ou LOC de um banco, cooperativa de crédito ou credor online?
Antes de simplesmente dizer “sim” e essencialmente emprestar um bom crédito a um membro da família, é importante perceber que há implicações jurídicas e financeiras na co-assinatura de um empréstimo. A coisa mais importante a entender é que você está legalmente se obrigando a reembolsar o empréstimo se o outro tomador não o fizer. O credor pode entrar com uma ação judicial contra você e exigir que você pague o valor total, mesmo que você tenha um acordo entre você e um membro da família de que não terá que fazer pagamentos.
Esse empréstimo inadimplente agora também afetará seu crédito pessoal. Portanto, se sua irmã / irmão / tio deixar de fazer os pagamentos do empréstimo no prazo e na íntegra, o credor pode relatar a atividade negativa da conta para as agências de crédito para arquivar em seu relatório de crédito que, por sua vez, pode diminuir sua pontuação de crédito.
A co-assinatura de um empréstimo é um negócio sério. O fato de que seu familiar precisa de um co-signatário do empréstimo significa que o credor o considera um risco muito grande para o banco assumir sozinho. Se o banco não tiver certeza de que vai pagar o empréstimo, que garantias você tem de que o fará? Também pode significar que você poderá ter mais dificuldade em obter um empréstimo para si mesmo no futuro, uma vez que, tecnicamente, você está assumindo esse empréstimo e também seu pagamento.
Antes de co-assinar um empréstimo, certifique-se de:
- Peça uma cópia do relatório de crédito, pontuação de crédito e orçamento mensal de seu familiar para ter uma ideia precisa de suas finanças e capacidade de pagar o empréstimo.
- Reúna-se pessoalmente com o credor (se possível) e certifique-se de compreender todos os termos do empréstimo.
- Obtenha cópias de todos os documentos relacionados ao empréstimo, incluindo o cronograma de reembolso.
- Peça ao credor para notificá-lo por escrito se o seu familiar perder um pagamento ou fizer um pagamento atrasado. Descobrir possíveis problemas de reembolso mais cedo ou mais tarde pode ajudá-lo a agir rapidamente e proteger sua própria pontuação de crédito.
Ao ajudar um ente querido em dificuldades financeiras, existe o risco de ser arrastado para um ciclo de empréstimos e pagamentos; para evitar isso, certifique-se de que os termos e a estrutura do empréstimo ou presente sejam claramente definidos com antecedência.
4. Crie um plano de pagamento de contas
Freqüentemente, as pessoas em uma crise financeira simplesmente não sabem para onde seu dinheiro está indo. Se você tem experiência em usar um orçamento para administrar seu próprio dinheiro, pode ajudar sua família a criar e usar um orçamento também. Para quebrar o gelo, você pode se oferecer para mostrar a eles seu orçamento e seu sistema de pagamento de contas e explicar como isso o ajuda a tomar decisões financeiras.
À medida que vocês trabalham juntos para ajudá-los a controlar sua situação financeira, o processo indicará os lugares onde eles podem cortar despesas ou tentar aumentar sua renda para melhor cumprir suas obrigações financeiras.
5. Fornecer Emprego
Se você não se sentir confortável em fazer um empréstimo ou dar um presente em dinheiro, considere contratar um membro da sua família para ajudar nas tarefas necessárias a um preço combinado. Esse trabalho paralelo pode ser de grande ajuda para ajudá-los a ganhar o dinheiro de que precisam para pagar suas contas e ajudá-lo a terminar todos os trabalhos que está adiando. Trate o acordo como faria com qualquer outro funcionário – especifique claramente o trabalho que precisa ser feito, os prazos e a taxa de pagamento. Certifique-se de incluir uma cláusula sobre como você lidará com trabalhos ruins ou incompletos.
Se você não tem dinheiro para dar ou emprestar a um membro da família com dificuldades financeiras, perceba que seu tempo, paciência e habilidade para ajudá-los a pensar e resolver problemas também são bens valiosos que você pode oferecer.
6. Dê assistência não monetária
Se você não se sentir à vontade ou não quiser dar dinheiro ao seu familiar, considere dar assistência financeira que não seja em dinheiro, como cartões -presente ou certificados de presente. Você terá mais controle sobre como seu dinheiro será usado e poderá comprar vales-presente facilmente em valores variados na maioria das lojas.
7. Contas de pré-pagamento
Você pode querer considerar o pré-pagamento de uma ou mais contas regulares que seu ente querido recebe (aluguel / hipoteca, contas de serviços públicos ou prêmios de seguro ) para ajudá-lo durante sua atual crise financeira. Oferecer-se para fazer algo, como pagar o carro, pode ajudá-los a evitar uma crise de curto prazo e dar-lhes o pouco tempo extra de que precisam para resolver sua situação.
8. Ajuda para encontrar recursos locais
Você simplesmente pode não desejar ou não ser capaz de fornecer assistência financeira ou ajuda prática ao seu familiar. Mas você ainda pode desempenhar um papel fundamental, ajudando-os a encontrar profissionais locais que podem orientá-los na direção certa, como:
- Conselheiro de carreira e agências de emprego
- Agências de assistência social e serviços semelhantes
- Conselheiros de crédito e dívida
- Credores que podem fornecer soluções de curto prazo
The Bottom Line
O passo mais importante é sentar-se com seu ente querido e perguntar especificamente de que ajuda ele precisa para sair da situação atual. A partir daí, você terá uma ideia melhor do tipo de informação e assistência de que precisam. Por exemplo, se eles precisarem ganhar mais dinheiro, você pode ajudá-los a procurar empregos e atualizar seu currículo. Se eles precisarem de ajuda para pagar dívidas de cartão de crédito, você pode ligar para agências de aconselhamento de crédito locais para saber quais serviços eles oferecem, quanto custa e como isso poderia beneficiar seu familiar.
Membros da família e dinheiro nem sempre são uma boa combinação. Mas, em tempos econômicos difíceis ou quando confrontados com emergências inesperadas, seus entes queridos podem realmente precisar de sua ajuda financeira. Antes de se comprometer em ajudar, pense bem no que você pode ou não pode fazer. Lembre-se de que, se seus próprios recursos são limitados, existem maneiras significativas, eficazes e criativas de ajudar seus familiares.