Plano de saúde de alta franquia (HDHP)
O que é um plano de saúde com alta franquia (HDHP)?
Um plano de saúde com alta franquia (HDHP) é um plano de seguro saúde com uma franquia mínima elevada para despesas médicas. Uma franquia é a parte de um sinistro que o segurado paga do próprio bolso. Uma vez que o indivíduo tenha pago aquela parcela do sinistro, a seguradora cobrirá a outra parcela, conforme especificado no contrato. Um HDHP geralmente tem uma franquia anual mais alta do que um plano de saúde típico, e sua franquia mínima varia por ano. Para 2019, é de $ 1.350 para indivíduos e $ 2.700 para famílias, e aumentará para $ 1.400 e $ 2.800 em 2020.
Principais vantagens
- Um plano de saúde com alta dedução (HDHP) permite prêmios de seguro mais baixos e é a única maneira de se qualificar para uma Conta Poupança de Saúde (HSA) com vantagens fiscais.
- Um HDHP é melhor para pessoas mais jovens e saudáveis que não esperam precisar de cobertura de saúde, exceto em face de uma emergência de saúde grave.
- Os HDHPs também são bons para famílias e indivíduos ricos que podem pagar a franquia alta do próprio bolso e desejam os benefícios de um HSA.
- HDHPs são acreditados para reduzir os custos gerais de saúde, tornando as pessoas mais conscientes do custo das despesas médicas.
Noções básicas sobre um plano de saúde de alta franquia (HDHP)
Acredita-se que os planos de saúde com alta franquia reduzem os custos gerais de saúde, forçando os indivíduos a estarem mais conscientes das despesas médicas. A franquia mais alta também reduz os prêmios de seguro, tornando a cobertura de saúde mais acessível. Isso beneficia pessoas saudáveis que precisam de cobertura principalmente em caso de uma emergência de saúde grave. Também pode beneficiar famílias ricas que podem pagar a franquia porque oferece acesso a uma Conta Poupança Saúde com benefícios fiscais (veja abaixo).
A cobertura HDHP vem com um limite catastrófico anual de despesas correntes para serviços cobertos de provedores dentro da rede. (Para 2019, por exemplo, o limite é $ 6.750 para um indivíduo e $ 13.500 para uma família, aumentando para $ 6.900 / $ 13.800 em 2020 ). Depois de atingir esse limite, seu plano pagará 100% de suas despesas com cuidados na rede. Se você estiver interessado em seguir esse caminho, é importante entender como os HDHPs funcionam e como ter um mudará a forma como você paga pelos cuidados de saúde.
Ter um HDHP permite que você obtenha uma conta poupança de saúde (HSA), para a qual você pode contribuir com contribuições com impostos diferidos que podem ser usados para pagar despesas médicas qualificadas não cobertas pelo HDHP.
Considerações especiais de um plano de saúde com alta franquia (HDHP)
Uma das vantagens de um HDHP é uma conta poupança de saúde (HSA), que está disponível apenas para os contribuintes dos Estados Unidos que estão inscritos em uma. Os HDHPs tornaram-se mais comuns quando a nova legislação de contas de poupança de saúde (HSA) foi promulgada em 2003. Os contribuintes contribuem com fundos para um HSA a ser usado para despesas médicas que os HDHPs não cobrem. Esses fundos não estão sujeitos a imposto de renda federal no momento do depósito.
Uma HSA é uma das maneiras pelas quais um indivíduo pode cortar custos se confrontado com franquias altas. Desde que os saques de um HSA sejam usados para pagar despesas médicas qualificadas que não são cobertas pelo HDHP, o valor retirado não será tributado. Despesas médicas qualificadas incluem franquias, serviços odontológicos, cuidados com a visão, medicamentos prescritos, copays, tratamentos psiquiátricos e outras despesas médicas qualificadas não cobertas por um plano de seguro saúde. Se você fizer retiradas para despesas não qualificadas, terá que pagar imposto de renda sobre o valor e, se tiver menos de 65 anos, incorrerá em uma multa de retirada antecipada de 20%.
As contribuições feitas a uma HSA não precisam ser usadas ou retiradas durante o ano fiscal. Todas as contribuições não utilizadas podem ser transferidas para o ano seguinte. Para famílias ricas que podem pagar pelo seguro próprio, um HDHP lhes dá acesso às economias com benefícios fiscais da HSA que podem usar na aposentadoria, quando a multa de retirada antecipada para despesas não qualificadas não se aplica mais.