22 Junho 2021 22:37

Como transferir um 401 (k) para um novo empregador

Se você decidiu trocar seu trabalho atual por outro, precisará decidir o que fazer com o dinheiro que investiu no plano 401 (k) de sua empresa atual. As opções normalmente incluem deixá-lo onde está, transferi-lo para o plano de um novo empregador ou optar por um rollover IRA.

Se você está prestes a mudar de emprego, aqui está o que você precisa saber sobre como transferir seus fundos para o plano 401 (k) de um novo empregador e os prós e contras de outras opções.

Principais vantagens

  • Antes de transferir seu 401 (k), compare os planos entre o antigo e o novo empregador.
  • É melhor optar por uma substituição direta ou indireta.
  • Se você optar por não rolar seu 401 (k), poderá deixar seus fundos no plano antigo e também pode optar por uma prorrogação do IRA.

Compare os planos da empresa

Mesmo que a orientação com seu plano 401 (k) tenha sido fornecida por sua empresa enquanto você estava empregado, você pode encontrar informações sobre rollovers estranhamente ausentes. Na maioria dos casos, a boa notícia é que o momento de tomar a decisão de rolar seus fundos é flexível. Você pode agir assim que sair ou pode adiá-la.

Na verdade, o último pode ser o melhor. “É melhor esperar, investigar e então decidir pela transferência”, disse Elliot G. Ford, consultor de investimentos da Ark Financial em Arlington, Wash., Que atende organizações em todo o país como corretor e consultor de planos de aposentadoria. “Normalmente, alguém na nova empresa pode ajudá-lo a entender os investimentos, as despesas e os termos do plano na nova empresa.”

Ford sugere comparar o histórico de retornos e despesas de investimentos do plano. “As despesas são particularmente importantes. Numerosos estudos têm mostrado que, além da quantidade que você contribuir, o maior indicador do tamanho do seu ovo eventual investimento ninho será o do investimento relações de despesa.” Relação de despesa é a percentagem total de activos sob gestão que paga por administração, de direcção, alguma publicidade e outras despesas operacionais de um fundo. “O efeito sobre o retorno líquido de um fundo pode ser significativo”, disse Ford.

Encontrar alguém em sua nova empresa para ajudá-lo a comparar seu plano antigo com o novo não deve ser difícil. A maioria tem uma equipe dedicada que fornece informações e está disposta a responder a perguntas sobre o plano 401 (k), ou há uma linha de ajuda útil para o administrador do plano. Afinal, eles querem seu dinheiro.

Mover dinheiro para 401 (k) do novo empregador

Embora não haja nenhuma penalidade por manter seu plano com seu antigo empregador, você perde algumas vantagens. O dinheiro restante no plano da antiga empresa não pode ser usado como base para empréstimos. Mais importante, os investidores podem facilmente perder o controle dos investimentos deixados em planos anteriores. “Já aconselhei funcionários que têm duas, três ou até quatro contas 401 (k) acumuladas em empregos que remontam a 20 anos ou mais”, disse Ford. “Essas pessoas têm pouca ou nenhuma ideia de como seus investimentos estão indo.”


Para contas entre US $ 1.000 e US $ 5.000, sua empresa é obrigada adepositar o dinheiro em um IRA em seu nome, caso isso o force a sair do plano.

Se você tiver pelo menos $ 5.000 em sua conta, a maioria das empresas permite que você faça a rolagem. Mas contas de menos de US $ 5.000 podem ser lançadas fora do plano pela empresa se um ex-funcionário não responder a uma carta de notificação dentro de 30 dias.1

Para valores abaixo de US $ 1.000, os regulamentos federais agora permitem que as empresas enviem um cheque, multa de retirada antecipada de 10%se você tiver menos de 59 anos e meio.3  Em ambos os cenários, os impostos e uma possível penalidade podem ser evitados se você transferir os fundos para outro plano de aposentadoria dentro de 60 dias.

Como funcionam os rollovers 401 (k)

Se você decidir transferir uma conta antiga, entre em contato com o administrador 401 (k) em sua nova empresa para obter um novo endereço de conta, como “ABC 401 (k) Plano FBO (para o benefício de) Seu nome”, forneça-o para seu antigo empregador, e o dinheiro será transferido diretamente do seu plano antigo para o novo ou enviado em cheque (emitido para o novo endereço da conta), que você dará ao administrador 401 (k) da sua nova empresa. Isso é chamado de rollover direto.É simples e transfere todo o saldo sem impostos ou penalidade.  Outra opção, ainda mais simples, é realizar uma transferência direta de administrador para administrador. A maior parte do processo é concluída eletronicamente entre os administradores do plano, tirando grande parte da carga de seus ombros.

Um método um tanto mais arriscado, diz Ford, é a cobertura indireta ou de 60 dias em que você solicita de seu antigo empregador que um cheque seja enviado a você em seu nome. Este método manual tem a desvantagem de uma retenção de imposto obrigatória- a empresa presume que você está sacando a conta e é obrigada a reter 20% dos fundos para impostos federais.  Isso significa que um pecúlio 401 (k) de $ 100.000 se torna um cheque de apenas $ 80.000, mesmo se sua intenção clara for transferir o dinheiro para outro plano.

Você terá 60 dias para depositar o restante (ou compensar a diferença) no plano 401 (k) de sua nova empresa para evitar impostos sobre o valor total e, possivelmente, uma multa de retirada antecipada de 10%. Mesmo assim, os $ 20.000 retidos na fonte devem ser relatados em sua declaração de impostos e podem empurrá-lo para uma faixa de impostos mais alta. Todas as distribuições 401 (k) devem ser relatadas na declaração de imposto de renda do destinatário, de qualquer maneira. O antigo administrador do plano deve emitir um Formulário 1099-R.

Por exemplo, você solicita uma distribuição completa de seu 401 (k), que tem um saldo de $ 55.000. Usando um rollover direto, $ 55.000 são transferidos de seu plano em seu antigo emprego para o plano em seu novo emprego. Se o pagamento for feito a você na rolagem indireta, $ 11.000 serão retidos para impostos federais e você receberá um cheque de $ 44.000. Para que essa distribuição seja totalmente diferida com impostos, você deve depositar $ 44.000 do 401 (k) e $ 11.000 de outra fonte em um plano de qualificação dentro de 60 dias.

Exceções de rollover

Existem algumas exceções onde partes do 401 (k) podem não ser elegíveis para rollovers. Esses incluem:

Role sobre 401 (k) em um IRA

Para aqueles que preferem não confiar nas ofertas de investimento do plano 401 (k) de sua nova empresa,transferir um 401 (k) para um IRA é outra opção. Novamente, os rollovers podem ser diretos, transferências diretas de administrador para administrador, ou indireta, com a distribuição paga ao proprietário da conta. Mas de qualquer forma, depois de iniciar o processo, ele deve acontecer em 60 dias.

A Ford geralmente prefere transferir o dinheiro para o plano 401 (k) da nova empresa, embora: “Para a maioria dos investidores, o plano 401 (k) é mais simples porque o plano já está configurado para você; mais seguro porque o governo federal monitora planos 401 (k) cuidadosamente; menos caro, porque os custos são distribuídos entre muitos participantes do plano; e fornece melhores retornos, porque os investimentos do plano são normalmente analisados ​​quanto ao seu desempenho por um consultor de investimentos e um comitê de investimentos da empresa 401 (k). ”

The Bottom Line

Antes de decidir o que fazer com seu antigo 401 (k), primeiro entenda as opções disponíveis. A maior armadilha a evitar é o desencadeamento de impostos e uma possível penalidade de retirada por não prestar atenção à regra dos 60 dias. O próximo problema mais comum é negligenciar uma conta antiga. Seguindo os passos acima, nada acontecerá com você.

 

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