Seguro Saúde em Grupo
O que é um plano de seguro saúde em grupo?
Os planos de saúde de seguros em grupo oferecem cobertura a um grupo de membros, geralmente composto por funcionários da empresa ou membros de uma organização. Os membros do grupo de saúde geralmente recebem seguro a um custo reduzido porque o risco da seguradora é distribuído por um grupo de segurados. Existem planos como esses nos Estados Unidos e no Canadá.
Como funciona o seguro saúde em grupo
Os planos de saúde em grupo são adquiridos por empresas e organizações e, em seguida, oferecidos aos seus membros ou funcionários. Os planos só podem ser adquiridos por grupos, o que significa que os indivíduos não podem adquirir cobertura por meio desses planos. Os planos geralmente exigem pelo menos 70% de participação no plano para serem válidos. Por causa das muitas diferenças – seguradoras, tipos de planos, custos e termos e condições – entre os planos, dois planos nunca são iguais.
Planos de grupo não podem ser adquiridos por indivíduos e requerem pelo menos 70% de participação dos membros do grupo.
Depois que a organização escolhe um plano, os membros do grupo têm a opção de aceitar ou recusar a cobertura. Em certas áreas, os planos podem vir em camadas, onde os segurados têm a opção de fazer cobertura básica ou seguro avançado com add-ons. Os prêmios são divididos entre a organização e seus membros com base no plano. A cobertura do seguro saúde também pode ser estendida à família imediata e / ou outros dependentes de membros do grupo por um custo extra.
O custo do seguro saúde em grupo é geralmente muito menor do que os planos individuais porque o risco se espalha por um número maior de pessoas. Resumindo, esse tipo de seguro é mais barato e acessível do que os planos individuais disponíveis no mercado porque há mais pessoas que aderem ao plano.
Principais vantagens
- Os membros do grupo recebem seguro a um custo reduzido porque o risco da seguradora é distribuído por um grupo de segurados.
- Os planos geralmente exigem pelo menos 70% de participação no plano para serem válidos.
- Os prêmios são divididos entre a organização e seus membros, e a cobertura pode ser estendida à família dos membros e / ou outros dependentes por um custo extra.
História do seguro saúde em grupo
O seguro saúde em grupo nos Estados Unidos evoluiu durante o século XX. A ideia de cobertura coletiva entrou em discussão pública pela primeira vez durante a Primeira Guerra Mundial e a Grande Depressão. Os soldados que lutaram na Primeira Guerra Mundial receberam cobertura por meio do Ato de Seguro de Risco de Guerra, que o Congresso posteriormente estendeu para cobrir os dependentes dos militares. Na década de 1920, os custos com saúde aumentaram a ponto de exceder a capacidade de pagamento da maioria dos consumidores.
A Grande Depressão exacerbou esse problema dramaticamente, mas a resistência da American Medical Association e da indústria de seguro de vida derrotou vários esforços para estabelecer qualquer forma de um sistema nacional de seguro saúde. Essa oposição permaneceria forte no século 21.
Os planos de seguro saúde em grupo patrocinados pelo empregador surgiram pela primeira vez na década de 1940 como uma forma de os empregadores atrairem empregados quando a legislação do tempo de guerra exigia a redução dos salários. Esse era um benefício popular sem impostos que os empregadores continuaram a oferecer após o fim da guerra, mas não atendeu às necessidades dos aposentados e de outros adultos que não trabalhavam. Os esforços federais para fornecer cobertura a esses grupos levaram às Emendas da Previdência Social de 1965, que lançaram as bases para o Medicare e o Medicaid.
Benefícios de um plano de seguro saúde em grupo
A principal vantagem de um plano de grupo é que ele distribui o risco por um grupo de indivíduos segurados. Isso beneficia os membros do grupo, mantendo os prêmios baixos, e as seguradoras podem gerenciar melhor o risco quando têm uma ideia mais clara de quem estão cobrindo. As seguradoras podem exercer um controle ainda maior sobre os custos por meio de organizações de manutenção de saúde (HMOs), nas quais os provedores contratam as seguradoras para fornecer cuidados aos membros. O modelo de HMO tende a manter os custos baixos, às custas de restrições na flexibilidade do atendimento prestado aos indivíduos. As organizações de provedores preferenciais (PPOs) oferecem ao paciente maior escolha de médicos e acesso mais fácil a especialistas, mas tendem a cobrar prêmios mais elevados do que os HMOs.
A grande maioria dos planos de seguro saúde em grupo são planos de benefícios patrocinados pelo empregador. É possível, no entanto, adquirir cobertura de grupo por meio de uma associação ou outras organizações. Exemplos de tais planos incluem aqueles oferecidos pela Associação Americana de Pessoas Aposentadas (AARP), o Freelancers Union e clubes de associados no atacado.
Considerações Especiais
Nem todo mundo está coberto por um plano de seguro saúde em grupo. Por muitas décadas, essas pessoas sem seguro foram forçadas a arcar com os custos dos cuidados de saúde por conta própria. Mas isso mudou.
Os planos de saúde patrocinados pelo governo continuam a fornecer assistência àqueles que foram excluídos dos planos de seguro saúde em grupo patrocinados pelo empregador. Como os gastos nacionais com saúde ultrapassaram 15% do produto interno bruto (PIB), o Affordable Care Act (ACA) de 2010 substituiu um mandato nacional para que cada contribuinte participasse de um plano de grupo para o tipo de solução de pagador único que tem enfrentado forte oposição desde 1930. De acordo com dados do governo, cerca de 20 milhões de americanos estão aproveitando o seguro saúde da ACA, de acordo com o conjunto de números mais recente de 2018.
Sob a administração Obama, as pessoas que permaneceram sem seguro sob a ACA foram obrigadas a pagar um mandato de seguro saúde. Isso foi revogado pela administração Trump, que afirmou que penalizava as pessoas desnecessariamente.