22 Junho 2021 22:23
Boa dívida versus inadimplência: uma visão geral
Certamente, deve-se argumentar que nenhuma dívida é uma dívida boa. Mas pedir dinheiro emprestado e endividar-se é a única maneira de muitas pessoas comprarem itens importantes e caros, como uma casa. Embora esses tipos de empréstimos sejam geralmente justificáveis e forneçam valor para a pessoa que assume a dívida, existe uma outra extremidade do espectro que envolve dívidas que são assumidas de forma descuidada. Embora seja fácil diferenciar esses dois extremos, algumas outras dívidas são mais difíceis de julgar.
Principais vantagens
- Uma boa dívida tem o potencial de aumentar seu patrimônio líquido ou melhorar sua vida de uma maneira importante.
- A inadimplência envolve o empréstimo de dinheiro para comprar ativos em rápida depreciação ou apenas para fins de consumo.
- Determinar se uma dívida é boa ou ruim às vezes depende da situação financeira do indivíduo, incluindo quanto ele pode perder.
O que é uma boa dívida?
As boas dívidas costumam ser exemplificadas no velho ditado “é preciso dinheiro para ganhar dinheiro”. Se a dívida que você contrai o ajuda a gerar renda e aumentar seu patrimônio líquido, isso pode ser considerado positivo. O mesmo pode acontecer com dívidas que melhoram a sua vida e a de sua família de outras maneiras significativas. Entre as coisas pelas quais muitas vezes vale a pena contrair dívidas:
- Educação. Em geral, quanto mais educação um indivíduo possui, maior seu potencial de ganho. A educação também tem uma correlação positiva com a capacidade de encontrar emprego. Trabalhadores com melhor formação têm maior probabilidade de ter empregos bem remunerados e tendem a ter mais facilidade para encontrar novos, caso haja necessidade. Um investimento em uma faculdade ou diploma técnico geralmente pode se pagar alguns anos após entrar no mercado de trabalho. No entanto, nem todos os graus têm o mesmo valor, portanto, vale a pena considerar as perspectivas de curto e longo prazo para qualquer campo de estudo que agrada a você.
- Seu próprio negócio. O dinheiro que você pede para começar seu próprio negócio também pode ser considerado uma boa dívida. Ser seu próprio patrão costuma ser financeiramente e psicologicamente recompensador. Também pode ser um trabalho muito difícil. Assim como pagar pela educação, começar seu próprio negócio acarreta riscos. Muitos empreendimentos fracassam, mas suas chances de sucesso são maiores se você escolher um campo pelo qual tem paixão e conhecimento.
- Sua casa ou outro imóvel. Existem várias maneiras de os imóveis comerciais podem ser uma fonte de fluxo de caixa e eventual ganho de capital, se você souber o que está fazendo.
O que é inadimplência?
Geralmente, é considerada inadimplência se você está pedindo um empréstimo para comprar um ativo em depreciação. Em outras palavras, se ele não vai aumentar de valor nem gerar renda, você não deve se endividar para comprá-lo. Por exemplo:
- Carros. Embora você possa achar impossível viver sem um carro, pedir dinheiro emprestado para comprar um não é uma boa ideia do ponto de vista financeiro. Quando você sai do estacionamento, o veículo já vale menos do que quando você o comprou. Se precisar de um empréstimo para comprar um carro, procure um empréstimo com juros baixos ou sem juros. Embora você ainda esteja investindo uma grande quantidade de dinheiro em um ativo em depreciação, pelo menos não estará pagando juros sobre ele.
- Roupas e consumíveis. Costuma-se dizer que as roupas valem menos da metade do que os consumidores pagam por elas. Se você olhar ao redor de uma loja de roupas usadas, verá que “metade” está sendo generoso. É claro que você precisa de roupas – comida, móveis e todos os tipos de outras coisas – mas pedir emprestado para comprá-los usando um cartão de crédito com juros altos não é um bom uso de dívidas. Use um cartão de crédito por conveniência, mas certifique-se de poder pagar o saldo total no final do mês para evitar a cobrança de juros. Caso contrário, tente pagar em dinheiro.
Os programas de recompensa de cartão de crédito oferecem aos titulares de cartão um incentivo extra para gastar. Mas lembre-se de que, a menos que você pague seu saldo integralmente todos os meses, os juros podem mais do que compensar o valor de suas recompensas.
Considerações Especiais
Nem todas as dívidas podem ser classificadas como boas ou ruins com tanta facilidade. Freqüentemente, depende de sua própria situação financeira ou de outros fatores. Certos tipos de dívida podem ser bons para algumas pessoas, mas ruins para outras:
- Empréstimos para saldar dívidas. Para os consumidores que já estão endividados, pode ser benéfico tomar um empréstimo de consolidação da dívida de um banco ou outro credor de confiança. Normalmente, os empréstimos de consolidação de dívidas têm uma taxa de juros mais baixa do que a maioria dos cartões de crédito, de modo que permitem quitar dívidas existentes e economizar dinheiro em pagamentos de juros futuros. A chave, no entanto, é ter certeza de usar o dinheiro para pagar dívidas e não para outras despesas. A Investopedia publica classificações atualizadas regularmente dos melhores empréstimos de consolidação de dívidas.
- Empréstimos para investir. Se você tiver uma conta em uma corretora, poderá ter acesso a uma conta de margem, que permite que você peça dinheiro emprestado à corretora para comprar títulos. Comprar na margem, como é chamado, pode gerar dinheiro (se o valor do título aumentar antes de você ter que pagar o empréstimo) ou custar-lhe dinheiro (se o título perder valor). Obviamente, esse tipo de empréstimo não é para investidores inexperientes ou aqueles que não podem perder algum dinheiro.