22 Junho 2021 22:13
Escolher o tipo certo de conta poupança pode ser confuso. Você está melhor com um certificado de depósito (CD)? Uma conta do mercado monetário (MMA)? Em alguns aspectos, esses três tipos de contas de poupança são semelhantes. Todas são contas tributáveis que você pode abrir em um banco ou cooperativa de crédito e são protegidas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou National Credit Union Administration (NCUA). Cada conta tem prós e contras, e a escolha certa será diferente dependendo de quanto dinheiro você tem e de suas necessidades pessoais.
- Os MMAs e CDs oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais.
- Os MMAs normalmente têm mais depósitos iniciais e requisitos de saldo mensal do que contas de poupança.
- Os CDs exigem que você deixe seu dinheiro intocado por um determinado período.
- A escolha certa para você depende da frequência com que você precisa acessar suas economias, bem como de quanto você tem para economizar.
Contas de poupança tradicionais
Essas contas simples são uma das maneiras mais básicas de depositar seu dinheiro. Uma conta poupança é uma boa escolha para a primeira conta bancária de um jovem ou para quem precisa de acesso fácil ao seu dinheiro. A maioria dos bancos não exige um grande depósito para abrir uma conta poupança. Freqüentemente, $ 25 são suficientes. Pode ser necessário manter um saldo mínimo na conta para evitar uma taxa mensal, que pode variar de $ 25 a $ 1.000, dependendo do banco e da conta.
Se sua poupança e sua conta corrente forem do mesmo banco, você provavelmente poderá transferir dinheiro facilmente entre as contas ou usar sua conta poupança para cheque especial. Uma conta poupança vinculada torna especialmente fácil transferir dinheiro de suas economias para sua conta corrente. Você não será penalizado por saques de sua conta poupança, mas também não receberá tantos juros. Uma exceção é uma conta de poupança de alto rendimento, que oferece taxas de juros significativamente mais altas. Normalmente, esses bancos funcionam apenas on-line e oferecem algumas das melhores taxas de contas de poupança.
Para quem contas de poupança são boas
- Alunos e crianças começando seu relacionamento com um banco
- Quem quiser ter acesso irrestrito ao seu dinheiro, sem penalidade
Prós
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Pequeno depósito inicial necessário para abrir uma conta
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Freqüentemente, nenhuma taxa é cobrada quando um saldo mínimo é mantido
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Fácil de transferir dinheiro para uma conta corrente vinculada
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Sem penalidades ou limitações para retiradas
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FDIC ou NCUA protegido
Contras
Contas do mercado monetário (MMAs)
Outro tipo de conta de poupança, as contas do mercado monetário (MMAs) são semelhantes às contas de poupança tradicionais, mas geralmente exigem que você tenha mais dinheiro para economizar. Normalmente, você precisará de um depósito maior para abrir a conta – US $ 1.000 é comum – e precisará manter um saldo mais alto para evitar taxas (pode chegar a US $ 5.000). No entanto, você será taxa de juros escalonada, com taxas mais altas para saldos maiores. Isso os torna desejáveis para aqueles que conseguem manter um alto saldo diário na conta. Outra vantagem oferecida por muitos MMAs é a capacidade de passar cheques da conta, embora isso seja limitado a seis vezes por mês.
As contas do mercado monetário não são iguais aos fundos mútuos do mercado monetário, que são um tipo de veículo de investimento.
Para quem os MMAs são bons
- Indivíduos com grandes quantias de dinheiro para depositar, que não precisam de acesso diário ou semanal ao seu dinheiro
Prós
Contras
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Saldo maior necessário para evitar taxas mensais
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Limitação do número de retiradas mensais
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Taxas de juros mais baixas se o saldo cair das camadas mais altas
Certificados de depósito (CDs)
Quando você compra um certificado de depósito (CD) de um banco, está permitindo que o banco use seu dinheiro por um período fixo de tempo, o que significa que você enfrentará uma multa elevada por saques antecipados. No entanto, as taxas de juros são mais altas para os CDs do que para as contas de poupança tradicionais ou MMAs, tornando-os desejáveis para quem pode fazer grandes depósitos sem precisar ter acesso ao dinheiro durante a vigência do CD. Os prazos podem ser de um mês ou dez anos. Você pode encontrar CDs sem um mínimo, mas normalmente o depósito inicial exigido é maior, geralmente $ 1.000 ou mais.
Como acontece com os MMAs, saldos mais altos nos CDs tendem a oferecer taxas mais altas. Os CDs geralmente têm taxas de juros fixas, mas alguns bancos também oferecem CDs com taxas variáveis. É importante ter em mente que o banco específico que você seleciona e a duração do seu mandato podem ter um grande impacto na sua taxa de juros. Pesquise para encontrar as melhores taxas de CD, pois elas mudam com frequência.
Para quem os CDs são bons
- Indivíduos que não precisam de acesso a seu dinheiro por vários meses a vários anos de uma vez
- CDs maiores (ou jumbo ) costumam ter taxas de juros mais altas, então os indivíduos com um valor de depósito maior terão um retorno melhor
Prós
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Taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais
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FDIC ou NCUA protegido
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Fácil de abrir, com muitas opções online
Contras
The Bottom Line
Ao decidir se uma conta de poupança tradicional, MMA ou CD é melhor para você, você precisará considerar quanto pode depositar inicialmente, com que frequência precisará de acesso à sua poupança e quanto gostaria de ganhar em juros. Se você precisar de seu dinheiro para contas ou emergências, uma conta de poupança tradicional ou MMA é a melhor escolha. Se você puder deixar uma grande quantia de dinheiro intocada por um longo período de tempo, um CD pode ser a melhor opção.