O plano de crescimento de Gerber vale a pena?
Se você já pesquisou coisas para bebês online, os algoritmos inteligentes que convertem os termos de pesquisa em dados de marketing provavelmente já lhe apresentaram inúmeros anúncios do Plano de Crescimento Gerber. Direcionado para os novos pais, o plano é uma apólice de seguro de vida que você pode comprar para seus filhos quando eles forem recém-nascidos ou bebês.
A lógica por trás de tal produto é a seguinte: Como o seguro de vida é mais caro quanto mais velho é o segurado, faz sentido travar uma taxa baixa o mais cedo possível. Além disso, como as apólices de toda a vida agregam valor em dinheiro além de fornecer benefícios por morte, planos como o Gerber protegem você financeiramente de um cenário de pior caso, bem como fornecem um veículo para economizar para a faculdade e outras despesas futuras.
O benefício máximo por morte do Plano de Crescimento Gerber de US $ 100.000.
Quem precisa de seguro de vida?
O objetivo principal do seguro de vida é proteger a família do segurado e seus dependentes de calamidades financeiras se ele morrer prematuramente e sua renda for cortada. Por exemplo, um pai e uma mãe ganham $ 50.000 por ano cada e têm dois filhos pequenos, os quais esperam mandar para a faculdade. O pai morre em um acidente de carro durante uma forte tempestade.
Sua esposa e filhos estão emocionalmente devastados e a renda familiar é cortada pela metade. Agora a mãe tem que pagar pela casa, carro, comida, roupas e outras necessidades por conta própria, e ela também deve encontrar uma maneira de continuar economizando para a educação de seus filhos.
O pai e a mãe no cenário acima precisam de seguro de vida. Por quê? Porque a família depende da renda dos pais, cuja perda cria graves dificuldades financeiras. As crianças são diferentes. Embora contribuam com muitas coisas para suas famílias, o dinheiro quase nunca é uma delas e, por causa disso, pode fazer pouco sentido pagar para se proteger contra um cenário do juízo final que nem mesmo existe.
Há um custo financeiro incorrido pelos pais que perdem um filho: despesas com funeral e sepultamento. Se você tem seguro de vida, quase sempre pode anexar um pequeno passageiro ao seu próprio plano por uma taxa muito mais baixa do que o plano Gerber provavelmente custará.
Principais vantagens
- O Plano Gerber Grow-Up é uma apólice de seguro de vida comercializada para os novos pais para seus filhos.
- Na maioria das situações, as crianças não precisam de seguro de vida.
- A compra de fundos mútuos pode ser uma escolha melhor do que um seguro de vida para economizar para o futuro de uma criança.
- O valor máximo do benefício por morte de Gerber é $ 100.000.
Prós e contras
Embora seus filhos provavelmente vão ganhar uma renda e sustentar famílias quando crescerem, o benefício máximo por morte sob o plano Gerber é lamentavelmente insuficiente para um adulto com filhos dependentes.
Embora o aspecto do valor em dinheiro do plano possa parecer atraente para a poupança da faculdade, a maioria dos consultores financeiros respeitados considera o seguro de vida como um veículo de investimento de longo prazo, apontando que, historicamente, os retornos são anêmicos para fundos mútuos e outros investimentos.
O Plano de Crescimento Gerber permite que as crianças garantam a cobertura de que podem precisar mais tarde, em uma idade precoce, embora ainda seja barato. O único problema com essa linha de pensamento é que o plano Gerber na verdade não permite que seus filhos obtenham um nível de cobertura próximo ao necessário quando eles têm seus próprios dependentes. O Plano de Crescimento Gerber tem um benefício máximo por morte de $ 100.000. Esse é um seguro de vida demais para uma criança, mas longe do suficiente para um adulto que tem seus próprios filhos dependentes.
Considere o pai do exemplo acima que ganha $ 50.000 por ano e morre enquanto seus filhos são pequenos. Um benefício de morte de $ 100.000 substituiria sua renda por apenas dois anos; depois disso, a mãe fica mais uma vez sozinha. Este homem precisa de um benefício por morte de cerca de US $ 1 milhão, o que o plano Gerber não oferece.
Seguro de Vida como um Investimento
O seguro de vida inteira oferece mais do que um benefício por morte. A cada mês, quando você paga o prêmio, uma parte desse dinheiro vai para um fundo, e esse fundo cresce com juros. No futuro, se você decidir que não precisa mais do benefício por morte, pode, em vez disso, optar por receber o valor atual em dinheiro de sua apólice. Este é um grande ponto de venda do Plano de Crescimento Gerber: ele funciona como um veículo de poupança para a faculdade, com seu valor em dinheiro servindo como um fundo de fato para a faculdade.
Essa linha de pensamento também apresenta um problema. Historicamente, o seguro de vida com valor monetário cresce a uma taxa anêmica. O fundo da faculdade do seu filho se tornará muito mais robusto se você investi-lo em fundos mútuos. É verdade que os fundos mútuos não oferecem seguro de vida para seu filho se, por algum motivo, você achar que realmente precisa dessa cobertura. No entanto, anexar um passageiro para seu filho à sua própria apólice de seguro de vida resolveria esse problema a uma taxa muito menor do que adquirir o plano Gerber.
The Bottom Line
A combinação de um seguro infantil para seguro de vida e um fundo mútuo para poupança universitária pode apresentar a alternativa mais auspiciosa para o Plano de Crescimento Gerber. Se o pior acontecer e você perder um filho, o passageiro o protege de custos de funeral e sepultamento com um prêmio mais baixo do que o plano Gerber. Para as economias da faculdade, os fundos mútuos oferecem um histórico muito mais sólido do que o seguro de vida com valor monetário.
E embora o Plano de Crescimento Gerber ofereça vários benefícios tangíveis, pode não ser a panaceia que a empresa faz parecer. O maior argumento contra a compra de seguro de vida para crianças é que simplesmente não é necessário. Com poucas exceções, as crianças não ganham renda nem sustentam as famílias. Perder um filho é emocionalmente devastador, mas geralmente não é o mesmo tipo de desastre financeiro que perder um pai ou mãe que fornece renda.