Geração X, às vezes abreviada para Gen X, é o nome dado à geração de americanos nascidos entre meados da década de 1960 e o início da década de 1980. Os anos exatos que compõem a Geração X variam. Alguns pesquisadores – os demógrafos William Straus e Neil Howe, por exemplo – colocam os anos exatos de nascimento de 1961 a 1981, enquanto Gallup situa os anos de nascimento entre 1965 e 1979. Mas todos concordam que a Geração X segue ageração baby boom e precede a Geração Y ou ageração milenar.1
Principais vantagens
Geração X, ou Geração X, refere-se à geração de americanos nascidos entre meados da década de 1960 e o início da década de 1980.
Os membros da Geração X, que estão entre os baby boomers e os millennials, chegam a 65 milhões.
Os membros deste grupo estão se aproximando do meio de suas carreiras profissionais e anos de potencial pico de ganhos.
A geração está a caminho de se tornar a primeira geração a estar em pior situação em termos de preparação para a aposentadoria do que seus pais.
Compreendendo a Geração X
O nome “Geração X” vem de um romance de Douglas Coupland,Geração X: Contos para uma Cultura Acelerada, publicado em 1991. Embora seja mais útil para o marketing do que a sociologia, a teoria das gerações – a suposição de que pessoas nascidas no mesmo período podem ser considerado um grupo com pontos de vista, valores, gostos e hábitos semelhantes – e a ideia de um conflito de gerações ganhou ampla aceitação nos Estados Unidos
Os nascidos após 2000 são considerados Geração Z ou pós-milenar.
A Geração X soma cerca de 65 milhões, enquanto os baby boomers e os millennials cada um tem cerca de 72 milhões de membros. A Geração X também é às vezes chamada de “geração chave”, já que muitas vezes ficava sem supervisão em casa depois da escola até que seus pais voltassem do trabalho.
Como a geração silenciosa, a Geração X foi definida como uma geração “intermediária”. O poder aquisitivo e a economia do grupo foram comprometidos primeiro pelo estouro das pontocom e, segundo, pela Grande Recessão. Em termos de poder social e político, a Geração X está imprensada entre os baby boomers, que atingiram a maioridade durante as eras do Vietnã e Reagan e a geração do milênio da era Obama.
A Geração X se sobrepõe a outro grupo chamado geração sanduíche. Cada geração moderna teve seu tempo neste slot, que é usado para caracterizar indivíduos de meia-idade que – devido à expectativa de vida mais longa e ao fato de terem filhos mais tarde na vida – encontram-se apoiando pais idosos e filhos em crescimento simultaneamente.
Geração X vs. Baby Boomers e Millennials
A 20ª Pesquisa Anual de Aposentadoria Transamerica de Trabalhadores, publicada em 2020, compara a Geração X, os baby boomers e os millennials. Entre suas descobertas:
Os membros da Geração X acreditam que terão muito mais dificuldade em obter segurança financeira do que seus pais (80%), em comparação com a geração Y (77%) e os baby boomers (73%).
Ao longo das três gerações, a Geração X é significativamente mais propensa a ter dívidas de cartão de crédito (52%), os millennials são mais propensos a ter empréstimos estudantis (26%) e os boomers são mais propensos a não ter dívidas (25%).
A geração X é a menos provável de usar um consultor financeiro (37%), em comparação com a geração Y (42%) e os baby boomers (45%).
Situação Financeira da Geração X
Nas próximas décadas, haverá uma grande transferência de riqueza – coletivamente, cerca de US $ 30 trilhões – dos baby boomers para as gerações mais jovens, incluindo seus filhos da Geração X. E eles vão precisar disso.
A Geração X responde por apenas 16% da riqueza do país, enquanto os baby boomers detêm mais da metade (56%),mostrauma análise dosdadosdo Federal Reserve pelo economista Gray Kimbrough. Em 2008, com uma idade média de 35 anos, os membros da Geração X possuíam apenas 9% da riqueza do país, menos da metade do que os baby boomers possuíam quando tinham 35 anos.
Membros notáveis da Geração X incluem Jeff Bezos, Tiger Woods e o falecido Kurt Cobain.
Poupança de aposentadoria
Quase 60% dos entrevistados da Geração X da pesquisa Transamerica “concordam totalmente” ou “concordam de alguma forma” que estão criando um pecúlio suficientemente grande. A Geração X tem uma média de $ 64.000 em economias para a aposentadoria. Não é de surpreender que os baby boomers tenham mais, $ 144.000, e os da geração Y, o menos, $ 23.000. Nove por cento dos membros da Geração X não têm nenhuma poupança para a aposentadoria.
Isso está muito aquém do que as gerações esperam precisar para se aposentar. A Geração X e os baby boomers estimam que, para se sentirem financeiramente seguros, precisarão de US $ 500.000, e a geração do milênio, de US $ 300.000.
Efeitos do Market Timing na Geração X
Em média, as famílias da Geração X começaram a trabalhar, economizar e investir durante um período de retornos de investimento mais baixos do que os baby boomers. Muitas famílias da Geração X começaram a acumular suas economias em períodos de altas avaliações de mercado, como a bolha da tecnologia e da bolha pontocom no final da década de 1990 e no período que antecedeu a crise financeira global de 2008. Os efeitos dos mercados em baixa que se seguiram ainda pesam muito em seus portfólios.
Apenas 44% dos trabalhadores da Geração X disseram que se recuperaram totalmente ou não foram afetados pela Grande Recessão, em comparação com 50% dos baby boomers, de acordo com a pesquisa Transamerica.
Além disso, o ambiente de taxas de juros especialmente baixas de hoje também teve um impacto adverso em sua capacidade de aumentar os ativos financeiros. Enquanto isso, as primeiras experiências dos investidores da Geração X com grandes quedas do mercado parecem tê-los tornado mais avessos ao risco.
Outros desafios enfrentados pela Geração X
Os níveis relativamente mais baixos de riqueza dos membros da Geração X dificultarão a manutenção dos padrões de consumo de seus pais, aumentando os custos de educação, saúde e propriedade. E depois há a síndrome do sanduíche – o fato de que esta geração atingiu a idade em que apóia e educa os filhos e, ao mesmo tempo, cuida dos pais idosos.
Os membros da Geração X agora têm a dívida média mais alta de qualquer geração, de acordo com a pesquisa da LendingTree. Eles aumentaram sua dívida média em cerca de 10%, ou $ 11.898, entre 2016 e 2019, atingindo $ 136.869. A dívida hipotecária representava a maior proporção (62%), seguida pela dívida estudantil (10,7%), crédito automóvel (13%), cartão de crédito (8,6%) e crédito pessoal (5,7%).
Reinventando a aposentadoria para a Geração X
O cenário da aposentadoria é diferente para a Geração X e para seus pais. Antes comuns, os planos de pensão do setor privado 401 (k). E os membros da Geração X também não contam com o Seguro Social para financiar sua aposentadoria.
Os baby boomers (37%) têm muito mais probabilidade de esperar que a Previdência Social seja sua principalfonte de renda de aposentadoria, em comparação com apenas 26% da Geração X, de acordo com a pesquisa Transamerica. Na verdade, 41% da Geração X “concorda fortemente” que o Seguro Social pode não estar por perto quando se aposentarem, enquanto 26% dos baby boomers sentem o mesmo. ”
O Transamerica descobriu que, de modo geral, os trabalhadores das três gerações compartilham razões financeiras e relacionadas ao envelhecimento saudável para trabalhar depois dos 65 anos. Mas os baby boomers têm mais probabilidade do que as outras gerações de fazê-lo porque desejam a renda. A Geração X continuará trabalhando porque não pode se aposentar porque não economizou o suficiente.
Planejamento Financeiro para a Geração X
O potencial de coação financeira pode ser substancial, mas podem ser tomadas medidas para reduzir o estresse, equilibrar os orçamentos e mitigar os efeitos de eventos não planejados da vida. Aqui estão algumas recomendações para a Geração X colocar suas vidas financeiras em ordem e lidar com todas as camadas desse sanduíche geracional: filhos, pais e eles próprios.
Faça um plano de propriedade
Isso é de vital importância se você tiver filhos dependentes e ainda não tiver um testamento ou outros documentos necessários. Você não quer que o destino de seus dependentes ou de seus pertences seja decidido por um juiz no tribunal de sucessões. Então, agora é a hora de marcar uma consulta com um advogado de planejamento imobiliário para obter seu testamento, testamento, médicos e procurações duráveis - e talvez um fundo de garantia – criado para garantir a transferência rápida e tranquila de todos os seus dependentes, posses e responsabilidades para com seus herdeiros.
E como o acordo de propriedade pode ser um processo emocionalmente delicado, fazer isso agora pode permitir que você e sua família reflitam sobre como isso deve ser feito de uma perspectiva calma e lógica.
Obtenha um plano financeiro abrangente
Quando você tinha 20 anos, administrar suas finanças era uma questão bastante simples de adquirir bons hábitos financeiros, como economizar e fazer um orçamento. Agora você está no ponto em que suas finanças provavelmente estão um pouco mais complicadas e uma variável financeira, como o valor que você contribui para o plano 401 (k) da sua empresa, pode afetar várias outras áreas de maneiras que estão se tornando difíceis de calcular ou prever com alguma precisão.
Esse impacto variável provavelmente significa que é hora de contratar um planejador financeiro profissional ou consultor financeiro que possa conectar seu fluxo de caixa, balanço patrimonial, tolerância ao risco, objetivos de investimento, horizonte de tempo e suporte fiscal em um programa de planejamento financeiro sofisticado. Isso pode lhe dar pelo menos uma ideia de onde você realmente está financeiramente e o que você precisa fazer no futuro para chegar onde deseja até a idade de aposentadoria. Esteja preparado para ver alguns números desagradáveis no final, números que podem indicar que você não poderá se aposentar assim que esperava.
Gerencie sua dívida
Se você está pensando em comprar uma casa, provavelmente será sensato olhar primeiro para uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos. As taxas de juros podem nunca mais ser tão baixas, pelo menos durante a vida de um Gen Xer, e um empréstimo de 15 anos cobra apenas um terço dos juros de uma hipoteca de 30 anos. Se a carga de sua dívida se tornou incontrolável, encontre uma das empresas legítimas de administração de dívidas que o ajudará a controlá-la.
Comece na frente no planejamento da faculdade
Embora a maioria dos especialistas avise os pais sobre o desvio das economias da aposentadoria para os fundos da faculdade de seus filhos, este é o momento de abrir uma Conta Poupança Educacional Coverdell ou um fundo de plano 529, se não houver nenhum. Seus filhos podem contribuir com esses fundos tão bem quanto você, e o dinheiro que você herda de pais falecidos ou de outros parentes também pode ser uma fonte de financiamento da faculdade. Abrir uma conta de aposentadoria individual para eles pode ser outra boa escolha, contanto que você tenha certeza de que eles não retirarão as contribuições para outros fins.
Obtenha uma imagem financeira dos pais
É verdade que conversas sobre dinheiro entre pais e filhos podem ser estranhas. Mas se você ainda não conversou com seus pais sobre o estado de saúde e finanças deles, provavelmente é hora de começar a jogar nessa área. Se a saúde de seus pais está piorando e eles não têm um plano de herança em vigor, então pode ser sábio desembolsar o dinheiro você mesmo para pagar para que isso seja feito, se eles consentirem.
Consulte cobertura do Medicare, Medigap e Medicaid. Ter uma compreensão do que precisa ser pago do próprio bolso pode determinar se a compra de seguro de assistência de longo prazo (se ainda for viável) e apólices de seguro suplementares pode ser benéfica.
Faça com que os filhos que retornam contribuam
A pressão de cuidar de pais idosos pode ser multiplicada pelas despesas de sustentar os filhos adultos. Exigir que os filhos voltem para casa depois da faculdade para ajudar nas despesas domésticas – incluindo o pagamento do aluguel, compra de mantimentos ou assistência aos idosos – pode aliviar parte da pressão associada ao sustento de várias gerações. Também pode fornecer às crianças algumas lições de vida sobre responsabilidade financeira e fiscal.