Dívida com recurso total
O que é dívida com recursos completos?
A dívida com recurso total é um tipo de dívida garantida que dá ao credor direitos sobre os ativos além da garantia garantida especificada no contrato de empréstimo – para cobrir o reembolso total das obrigações de empréstimo do mutuário se ele não pagar o empréstimo.
Em outras palavras, os empréstimos com cláusulas de recurso total oferecem aos credores soluções adicionais para buscar 100% do valor do empréstimo pendente, incluindo ações judiciais.
Principais vantagens
- Dívidas com e sem recurso são exemplos de empréstimos garantidos.
- A dívida com recurso total é comum no setor de empréstimos hipotecários.
- A dívida de recurso total dá ao credor o direito de confiscar os ativos além da garantia especificada no caso de inadimplência do tomador do empréstimo.
Quando um mutuário celebra um contrato de empréstimo garantido, os termos do contrato podem ser integral ou sem direito de regresso. As disposições de um empréstimo de recurso total dão ao credor direitos a mais ativos do que apenas a garantia garantida especificada no contrato.
Compreendendo a Dívida com Recurso Completo
A dívida com recurso total reduz o risco para o credor. Um credor pode optar por integrar uma cláusula de recurso total no contrato de empréstimo se ele acreditar que um ativo garantido provavelmente diminuirá.
Empréstimos com recurso total são comuns em hipotecas
As disposições para empréstimos com recurso total são comuns em contratos de empréstimo que usam uma propriedade imobiliária (ou seja, hipotecas ) como garantia. Por exemplo, se um devedor deixasse de cumprir seu empréstimo hipotecário, esse credor iria querer confiscar a propriedade e executá-la.
No entanto, se o valor de revenda da propriedade não cobrir o valor total devido ao credor, então – desde que o contrato de empréstimo tivesse uma cláusula de recurso total – direitos de recurso total entrariam em vigor. Assim, os banqueiros hipotecários geralmente adicionam cláusulas de recurso total aos seus contratos de empréstimo para se protegerem do risco de queda no valor da garantia.
Direitos de recurso total protegem o credor
Uma disposição de recurso total concede ao credor o direito de confiscar quaisquer ativos adicionais que o mutuário possa possuir e usá-los para recuperar o valor remanescente devido a ele. Dependendo dos termos do empréstimo com recurso total, os credores podem obter autoridade para recorrer às contas bancárias, contas de investimento e salários do mutuário.
Há uma diferença entre dívida total e sem recurso
A dívida com recurso total e sem recurso está associada a empréstimos garantidos. A diferença essencial entre um empréstimo com e sem direito de regresso tem a ver com os tipos de ativos que um credor pode reivindicar se deixar de pagar um empréstimo.
Para o credor, a dívida com recurso total é praticamente isenta de riscos.
Dívida sem recurso
Em contraste com a dívida com recurso total, a dívida sem recurso não dá ao credor quaisquer direitos a ativos adicionais se um tomador de empréstimo não cumprir um empréstimo garantido. Em um empréstimo hipotecário sem direito de regresso, o credor não teria direitos sobre quaisquer ativos além da garantia imobiliária.
Assim, a dívida sem direito de regresso apresenta algum risco de garantia para o credor, pois existe a possibilidade de o valor da garantia cair abaixo do valor de reembolso do devedor. No entanto, à medida que um empréstimo hipotecário avança, o risco de garantia diminui para o credor, pois uma parte maior do empréstimo será liquidada.
Que o valor da garantia possa diminuir é geralmente uma consideração de risco importante no processo de subscrição. Esse risco é um dos motivos pelos quais os credores normalmente têm um limite de relação entre o valor do empréstimo e o valor do principal que emitirão para um tomador com garantia. De acordo com a Experian, a maioria dos credores geralmente exige uma relação entre o valor do empréstimo e o valor de não mais que 80%. Índices mais altos podem ser aprovados, mas normalmente exigirão seguro hipotecário primário (PMI).