Hipoteca de taxa fixa
O que é uma hipoteca de taxa fixa?
O termo ” hipoteca de taxa fixa ” refere-se a um empréstimo residencial que tem uma taxa de juros fixa para todo o prazo do empréstimo. Isso significa que a hipoteca tem uma taxa de juros constante do início ao fim. Os prazos podem variar entre 10 e 30 anos para hipotecas de taxa fixa, que são produtos populares para consumidores que desejam saber quanto pagarão por mês.
Principais vantagens
- Uma hipoteca de taxa fixa é um empréstimo à habitação com uma taxa de juro fixa para todo o prazo do empréstimo.
- Uma vez travada, a taxa de juros não flutua com as condições do mercado.
- Mutuários que desejam previsibilidade e aqueles que tendem a manter propriedades por um longo prazo tendem a preferir hipotecas com taxas fixas.
- A maioria das hipotecas de taxa fixa são empréstimos amortizados.
- Em contraste com as hipotecas de taxa fixa, existem hipotecas de taxa ajustável, cujas taxas de juros mudam ao longo do empréstimo.
Como funciona uma hipoteca de taxa fixa
Existem vários tipos de produtos hipotecários disponíveis no mercado. Os credores anunciam e oferecem hipotecas de taxa variável ou ajustável (ARM), ou empréstimos de taxa fixa. Com empréstimos de taxa variável, a taxa de juros não é fixa. Em vez disso, as taxas são ajustadas acima de um determinado benchmark. Essas taxas tendem a mudar em determinados períodos. As hipotecas de taxa fixa, por outro lado, têm a mesma taxa de juros em toda a duração do empréstimo.
A maioria dos credores hipotecários que compra uma casa por um longo prazo acaba travando uma taxa de juros com uma hipoteca fixa. Eles preferem esses produtos hipotecários porque são mais previsíveis. Em suma, os mutuários sabem quanto deverão pagar a cada mês, portanto, não há surpresas.
Ao contrário das hipotecas de taxa variável e ajustável, as hipotecas de taxa fixa não flutuam com o mercado. Portanto, a taxa de juros em uma hipoteca de taxa fixa permanece a mesma, independentemente de para onde as taxas de juros vão – para cima ou para baixo.
amortização. Os credores hipotecários pagam mais juros nos estágios iniciais de reembolso. Mais dinheiro é aplicado ao principal mais tarde. Portanto, alguém com prazo de 15 anos pagará menos juros do que alguém com hipoteca de taxa fixa de 30 anos.
Considerações Especiais
A maioria dos empréstimos amortizados vem com taxas de juros fixas, embora haja casos em que os empréstimos não amortizantes também tenham taxas fixas.
Empréstimos Amortizados
Os empréstimos hipotecários com taxa fixa amortizada estão entre os tipos mais comuns de hipotecas oferecidas pelos credores. Esses empréstimos têm taxas de juros fixas ao longo da vida do empréstimo e pagamentos parcelados constantes. Um empréstimo hipotecário com amortização de taxa fixa requer um cronograma de amortização de base a ser gerado pelo credor.
Você pode calcular facilmente um cronograma de amortização com uma taxa de juros fixa quando um empréstimo é emitido. Isso ocorre porque a taxa de juros em uma hipoteca de taxa fixa não muda a cada parcelamento. Isso permite que o credor crie um cronograma de pagamentos com pagamentos constantes ao longo de toda a vida do empréstimo.
À medida que o empréstimo vence, o cronograma de amortização exige que o mutuário pague mais principal e menos juros a cada pagamento. Isso difere de uma hipoteca de taxa variável, em que o mutuário precisa lidar com valores variáveis de pagamento de empréstimo que flutuam com os movimentos das taxas de juros.
Empréstimos não amortizados
As hipotecas de taxa fixa também podem ser emitidas como empréstimos não amortizáveis. Geralmente, são chamados de empréstimos com pagamento inicial ou apenas juros. Os credores têm alguma flexibilidade em como podem estruturar esses empréstimos alternativos com taxas de juros fixas.
Uma estrutura comum para empréstimos de pagamento balão é cobrar dos mutuários juros anuais diferidos. Isso exige que os juros sejam calculados anualmente com base na taxa de juros anual do mutuário. Os juros são então diferidos e adicionados a um pagamento global no final do empréstimo.
Em um empréstimo de taxa fixa com juros apenas, os mutuários pagam apenas juros em pagamentos programados. Esses empréstimos normalmente cobram juros mensais com base em uma taxa fixa. Os mutuários fazem pagamentos mensais de juros sem o pagamento do principal exigido até uma data especificada.
Hipotecas de taxa fixa vs. hipotecas de taxa ajustável (ARMs)
As hipotecas de taxa ajustável são um híbrido de taxa fixa e variável. Esses empréstimos também são normalmente emitidos como um empréstimo amortizado com pagamentos de prestações constantes durante a vida do empréstimo. Eles exigem uma taxa fixa de juros nos primeiros anos do empréstimo, seguida de juros variáveis depois disso.
Os cronogramas de amortização podem ser um pouco mais complexos com esses empréstimos, uma vez que as taxas de uma parte do empréstimo são variáveis. Assim, os investidores podem esperar valores de pagamento variáveis, em vez de pagamentos consistentes, como acontece com um empréstimo de taxa fixa.
As hipotecas com taxas ajustáveis são geralmente favorecidas por pessoas que não se importam com a imprevisibilidade das refinanciar ou não vão manter a propriedade por um longo período também tendem a preferir os ARMs. Os mutuários geralmente apostam na queda das taxas no futuro. Se as taxas caírem, os juros do tomador diminuem com o tempo.
Vantagens e desvantagens de uma hipoteca de taxa fixa
Existem vários riscos envolvidos, tanto para devedores como para credores, em empréstimos hipotecários de taxa fixa. Esses riscos geralmente estão centrados no ambiente de taxas de juros. Quando as taxas de juros sobem, uma hipoteca de taxa fixa apresenta um risco menor para o tomador do empréstimo e maior para o credor.
Os mutuários normalmente buscam travar taxas de juros mais baixas para economizar dinheiro ao longo do tempo. Quando as taxas aumentam, o tomador do empréstimo mantém um pagamento mais baixo em comparação com as condições atuais de mercado. Um banco de empréstimos, por outro lado, não está ganhando tanto quanto poderia com as taxas de juros mais altas vigentes; renunciando aos lucros da emissão de hipotecas de taxa fixa que poderiam render juros mais elevados ao longo do tempo em um cenário de taxa variável.
Em um mercado com taxas de juros em queda, o oposto é verdadeiro. Os mutuários estão pagando mais em suas hipotecas do que as atuais condições de mercado estipulam. Os credores estão obtendo lucros maiores com suas hipotecas de taxa fixa do que fariam se emitissem hipotecas de taxa fixa no ambiente atual.
Obviamente, os mutuários podem refinanciar suas hipotecas de taxa fixa às taxas vigentes se forem mais baixas, mas terão que pagar taxas significativas para fazê-lo.