22 Junho 2021 21:29

Cobertura do primeiro dólar

O que é a cobertura do primeiro dólar?

A cobertura do primeiro dólar é um tipo de apólice de seguro sem franquia em que a seguradora assume o pagamento quando um evento segurável ocorre. Embora não haja franquia, o valor que a seguradora pagará é geralmente menor do que em planos semelhantes que têm franquia, ou os prêmios do plano de primeiro dólar serão maiores.

Principais vantagens

  • A cobertura do primeiro dólar é um tipo de seguro em que não há franquia ou copagamento.
  • A seguradora começa a cobrir os custos com o primeiro dólar reclamado.
  • A cobertura do primeiro dólar normalmente é mais cara do que um plano de franquia semelhante. Se os custos forem semelhantes, o plano de cobertura do primeiro dólar provavelmente terá limites de pagamento mais baixos do que um plano de franquia.

Compreendendo a cobertura do primeiro dólar

Os planos de cobertura do primeiro dólar estão disponíveis para seguro saúde, seguro residencial e apólices de seguro de carro, entre outros.

A cobertura do primeiro dólar geralmente existe até o valor total da apólice, embora o valor total aqui seja consideravelmente menor do que o valor total nos planos baseados em franquia mais comuns. Devido a isso, as políticas do primeiro dólar não são tão populares quanto os planos de franquia. Por exemplo, muitos planos de seguro saúde de primeiro dólar terão limites baixos, o que significa que há um limite para o valor máximo que a seguradora irá cobrir.

Os planos de seguro de primeiro dólar têm prêmios mais altos porque a seguradora está arcando com um risco maior para o item segurado. Por exemplo, com um plano de seguro saúde de primeiro dólar, a seguradora cobrará prêmios mais altos do cliente, uma vez que a seguradora começa o pagamento com o primeiro serviço coberto que o paciente recebe. A cobertura do primeiro dólar tende a ser menos prevalente no setor de seguros de automóveis e residências por causa dos prêmios mais altos.

Os críticos da cobertura de primeiro dólar argumentam que ela coloca pressão desnecessária no sistema de saúde e aumenta os preços porque aqueles com esse tipo de cobertura tendem a usar excessivamente ou mal os serviços de saúde. Por outro lado, há aqueles que afirmam que os pacientes sem cobertura de primeiro dólar muitas vezes adiam as visitas porque têm que pagar os custos do bolso. Isso pode ter o efeito indesejado de exacerbar seus problemas, levando a procedimentos mais longos e mais caros.

Benefícios e desvantagens da cobertura do primeiro dólar

A cobertura do primeiro dólar tem vantagens e desvantagens. Em última análise, a seguradora precisa ser compensada pelo seguro que está fornecendo. Isso significa que uma cobertura de seguro diferente oferecerá algumas coisas em detrimento de outras. Cabe à pessoa que busca o seguro determinar os recursos que são mais importantes para ela.

Prós

  • Sem franquia ou copagamento ao registrar uma reclamação.

  • A seguradora cobre sinistros desde o início, sem que o segurado precise desembolsar dinheiro para cobrir os sinistros.

Contras

  • Prêmios mais altos do que um plano de franquia semelhante.

  • Se os prêmios de um primeiro dólar e um plano de franquia forem semelhantes, a seguradora provavelmente oferecerá menos cobertura no primeiro dólar em relação ao plano de franquia.

Exemplo de uma apólice de seguro de carro do primeiro dólar

Suponha que um motorista danifique seu carro ao entrar na garagem. Eles levam o carro para uma oficina e o dano é estimado em US $ 3.000. Normalmente, nessa situação, a pessoa pode optar por pagar para consertar o dano ela mesma ou, se não puder arcar com o custo inicial, pode registrar uma reclamação de seguro automóvel. Registrar uma reclamação geralmente envolve o pagamento de uma franquia, como $ 250, $ 500 ou $ 1.000, dependendo da apólice de seguro. Franquias mais baixas geralmente têm prêmios de seguro mais altos.

A seguradora cobre o custo, mas o motorista também paga parte dele como franquia. Se a franquia for de $ 500, eles estão enviando $ 500 para a seguradora e recebendo $ 3.000 por uma entrada líquida de $ 2.500 para cobrir os custos dos danos.

Suponha que o motorista tenha uma apólice de seguro de carro do primeiro dólar. Isso significa que eles não precisam pagar a franquia. A seguradora paga o valor total e o motorista recebe os $ 3.000. À primeira vista, o motorista fica melhor com esta apólice, uma vez que seu influxo líquido para cobrir os custos de acidentes é maior.

As coisas a serem consideradas, porém, são os prêmios e a cobertura. Se todo o resto for igual, as apólices de primeiro dólar custam mais à seguradora, portanto, cobrarão um prêmio mais alto. Quando ocorre um evento segurável, os custos diretos do motorista são menores, mas a cada mês ou ano esse motorista está pagando mais em prêmios, o que compensa essa vantagem. Além disso, os limites de cobertura podem ser menores com a política do primeiro dólar. Isso é especialmente provável se os prêmios parecerem comparáveis ​​a um plano de franquia.

 

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